Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3882/2015 ~ М-2159/2015 от 20.04.2015

<данные изъяты>                                                                                                                   дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 сентября 2015 года                                                                                              г.Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Горбачевой Е.В.,

при секретаре – Генцелевой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ФИО6 о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ФИО6 о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что 11.01.2013 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, на основании которого предоставлялся кредит на сумму 140 000 рублей, сроком 48 месяцев. Согласно распоряжению клиента по кредитному договору, ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие ее права как потребителя, а именно: в п.2 включены условия, предоставляющие право Банку на безакцептное списание со счета (любых счетов, в том числе указанных в договоре) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору. Указанные условия предоставляют Банкам возможность распоряжаться денежными средствами клиента без получения в каждом конкретном случае такого распоряжения соответствующего согласия клиента. Данные условия о безакцептном списании со счета (любых счетов) заемщика, противоречат нормам действующего законодательства. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Из пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента- заемщика по его платежному поручению (подпункт 1), путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4). Распоряжения клиента, как правило, оформляются на бланках установленной формы (платежное поручение, заявление на аккредитив, чек и т. д.). Требования к содержанию и оформлению расчетных документов определены в Положении о безналичных расчетах в Российской Федерации. Из приведенной нормы следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, предусмотренные в распоряжении клиента по кредитному договору п.2, предоставляющие право Банку на безакцептное списание со счета (любых счетов, в том числе указанных в договоре) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору являются недействительными.

Просит п.2 распоряжения клиента по кредитному договору № от 11.01.2013г., заключенного между ней и ответчиком, предоставляющие право Банку на безакцептное списание со счета (любых счетов, в том числе указанных в договоре) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору признать недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по закону о Защите прав потребителя.

Истица ФИО4, ее представитель ФИО8 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представили суду соответствующие заявления.

Представитель ответчика – ФИО6 - Жуков Р.А. (доверенность №1.1.10/575 от ДД.ММ.ГГГГ года) в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что текущий счет истицы указан в поле 10 кредитного договора. Истица пытается оспорить сам текст распоряжения клиента, но правовых оснований на это нет. Условиями банка предусмотрена безналичная выдача денежных средств. У истицы уже был открыт текущий счет в банке, она подписала распоряжение, и денежные средства ей были перечислены на данный счет. В случае наличия денежных средств на данном счету банк автоматически списывает со счета установленную сумму кредита ежемесячно. В случае отсутствия денежные средств на счете, клиент должен оплатить сумму кредита наличными.

Выслушав участка процесса, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 166 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При этом основания недействительности сделок приведены в ст. ст. 168 - 179 Гражданского кодекса РФ.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 11 января 2013 года между ФИО6 и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 140000 рублей сроком на 48 месяцев (л.д.6).

Согласно п. 1.4. условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячно платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода.

Из п.2 распоряжения клиента по кредитному договору № от 11.01.2013 года усматривается, что ФИО4 поручила Банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (л.д.7).

Обращаясь в суд с вышеуказанным иском, ФИО4 просит п.2 распоряжения клиента по кредитному договору № от 11.01.2013г., заключенного между ней и ответчиком, предоставляющие право Банку на безакцептное списание со счета (любых счетов, в том числе указанных в договоре) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, признать недействительным, мотивируя требования тем, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц в силу действующего законодательства не допускается.

Между тем, данные доводы являются несостоятельными, не основаны на нормах действующего законодательства.

Так, согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Действуя в соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ, стороны в заключенном кредитном договоре и распоряжении клиента по кредитному договору, предусмотрели право кредитора на списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета истца.

Данное право банка согласовано сторонами в добровольном порядке, ФИО4, подписав кредитный договор и распоряжение клиента по кредитному договору, с указанным условием согласилась. При этом условие договора о таком праве кредитора требованиям закона не противоречит, напротив, согласуется с положениями ст. 854 Гражданского кодекса РФ. Указаний на противоречие оспариваемого условия договора иным требованиям закона истицей не приведено.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО4 отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ФИО6 о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Председательствующий                        Е.В.Горбачева