Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-344/2021 (2-2163/2020;) ~ М-2036/2020 от 27.11.2020

                                                                                                   Дело № 2-344/2021

                                                                       УИД 18RS0023-01-2020-003165-57

       РЕШЕНИЕ

                                      Именем Российской Федерации

31 марта 2021 года                                                                                   г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующий судья                  Евлевских С.В.,

при секретаре                                             Сбоевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к Галямовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Галямовой С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 89 509,94 рублей.

Заявленные требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Галямовой С.Ф. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 63 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом, банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 89 509,94 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчётом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющееся в материалах дела извещения от ООО «Феникс».

Просит взыскать с ответчика Галямовой С.Ф. в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 89 509,94 рублей, государственную пошлину в размере 2 885,30 рублей.

Представитель истца, ООО «»Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; представил суду заявление (в иске) о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Галямова С.Ф. в судебное заседание не явилась,, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Галямова С.Ф. представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Ответчик Галямова С.Ф., не согласившись с исковыми требованиями, направила в суд письменное ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности и отказе истцу в удовлетворении требований в полном объеме. Из ходатайства ответчика следует, что Заключительный счет по кредитному договору был выставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истец должен был предъявить исковые требования до ДД.ММ.ГГГГ По заявлению ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № был вынесен судебный приказ о взыскании с нее задолженности, данный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

         В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Галямова С.Ф. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, заявкой о заключении с ней договора кредитной карты и выпуска кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 7.26. Также из заявки следует, что Галямова С.Ф. уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,10% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34,37% годовых. Своей подписью Галямова С.Ф. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими УКБО (Условия комплексного банковского обслуживания), Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Данному договору присвоен номер №, договор кредитной карты заключен в офертно-акцептной форме.

В соответствии с тарифным планом ТП 7.26 Лимит задолженности до 300 000 рублей, следует, что процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых. Плата за погашение задолженности в сети партнеров банка – бесплатно. Годовая плата за обслуживание: основной кредитной карты: основной кредитной карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей; дополнительной кредитной карты - первый год бесплатно, далее 590 рублей. Предоставление счета-выписки по почте/электронной почте – бесплатно. Плата за перевыпуск кредитной карты: по окончанию срока действия/усмотрению банка – бесплатно; по инициативе клиента – 290 рублей. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей. Минимальный платёж – не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссия и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей. Комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей. Плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2%.

В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО): Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3).

Истец указал в иске, что лимит задолженности по договору № составляет 63 000 рублей.

Согласно п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, кредитная карта была выдана Галямовой С.Ф., которая воспользовалась предоставленными банком кредитными средствами, что подтверждается выпиской по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с детализацией проведенных по карте операций, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, установлено, что ответчику был предоставлен кредит.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами в офертно-акцептной форме кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ч.1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы) (Банк) и ООО «Феникс» (компания) заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт, по условиям которого с даты подписания генерального соглашения № и до ДД.ММ.ГГГГ банк на условиях данного соглашения предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в пункте 3. 1 настоящего соглашения, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» с учетом следующего: каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения; стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования.

Согласно п.3.1 генерального соглашения № банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе, предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета. Согласно п.3.2 в рамках дополнительного соглашения банком уступаются компании права (требования) по обязательствам (в отношении денежных сумм), выраженным в рублях. Согласно п.3.4-общий объем передаваемых банком и принимаемых компанией прав требования к заемщикам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами. Согласно п.3.5-общая сумма задолженности указана в реестре, согласно п.3.6 общий объем уступаемых прав (требований) указан в дополнительном соглашении.

Согласно п.1 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к генеральному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, банк уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требования. согласно п.5 права (требования) переходят от банка к компании ДД.ММ.ГГГГ, общий объем уступаемых прав (требований) указан в акте приема-передачи на дату перехода прав.

Из акта приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (цессии) ДС № от ДД.ММ.ГГГГ к ГС № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается ФИО должника-Галямова С.Ф., серия и номер паспорта, номер договора-№, сумма задолженности-93 509,94 рублей. Цедент-АО «Тинькофф Банк», цессионарий- ООО «Феникс»

Согласно п.8.1 генерального соглашения № компания самостоятельно и за свой счет осуществляет уведомление каждого заемщика, указанного в реестре, о следующих фактах:

-о произошедшей уступке банком компании прав (требований) к такому заемщику по кредитному договору, заключенному между банком и заемщиком;

-о правах (требованиях) к такому заемщику по кредитному договору, в том числе об их размере и составе.

АО «Тинькофф банк» направило в адрес Галямовой С.Ф. уведомление об уступке права (требования), в котором указало, что на основании договора цессии ДС № от ДД.ММ.ГГГГ к ГС № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ переданы (уступлены) права требования по заключенному кредитному договору № в размере 93 509,94 рублей.

С учетом состоявшейся между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» уступки права требования, именно последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

Далее, в силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 5.11. Общих условий, выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Согласно детальному расчету суммы задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с использованием кредитной карты ответчиком осуществлены платежные операции, обязательства по оплате счета-выписки ответчиком выполнялись ненадлежащим образом, последний платеж в погашение задолженности внесён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4000 рублей.

В силу п. 9.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Истец указал в иске, что банк ДД.ММ.ГГГГ направил заключительный счет ответчику, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты истец в соответствии с п. 9.1. Общих условий расторг данный договор путем выставления ответчику заключительного счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 93 509,94 рублей.

Согласно справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 89 509,94 рублей.

Поскольку ответчик Галямова С.Ф. в добровольном порядке указанное требование не исполнила, истец обратился к мировому судье с требованиями о вынесении судебного приказа о взыскании с Галямовой С.Ф. суммы задолженности.

Из материалов дела следует, что судебный приказ о взыскании с Галямовой С.Ф. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и должником в сумме 89 509,94 рублей, а также возмещение расходов по уплате госпошлины в размере 1 442,65 рубля, вынесенный мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, отменен определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Галямовой С.Ф.

Рассматривая заявление ответчика о применении к требованиям истца срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заключая договор кредитной карты, стороны срок возврата кредита не определили.

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счёта, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности по договору Кредитной карты (оборот л.д.40).

Таким образом, исходя из указанных норм права и положений кредитного договора, в рассматриваемом случае при определении начала течения срока исковой давности, его следует исчислять со дня окончания срока, который представлен должнику для исполнения требования, предъявленного кредитором об исполнении обязательства.

В исковом заявлении истцом указано, что Банк направил ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Как следует из материалов дела, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов, Банком сформирован заключительный счет по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, установлен срок для оплаты задолженности в течение 5 календарных дней с момента получения заключительного счета.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Таким образом, начало течения срока исковой давности следует исчислять по истечении 30 дней, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и с учетом положений пункта 1 статьи 196 ГК РФ срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штампу на конверте) обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Галямовой задолженности по спорному кредитному договору.

Судебный приказ о взыскании с Галямовой С.Ф. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и должником в сумме 89 509,94 рублей, а также возмещение расходов по уплате госпошлины в размере 1 442,65 рубля, вынесенный мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, отменен определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Галямовой С.Ф.

С требованиями о взыскании задолженности в Сарапульский горсуд УР истец обратился ДД.ММ.ГГГГ путем направления искового заявления через отделение почтовой связи Почта России.

Исследованными судом доказательствами устанавливается, что истец обратился в суд с требованиями к Галямовой о взыскании задолженности по кредитному договору по истечении срока исковой давности. Срок исковой давности был пропущен истцом уже на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

Исходя из изложенного, заявление ответчика о применении срока исковой давности является обоснованным.

Таким образом, исковые требования ООО «ФЕНИКС» к Галямовой о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, в связи с истечением срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требовании ООО «Феникс» к Галямовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Сарапульский городской суд УР.

Судья                     С.В. Евлевских.