Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-400/2023 (2-3006/2022;) ~ М-2646/2022 от 16.11.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года г. Тольятти

Судья Ставропольского районного суда Самарской области Безденежный Д.В., с участием:

представителя истца Любченко Ю.А. – Мурга С.В. по доверенности,

при секретаре судебного заседания Дзанаевой З.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-400/2023 по исковому заявлению Любченко Юрия Александровича к ООО «АльфаСтрахование-Жизни» о признании страхового случая наступившим, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Любченко Ю.А. (далее по тексту истец) в лице представителя по доверенности обратился в Ставропольский районный суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизни», в котором просит признать смерть Любченко Александра Николаевича- страховым случаем и обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплатить сумму в размере 412000,00 рублей в пользу наследника Любченко Юрия Александровича.

Требования мотивированы тем, что истец является наследником Любченко Александра Николаевича.

ДД.ММ.ГГГГ между Любченко А.Н. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в соответствии с которым наследодателю предоставлен кредит в размере 275834,00 рублей, из которых сумма в размере 69834,00 рубля является оплатой договора страхования.

Кредит был предоставлен сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых.

Наследодатель Любченко А.Н. подписал заявление на согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Выгодоприобретателем в соответствии с законодательством Российской Федерации и по спорному договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследник застрахованного лица.

Любченко А.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно п.3.1. договора страхования, смерть застрахованного лица в течении срока страхования, является страховым случаем, а также является существенным условием настоящего договора.

Согласно п.4.1 договора страхования, страховая сумма по рискам указанным в п.п. 3.1. и 3.2. устанавливает единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 412000,00 рублей.

Истец, являющийся наследником Любченко А.Н., обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Однако, страховая компания отказалась признавать смерть застрахованного Любченко А.Н. страховым случаем, тем самым по мнению истца нарушая условия договора страхования, а именно п.3.1., который является существенным условием договора, и уклонилась от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения.

В связи с этим истец обратился с данным исковым заявлением в суд.

Истец Любченко Ю.А. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил. При этом, воспользовались своим правом, предусмотренным ч.1 ст.48 ГПК РФ, на ведение дела через представителя.

Представитель истца Мурга С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить, представил письменную позицию. Пояснил, что на момент заключения кредита он не знал и не мог знать о своем тяжелом недуге, что приведет его к смерти. Смерть является страховым случаем, прописанным п. 1 договора. Просил признать смерть Любченко страховым случаем.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, ранее представлял письменное возражение на исковое заявление, в котором считает исковые требования не безосновательными и просит отказать в удовлетворении исковых требованиях по доводам изложенных в возражении.

Представители третьих лиц Финансовый уполномоченный Максимова С.В., ПАО «Почта банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, возражений не представили.

Суд, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика и третьих лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, измени или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу с п. 2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании ч.3 п. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правил страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизации в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиком.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Любченко А.Н. и ООО «Альфастрахования-Жизнь» был заключен договор страхования оформленный Полисом-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (Далее по тексту – Договор) на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организации №, в следствие поданного Любченко А.Н. заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3 Договора страхования страхователь был застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

3.1 Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

3.2 Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»);

В этом же пункте указано, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Из п. 9.1.8 договора следует, что не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего Полиса-оферты происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно заявлению на страхование Любченко А.Н. от ДД.ММ.ГГГГ в нем также содержатся указание на страховые риски, кототрыми будут являться:

1.Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

2 Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

В заявлении также указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключение из стразового покрытия в Договоре страхования (Полисе-Оферте).

Согласно тому же заявлению Любченко А.Н. от ДД.ММ.ГГГГ он получил и прочитал до оплаты страховой премии Полис-Оферту № «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организации №», что подтверждается его личной подписью в заявлении.

Также судом установлено, что Любченко А.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, при этом единственным наследником Любченко А.Н. по закону является истец Любченко Ю.А., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону серии №, письменным ответом нотариуса Хайрутдиновой О.И. от ДД.ММ.ГГГГ №.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Службу финансового уполномоченного, с аналогичными требованиями, заявленными по иску, по результатам рассмотрения которого ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. было вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с пропуском срока на его подачу, установленного ст.15 Закона №123-ФЗ.

Судом установлено, и следует из справки о смерти №, выданной отделом ЗАГС Автозаводского района г.о.Тольятти ДД.ММ.ГГГГ года, что причиной смерти Любченко А.Н. ДД.ММ.ГГГГ в 20.30 часов, послужил – рак головки поджелудочной железы с прорастанием в воротную вену, острая печеночная недостаточность (код МКБ-10С25).

Согласно посмертного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ, представленного по запросу суда ГБУЗ СО «ТГКБ №5» следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Любченко А.Н. находился на стационаром лечении в данном лечебном учреждении. Основным диагнозом смерти явился рак головки поджелудочной железы рТ3N0М0 2 стадии. (Прорастание мезентерико-портального сегмента) Код МКБ: С25.0 – злокачественное новообразование головки поджелудочной железы. Сопутствующие диагнозы: Сахарный диабет 1 тим. АКШ. Причина смерти по МКБ №17.8 – другая почечная недостаточность.

Из протокола патологоанатомического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного по запросу суда ГБУЗ СО «ТГКБ№5», а именно «Клинико-анатомического эпикриза» следует, что на основании данных истории болезни, патологоанатомического исследования внутренних органов умершего, патогистологическогго исследования секционного материала, установлено, что причиной смерти Любченко А.Н., 61 года, является рак головки поджелудочной железы, гистологически-умереннодифференцированная аденокарцинома с прорастанием в воротную вену – Т4N2M1G2, ДД.ММ.ГГГГ произведена гастропанкреато-дудоденальная резекция, резекция мезентерикопортального сегмента с замещением дефекта сосудистым протезом. Послеоперационный период осложнился острой почечной и печеночной недостаточностью, что и послужило причиной смерти.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь пунктом 4 ст.421, пунктом 929, пунктов 1 статьи 942, пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, пунктом 2 статьи 9 закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принимая во внимание условия, на которых стороны согласовали заключение договора страхования указанные в Полисе-Оферте, суд приходит к выводу, что смерть Любченко А.Н. наступила вследствие болезни, что в силу пункта 9.18 Полиса-Оферты является исключением из страхового покрытия, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании смерти Любченко А.Н. страховым случаем, и как следствие отказу в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения.

Доводы стороны истца о том, что условия договоры с учетом наличия исключения из страхового покрытия указанного в Разделе 9 взаимоисключающими по отношению к страховым рискам указанным в п.3.1 и 3.2 Полиса-Оферты, а следовательно нельзя толковать смерть в результате болезни как исключение, судом отклоняются, поскольку данные страховые риска, как смерть, так и инвалидность 1-й группы, могут наступить не только в результате болезни, но и иных случаях, на которые и распространяются условия полиса страхования. Вместе с тем, страхователь Любченко А.Н., получив полис-страхования, содержащий в себе условия исключения из страхового покрытия, ознакомившись и прочитав их, изъявил желание заключить договор страхование именно на данных условиях. вследствие чего им была и оплачена страховая премия с учетом выбранных конкретных условий страхования.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требований Любченко Юрия Александровича (паспорт гражданина РФ №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизни» (ИНН №) о признании страхового случая наступившим, взыскании страхового возмещения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ставропольский районный суд в Самарский областной суд.

Решение в окончательной форме составлено 19 апреля 2023 года.

Судья подпись Безденежный Д.В.

Копия верна:

Судья

УИД: 63RS0027-01-2022-003608-42