Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6592/2021 ~ М-6232/2021 от 14.07.2021

УИД №72RS0014-01-2021-011103-24

Дело №2-6592/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                10 сентября 2021 года

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Крошухиной О.В.,

при ведении протокола секретарем Леоновой И.А.,

с участием представителя Управления Роспотребнадзора по Тюменской области Никоза А.А.

представителя истца Шамуратовой О.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Пешковой Ксении Олеговны к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки, обязании произвести перерасчет платежей, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Пешкова К.О. обратилась в суд с заявлением к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО «УБРиР») о признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. на 60 месяцев. Вместе с заключением кредитного договора, истцом был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией САО «ВСК». ДД.ММ.ГГГГ указанный договор был расторгнут. Согласно пункту 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых устанавливается со дня выдачи кредита и изменится до размера ставки 18,6% годовых в случаях, указанных в пункте 19 индивидуальных условий договора кредита. Пунктом 19 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка изменяется до 18,6% годовых в случаях получения Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора страхования или непредоставления заемщиком подтверждающего документа в соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий. Истцом был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с САО «ВСК» и направлен в адрес банка. Однако банк расценил данные действия в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту до 18,6%. Просит признать действия ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» об изменении в одностороннем порядке существенных условий договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки незаконными, обязать произвести перерасчет платежей с учетом применения процентной ставки в размере 13,6% годовых, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представитель истца в судебном заседании на требованиях искового заявления настаивала по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против удовлетворения требований возражал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Пешковой К.О. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на 60 месяцев (л.д.18-24).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора, ставка № – 13,6% годовых устанавливается со дня выдачи кредита и изменяется до размера ставки № в случаях, указанных в пункте 19 индивидуальных условий. Ставка № – 18,6% устанавливается в случае наступления условия 1, указанного в пункте 19 индивидуальных условий – со дня, следующего за днем наступления условия 1, но не ранее 30 календарных дней со дня выдачи кредита/со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования; в случае наступления условия 2, указанного в пункте 19 индивидуальных условий - с 31 календарного дня со дня выдачи кредита/со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования.

Пунктом 19 индивидуальных условий предусмотрены условия для установления ставки 2 в размере 18,6%, а именно получение банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора страхования, или непредставления заемщиком подтверждающего документа в соответствии с пунктом 9 договора кредита, а также невыполнение заемщиком обязанности по страхованию (отсутствие у банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования) свыше 30 календарных дней со дня выдачи кредита/ со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования влечет увеличение размера ставки 1 до размера ставки 2, установленной пунктом 4 кредитного договора (действовавших на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить Договор страхования и уведомить Банк в течение 30 календарных дней со дня выдачи Кредита. Заемщик обязан ежегодно заключать договор страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка (для сохранения сниженной процентной ставки по кредиту) и уведомлять Банк в течение 30 календарных дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Заемщик обязан в случае досрочного расторжения Договора страхования предоставить в Банк уведомление в течение 10 календарных дней с даты расторжения Договора страхования. Соответствующее уведомление считается представленным Заемщиком Банку в день получения указанного уведомления Банком.

В этом же пункте Пешкова К.О. выразила согласие на заключение договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией САО «ВСК» по программе страхования «Ваша гарантия 8%».

В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что заемщик согласен с Общими условиями ДПК, а также проинформирован, что Общие условия ДПК размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов и на интернет-сайте Банка по адресу: www.ubrr.ru.

В Индивидуальных условиях кредитного договора заемщик подтвердил, что Страховая компания выбрана добровольно и уведомлен о своем праве выбрать любую другую компанию по своему усмотрению, которая соответствует требованиям банка, размещенным на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrr.ru.

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика обязанность заключить иные договоры при желании получить сниженную процентную ставку по кредиту. При этом указано, что договор страхования должен соответствовать следующим требованиям Банка: договор страхования заключен со страховой компанией из перечня рекомендуемых Банком страховых компаний или с иной страховой компанией, соответствующей требованиям Банка (перечень рекомендуемых Банком страховых компаний, а также требования к иным страховым компаниям размещены на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrr.ru. Договор страхования должен содержать следующие страховые риски: установление застрахованному лицу первой или второй группы инвалидноти впервые в результате одного из следующих событий, произошедших в течение срока действия страхования – непосредственное участие застрахованного лица в народных волнениях (л.д. 196-198).

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Пешковой К.О. и САО «ВСК» был заключен договор страхования - полис добровольного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Ваша гарантия-3» №, в соответствии с которым страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. (л.д.14-16).

Согласно полису страхования САО «ВСК» страхование осуществляется на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода и страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного в результате НС, произошедшего в период страхования или заболевания, впервые диагностированного в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая, произошедшего в период страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в период страхования; причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного продолжительностью не менее 15 дней; причинение вреда здоровью застрахованного вследствие заболевания, впервые диагностированного в период страхования, приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного продолжительностью не менее 31 дня. Согласно пункту 11.4 полиса страхования (особые условия) действия страхового покрытия по риску установления инвалидности I или II группы распространяется в том числе на события, произошедшие во время эпилептического приступа или иного судорожного или конвульсивного приступов, впервые диагностированных в период действия договора страхования и во время непосредственного участия Застрахованного лица в народных волнениях (л.д.14-16).

ДД.ММ.ГГГГ Пешкова К.О. заключила с САО «ВСК» договор страхования № на условиях Правил № добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб., выгодоприобретателем является ПАО "УБРиР". Страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного; экстренная госпитализация по неотложным показаниям при впервые диагностированных заболеваниях (состояниях) в период страхования, требующих или внепланового оперативного лечения (первичная обработка раны не считается оперативным лечением), или интенсивной терапии, при условии продолжительности интенсивной терапии не менее 5 дней, или реанимации (л.д.11-12).

Указанные действия истца Банком расценены как ненадлежащее исполнение обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем произошло увеличение процентной ставки по кредиту до 18,6% годовых, что послужило основанием для обращения Пешковой К.О. в суд с исковым заявлением.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

В соответствии п. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Абзацем 1 ч. 2.1 ст. 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Материалами дела подтверждается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 13,6% при заключении заемщиком одновременно с предложением о заключении кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья. Так же в данном пункте разъяснено, что при расторжении договора страхования процентная ставка составляет 18,6% годовых.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями ДПК (договора потребительского кредита), а также проинформирован, что Общие условия ДПК размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов и на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrr.ru., а Общие условия содержат требования к договорам страхования и их условиям.

Таким образом, на стадии заключения договора истец Пешкова К.О., располагав полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни и здоровья, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения.

Пешкова К.О. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий условия об увеличении процентной ставки и применения повышенной ставки в размере 18,6% в случае прекращения действия договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям банка.

Согласно п. 6.1 и п. 6.2 Требований ПАО КБ "УБРиР" к договорам страхования и страховым компаниям при предоставлении кредитных продуктов ПАО КБ "УБРиР" физическим лицам в отделениях Банка и системе дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банк" договор страхования должен содержать следующие риски: смерть Застрахованного лица в течение срока действия страхования; установление Застрахованному лицу I (первой) или II (второй) группы инвалидности впервые в течение срока действия страхования, в том числе в результате одного из следующих событий: а) эпилептический приступ (или иные судорожные или конвульсивные приступы); б) непосредственное участие Застрахованного лица в народных волнениях.

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ Пешкова К.О. заключила с САО «ВСК» договор страхования №EW000358 на условиях Правил № добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями по которому являются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного; экстренная госпитализация по неотложным показаниям при впервые диагностированных заболеваниях (состояниях) в период страхования, требующих или внепланового оперативного лечения (первичная обработка раны не считается оперативным лечением), или интенсивной терапии, при условии продолжительности интенсивной терапии не менее 5 дней, или реанимации.

Согласно пункту 7.7. раздела 7 Правил № добровольного страхования САО «ВСК» от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ страховщик освобождается от страховой выплаты если страховой случай наступил вследствие, в том числе гражданской войны, народных волнений всякого рода и забастовок (л.д. 100-116).

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ № не соответствует всем требованиям, предъявляемым ПАО "УБРиР" к договорам страхования при предоставлении кредитных продуктов.

При этом судом не принимаются во внимание доводы стороны истца о том, что пункт 3.10 Правил №, на основании которых истцом был заключен первоначальный договор страхования №, также не соответствует требованиям Банка, поскольку в нем содержится аналогичное положение об освобождении страховщика от страховой выплаты в случаях, возникших в результате или которые явились прямым или косвенным следствием гражданской войны, народных волнений всякого рода забастовок и их последствий, по следующим основаниям.

Так, согласно части 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как указывалось выше, при заключении договора страхования № на основании Правил №, стороны в договоре (полисе страхования) предусмотрели в пункте 11.4 полиса страхования (особые условия), что действия страхового покрытия по риску установления инвалидности I или II группы распространяется в том числе на события, произошедшие во время эпилептического приступа или иного судорожного или конвульсивного приступов, впервые диагностированных в период действия договора страхования и во время непосредственного участия Застрахованного лица в народных волнениях (л.д.14-16).

Доводы стороны истца об ограничении права на выбор другой страховой компании, а также о том, что она не была ознакомлена с перечнем страховых компаний и требованиями банка к договорам страхования, судом не могут быть приняты во внимание, как противоречащие материалам дела.

Так, из условий кредитного договора следует, что заемщик Пешкова К.О. проинформирована Банком о том, что договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № состоит из Общих и Индивидуальных условий, копии документа, содержащие Общие условия договора кредита, предоставляются Заемщику по его запросу; требования Банка к Договору страхования и страховым организациям содержатся в Общих условиях договора, Общие условия договора кредита размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов и на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrir.ru. Страховая компания выбрана добровольно и заемщик проинформирован о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, которая соответствует требованиям Банка, размещенным на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrir.ru, либо отказаться от заключенного Договора страхования.

Из заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец также выражает согласие на заключение договора добровольного страхования по услуге «Ежегодное заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев со страховой компанией из перечня рекомендуемых Банком страховых компаний или с иной страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, для сохранения сниженной ставки по кредитному договору (л.д. 57-58).

При этом истцом суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелся спор или разногласия по данным условиям кредитного договора, и что истец на момент подписания кредитного договора, содержащего такие условия, выражала какие-то сомнения в их содержании и смысле, или истцу не было ясно их содержание, как не имеется и доказательств того, что истец предпринимала попытки изменить данные условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки, позволяющие четко понимать пределы права кредитора на повышение процентной ставки.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но она сделала выбор в пользу условий кредитования со страхованием, соответствующим требованиям банка.

В связи с этим, довод истца о том, что произошло одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, является несостоятельным, поскольку банком выполнялись условия кредитного договора, в котором были определены размеры и случаи применения соответствующих процентных ставок.

Суд полагает, что поскольку предоставленный истцом страховой полис САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ № не соответствует предъявляемым ПАО КБ "УБРиР" требованиям к договорам страхования в связи с тем, что снижен объем страховых рисков, у банка имелись правовые основания для увеличения процентной ставки по кредиту. Действия банка соответствуют условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, и не противоречат действующему законодательству.

Учитывая изложенное, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований Пешковой К.О. о признании действий ответчика по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору незаконными, и, соответственно, обязании произвести перерасчет уплаченных истцом ежемесячных платежей по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 100, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Пешковой Ксении Олеговны к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки, обязании произвести перерасчет платежей, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г.Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья    (подпись)               Крошухина О. В.

Решение в окончательной форме составлено и подписано 16.09.2021

Председательствующий судья    (подпись)               Крошухина О. В.