Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4079/2016 ~ М-2582/2016 от 11.04.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2016г.                                   <адрес>

          Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                      Гринберг И.В.

при секретаре                                   ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов на оплату государственной пошлины и по встречному иску ФИО2 к АО «Газпромбанк» о признании пункта договора недействительным, снижении неустойки, взыскании удержанной страховой премии и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

АО «Газпромбанк» обратилось в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 180 776,71 руб., госпошлины в размере 4 816 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) и ФИО2 заключен кредитный договор № по программам кредитования на потребительские цели, копия которого была вручена Заемщику при его подписании.

В соответствии с разделами 1, 2 Кредитного договора, Кредитор обязуется предоставить Заёмщику кредит в размере 149 000 рублей, на потребительские цели, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под процентную ставку 19,5% годовых, а Заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит предоставлялся без обеспечения.

Факт выдачи кредитных денежных средств в размере 149 000 рублей подтверждается выпиской с лицевого счета за ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктами 3.4., 3.4.1. Кредитного договора, Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей 28-го числа календарного месяца.

Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, допуская образование просроченной задолженности.

Банком неоднократно направлялись в адрес ответчика уведомления о необходимости погашения задолженности, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Но состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по Кредитному договору составила:

основной долг 121 214 руб. 00 коп.

проценты 10 385 руб. 68 коп.

проценты на просроченный долг 9 438 руб. 92 коп.

пени по основному долгу 35 395 руб. 03 коп.

пени по процентам 4 343 руб. 08 коп.

ДД.ММ.ГГГГ. в суд поступили встречные исковые требования ФИО2 к АО «Газпромбанк» в соответствии с которыми, он просил признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору пени. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца. Снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ. Взыскать с АО «Газпромбанк» начисленные и удержанные пени, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб. и пересчитать госпошлину.

Представитель истца по первоначальному иску (представитель ответчика по встречному иску) по доверенности ФИО5 поддержал первоначальные исковые требования, возражал против удовлетворения встречных исковые требований, представил письменные возражения.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается возвращенным в суд почтовым уведомлением о вручении судебной повестки.

В просительной части встречного искового заявление имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие ФИО2

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся материалам, предмет или основание иска не изменены, размер исковых требований не увеличен.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.309 настоящего Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 настоящего Кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) и ФИО2 заключен кредитный договор № по программам кредитования на потребительские цели, копия которого была вручена Заемщику при его подписании (п.6.6. Кредитного договора).

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) и согласно Изменениям № в Устав «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) (ГДБ (ОАО)) наименования Банка изменены на следующие: новое полное фирменное наименование Банка на русском языке - «Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное наименование - Банк ГПБ (AО).

В соответствии с разделами 1; 2 Кредитного договора, Кредитор обязуется предоставить Заёмщику кредит в размере 149 000 рублей, на потребительские цели, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под процентную ставку 19,5% годовых, а Заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит предоставлялся без обеспечения.

Факт выдачи кредитных денежных средств в размере 149 000 рублей подтверждается выпиской с лицевого счета за ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктами 3.4., 3.4.1. Кредитного договора, Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей 28-го числа календарного месяца.

В случае несоблюдения заемщиком сроков возврата кредита/уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита/платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.5.2., 5.3. кредитного соглашения).

В соответствии с п.4.2. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора, а также в следующих случаях:

- при возникновении просроченной задолженности по уплате очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 14 рабочих дней или допущения просрочки в исполнении обязательств более трех раз в течение 1 года (п.п.а п.4.2.1. кредитного договора);

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим кредитным договором (п.п.б п.4.2.1. кредитного договора).

Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, допуская образование просроченной задолженности.

Банком неоднократно направлялись в адрес ответчика уведомления о необходимости погашения задолженности, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по Кредитному договору составила:

основной долг 121 214 руб. 00 коп.

проценты 10 385 руб. 68 коп.

проценты на просроченный долг 9 438 руб. 92 коп.

пени по основному долгу 35 395 руб. 03 коп.

пени по процентам 4 343 руб. 08 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

В силу ст.309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ответчик принятые на себя обязательства согласно заключенному между сторонами соглашению о кредитовании исполнял ненадлежащим образом, нарушив сроки погашения кредита, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности, его характер, вид и размер, в то время, как ответчик, в судебное заседание не явился и не представил суду убедительных доказательств в обоснование своих возражений на иск.

Учитывая обоснованность требований банка, суд полагает возможным взыскать с ФИО2 сумму задолженности в размере 180 776, 71 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая в совокупности обстоятельства данного дела и принимая во внимание положения ст.333 ГК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 сумму неуплаченных пеней в общем размере 30 000 руб., поскольку пеня соразмерна последствиям нарушенного обязательства, о которых указано выше, более того, ответчик не указал какие-либо значимые мотивы для снижения неустойки.

Что касается встречных исковых требований ФИО2, то они не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Кредитный договор, заключенный Банком ГПБ (АО) с Ответчиком, содержит как сумму кредита - пункт 2.1. кредитного договора, размер процентов - пункт 2.2. кредитного договора, так и полную стоимость кредита, которая указана в Расчете полной стоимости кредита и графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, являющимся приложением к кредитному договору. При этом уплата каких либо комиссий, в начислении которых Ответчик обвиняет Банк ГПБ (АО) во встречном исковом заявлении, кредитным договором не предусмотрена, Истцом не начислялась и со счета Ответчика не списывалась.

Кредитный договор, заключенный Банком ГПБ (АО) с Ответчиком, не является типовым и Ответчик не был лишен возможности внести в него изменения, как не был лишен возможности взять кредит в каком-либо ином Банке. Каких либо доказательств в подтверждение своего утверждения Ответчик, в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, во встречном исковом заявлении не приводит, как не приводит и не указывает, какие бы изменения Ответчик хотел внести в договор и какие его права были нарушены Истцом, в связи с чем доводы о нарушении в этой части прав ответчика следует расценивать как избранный им способ защиты с целью избежать ответственности за неисполнение обязательств по заключенному Ответчиком с Банком ГПБ (АО) кредитному договору.

Пунктом 5.2. Кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения Заемщиком сроков возврата кредита/уплаты начисленных процентов, Кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2 процента от суммы задолженности по возврату кредита и/или уплаты суммы процентов за каждый день просрочки платежа, что не противоречит действовавшему на момент заключения договора законодательству. Положения о предельном размере неустойки содержащиеся в ФЗ «О потребительском кредите», согласно данного закона, применяются к договорам потребительского кредита, возникшим с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после заключения Кредитного договора. Доводы ответчика о несоразмерном размере начисленной неустойки также являются необоснованными, так как заемщик не осуществлял платежей в погашение кредитного договора в течении года, требования Истца о погашении задолженности игнорировал, размер задолженности Ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ превышает 180 тысяч рублей.

Ст. 319 ГК РФ предусматривается соглашение сторон об изменении очередности погашения обязательства, а нормы закона «О потребительском кредите», исключающие такую возможность, применяются к договорам потребительского кредита, возникшим с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после заключения Кредитного договора.

Утверждения Ответчика о незаконном безакцептном списании с его текущего счета денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору являются необоснованными и противоречат действующему законодательству.

Статья 854 ГК РФ предусматривает, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 2999-0 "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО6 на нарушение его конституционных прав статьей 819 и пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ" положения статьи 819 ГК РФ, устанавливая обязанность заемщика по возврату полученной по договору денежной суммы и уплате процентов на нее, сами по себе не регулируют отношения, связанные с приемом и зачислением денежных средств, поступающих в банк во исполнение данной обязанности, и не могут рассматриваться как нарушающие права заявителя в указанном им аспекте. Положение пункта 2 статьи 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права заявителя, перечисленные в жалобе.

Согласно апелляционного определения Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу N 33-27893/2015 «нормы Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 54-П о том, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам заемщикам, являющимся работниками Банка- кредитора (по их заявлениям или на основании договора) противоречат положениям ст. 854 ГК РФ и вышеприведенным разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации. Право банка на списание денежных средств без распоряжения клиента предусмотрено положениями ст. 854 ГК РФ, если это предусмотрено договором, что и учтено судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела».

С учётом того, что права ФИО2, как потребителя нарушены не были, компенсация морального вреда также не подлежит взысканию.

            Вследствие указанного, в силу положений ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 4 816 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины, оплаченных истцом при подаче заявления в суд платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░ 171 038 ░░░. 60 ░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ 212 214 ░░░., ░░░░░░░░ - 10 385,68 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ -9 438,92 ░░░., ░ ░░░░ - 30 000 ░░░., ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 816 ░░░., ░ ░░░░░: 175 854 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ) ░░░.60 ░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░                                            ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░░.