Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-747/2013 ~ М-742/2013 от 14.08.2013

Дело 2-747/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2012 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре Циванюк Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные Системы» к Набиевой Н.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество Банк «Тинькофф Кредитные Системы» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к Набиевой Н.В. в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт сумму общего долга в размере <данные изъяты> рублей, из которых просроченная задолженность по основного долгу составляет - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответсвии с договором суммы в погашение задолженность по кредитной карте – <данные изъяты> рублей, комиссию по оплате за обслуживание в сумме <данные изъяты> рублей, судебных и расходов, состоящих из уплаченной государственной пошлины при подаче иска в размере <данные изъяты> рублей.

В обосновании заявленных требований указано, что ЗАО Банк «Тинькофф Кредитые Системы» и Набиева Н.В. ДД.ММ.ГГГГ заключили договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении –Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении –Анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответсвии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. Ответчик кредитную карту получил ДД.ММ.ГГГГ, активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия. В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Ссылаясь на п.1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П, указали, что условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответсвии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS- банк. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг, путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита, была доведена от ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении –Анкете. Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, полагают, что право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услуг. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные сроки вернуть кредит банку. Процентная ставка по кредиту согласована в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия ( погашения кредита). Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематически неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика перед банком составляет сумму общего долга <данные изъяты> рублей, из которых: - сумма основного долга <данные изъяты> рублей; - сумма просроченных процентов <данные изъяты> рублей; - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответсвии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты> рублей; сумма комиссий, платы за обслуживание – <данные изъяты> рублей. Расходы по оплате государственной пошлины составили <данные изъяты> рублей.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Набиева Н.В. извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, уважительность причины неявки не представила, в соответсвии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии ответчика.

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 ст. 435 ГК РФ указанное Заявление –Анкета является офертой, которой, согласно приведенной норме, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответсвии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресовано оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по все существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты ( предложения заключить договор) одой из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Набиева Н.В. обратилась к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» с Заявлением –Анкетой, в котором содержалось предложение заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого выпустить на ее имя кредитную карту и установить ей лимит задолженности для осуществлении операций по кредитной карте, предоставляемого банком.

В данном заявлении Набиева согласилась с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным. Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по выпуску ей кредитной карты, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании, указанных ей в настоящем Заявлении-Анкете.

На основании заявления Банк ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей, изготовил и выдал на имя ответчика банковскую карту и предоставил возможность пользоваться кредитным лимитом.

Согласно п.п.1 п.1 ст. 8 ГК РФ договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Ст. 421 ГК РФ регламентирует принцип свобод договора. В частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом ( ст. 422 ГК РФ).

В силу п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотрено п.3 ст. 438 ГК РФ, в соответсвии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( предоставление услуг) считается акцептом.

Согласно основных положений п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащихся в Заявлении –Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В соответсвии п.3.3. вышеуказанных условий, кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карте и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Кредитная карта получена Набиевой Н.В. и ДД.ММ.ГГГГ была активирована путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между сторонами в соответсвии с ч.3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Согласно п.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Как видно из материалов дела, ответчик Набиева Н.В. не воспользовалась указанным правом и не отказалась от кредита, кроме того, ее действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случая, когда в соответсвии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств ( кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитование счета, определяются правилами о займе и кредите ( глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из содержания Заявления –Анкеты Набиева Н.В., адресованного ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы», она была ознакомлена, поняла, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы», тарифы по кредитной карте ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы», о чем свидетельствует ее подпись на заявлении. Таким образом, имеющаяся подпись свидетельствует о согласии ответчика с условиями о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Условия договора о выпуске и обслуживании карты содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения и т.п.

В соответсвии с Условиями клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок указанный в Счет- выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенных в рамках Договора.

Счет- выписку, Банк ежемесячно направляет Клиенту. Неполучение счета –выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.

По договору о карте, срок погашения задолженности по кредиту определяется моментов востребования задолженности банком, что согласуется с положениями ст. 810 ГК РФ. Формирование графика платежей по Договору о карте Условиями договора не предусмотрено.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответсвии с п.11.1 Общих условий, расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей, однако, ответчик в нарушение договора не осуществлял возврат предоставленного кредита на условиях, предусмотренных договором, не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей.

В соответсвии с тарифами по картам ТКС Банка (ЗАО), размер процентов начисляемых по кредиту – 12,95.

Согласно Условия. Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет. Погашение задолженности должно быть произведено немедленно в дату его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» выставил и направил Набиевой заключительный счет на сумму <данные изъяты> рублей из которых кредитная задолженность составила – <данные изъяты> рублей, проценты – <данные изъяты> рублей, иные платы и штрафы – <данные изъяты> рублей, плата за обслуживание карты в размере <данные изъяты> рублей, однако, это требование ответчиком не было выполнено.

В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, иск в части взыскания суммы просроченного основного долга, начисленных процентов, штрафов и комиссии за обслуживание карты подлежит удовлетворению и вышеуказанные суммы подлежать взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ( ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ –░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░░░ 2013 ░░░░