Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-41/2016 (2-2037/2015;) ~ М-1602/2015 от 17.09.2015

                       Дело № 2-41/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2016 года                                                 г. Старая Русса

Старорусский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Шеремета И.Ф.,

при секретаре Григорьеве Г.В.,

с участием истца Васильева В.В., представителя истца Шатерникова А.М., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела по иску Васильева В.В. к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, прекращении обязательств и установлении задолженности,

                                              У С Т А Н О В И Л:

Васильев В.В. обратился с иском к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, прекращении обязательств и установлении задолженности по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ года между сторонами заключен кредитный договор № № по программе потребительского кредитования «автокредит», согласно которому ответчик - ЗАО «Кредит Европа Банк» (в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ года (протокол № № изменено название на АО «Кредит Европа Банк») предоставил .... долларов США на .... месяцев под 25% годовых на приобретение автотранспортного средства Фольксваген Таурег у ООО «Сфера», а истец принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком, являвшимся неотъемлемой частью договора. По дополнительному соглашению о реструктуризации кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, истец обязан уплачивать ежемесячно по .... долларов США. Общая задолженность без учета процентов просрочки на момент подачи иска составляет период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере .... долларов США или из расчета .... рублей за доллар - ..... основного долга. Неисполнение условий договора явилось следствием существенного изменения условий: с момента получения кредита в иностранной валюте - курс значительно изменился, а доход нет. Усугубление ситуации в результате санкций, является основанием для расторжения кредитного договора, поскольку запретительные действия властей третьих стран, относятся к форс-мажору. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ года ответчик отказался от расторжения договора в добровольном порядке. Просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, обратить взыскание на заложенное имущество - автомашину Фольксваген Таурег ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, являющуюся предметом залога, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену .... рублей, направив денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, которую установить по курсу рубля за .... доллар США по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года.

В судебном заседании истец Васильев В.В. и его представитель Шатерников А.М. исковые требования поддержали по основаниям изложенным в иске дополнив, что на момент взятия кредита (ДД.ММ.ГГГГ года) доход истца составлял .... рублей в месяц, курс доллара был стабилен. Истец производил ежемесячные платежи в счет погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ года, но затем потерял работу, не смог своевременно погашать задолженность и обратился к ответчику, который произвел реструктуризацию задолженности. Выплатив просрочку, истец опять не смог своевременно производить платежи и обратился к ответчику с требованием об изменении условий договора или расторжении договора с обращением взыскания на заложенное имущество - автомобиль, в счет погашения долга, но получил отказ. В настоящее время курс доллара ещё более повысился и погашать имеющуюся задолженность не представляется возможным.

В судебное заседании представитель ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» не явился, о месте и времени его проведения извещен, в представленных возражениях считают требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ года между Васильевым В.В. (заемщик) и АО «Кредит Европа банк» (Банк) заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита в размере .... долларов США на приобретение транспортного средства. Согласно заключенному договору Заемщик обязался в срок, указанный в договоре возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты, начисленные Банком за её пользование, в соответствии с условиями Договора и Тарифов. Договор действует до момента исполнения Клиентом всех обязательств по кредиту, которые считаются исполненными в момент полного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и иных платежей, предусмотренных Договором и Тарифами. Банк полностью выполнил принятые на себя обязательства и перечислил на текущий счет Васильеву В.В. кредитные средства.

Требование Васильева В.В. (залогодателя) об обращении взыскания на заложенное имущество, также не подлежит удовлетворении, так как залогодержателем является АО «Кредит Европа банк» и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником принятого на себя обязательства, требовать обращения взыскания на предмет залога их право.

В деле представлены следующие материалы:

заявление Васильева В.В. в ЗАО «Кредит Европа Банк» на кредитное обслуживание № № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому он, в том числе, ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется исполнять условия кредитного обслуживания и просит предоставит кредит в сумме .... доллара США, а направленное заявление рассматривать как его предложение о заключении кредитного договора для приобретения транспортного средства Фольксваген Таурег у продавца - ООО «Сфера» (эквивалент цены в валюте кредита .... доллара США) и заключении договора залога (оценка предмета залога .... доллара США);

график платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому ежемесячный платеж составлял .... доллара США до ДД.ММ.ГГГГ года;

заявление Васильева В.В. на открытие текущего банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ года, из которого следует, что он, ознакомившись и согласившись с полным текстом Условий открытия и обслуживания Текущих счетов, выпуска и обслуживании расчетных карт ЗАО «Кредит Европа Банк», а также с Тарифами по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, просит открыть на его имя банковский счет № №, валюта счета - российский рубль и № №, валюта счета - доллар США. Согласился с тем, что указанное в заявлении предложение приобретает характер оферты на заключение соответствующего договора. Заявление, Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора;

свидетельство о получении информации о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ года: сумма кредита .... доллара США; срок кредита - .... месяцев; % ставка по кредиту (годовая) 25; ставка штрафной неустойки - 0,2%; процентная ставка на просроченную задолженность - 28 % (годовая); полная стоимость кредита - 28, 66 % годовых;

предварительный расчет полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ года: валюта кредита - доллар США; сумма кредита - ....; срок кредита в месяцах - ....; стоимость автомобиля - ....; общая стоимость ....; процентная ставка по кредиту, % - 25; ежемесячный платеж - ....; полная стоимость кредита, % - 28, 66.

сообщение АО «Кредит Европа Банк» от ДД.ММ.ГГГГ года, направленное в адрес Васильева В.В. об отказе изменить условия договора и произвести изменение валюты исполнения обязательства в долларах США на обязательство в рублях и предложено рассмотреть возможность реструктуризации кредитного договора, при которой размер ежемесячного платежа уменьшится, а срок кредитования продлится;

дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ года о реструктуризации кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года;

график выплаты задолженности по реструктуризированному кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому продлен срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ года с ежемесячной суммой оплаты - .... доллара США;

отчет № № об оценке транспортного средства Фольксваген Таурег от ДД.ММ.ГГГГ года, произведенный ООО «Лаборатория независимой экспертизы и оценки Гудвил», согласно которому рыночная стоимость автомобиля составляет .... рублей;

выписка по счету № №, представленная АО «Кредит Европа Банк» из которой следует, что на ДД.ММ.ГГГГ года Васильевым В.В. уплачено в счет погашение задолженности по кредиту .... долларов США.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст. 451 Гражданского кодекса РФ, регулирующим изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи (когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях), изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Требование об изменении или о расторжении договора, в соответствии с положениями ст. 452 Гражданского кодекса РФ, может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ЗАО «Кредит Европа Банк» (в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ года (протокол № № наименование Банка изменено на полное фирменное наименование АО «Кредит Европа Банк») и Васильев В.В. заключили кредитный договор № № для приобретения транспортного средства Фольксваген Таурег у продавца - ООО «Сфера», по условиям которого валюта кредита - доллар США; сумма кредита - ....; срок кредита в месяцах - ....; стоимость автомобиля - .... (эквивалент цены в валюте кредита); общая стоимость ....; процентная ставка по кредиту, % - 25; ежемесячный платеж - ....; полная стоимость кредита, % - 28, 66.

В обеспечение обязательств заключили договор залога от ДД.ММ.ГГГГ года (оценка предмета залога .... доллара США).

Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении, Условиях, Тарифах.

Из изложенного следует, что истцу Васильеву В.В. своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора. Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, а в случае несогласия с условиями предоставления кредита истец вправе был обратиться в другую кредитную организацию и воспользоваться право выбора валюты кредитного продукта.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, в силу которых граждане и юридические лица вправе вступать или воздерживаться от вступления в любые договорные отношения на тех или иных условиях, учитывая, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность производить выплату кредита в долларах США, истец согласился, о чем имеется его подпись в договоре, суд полагает, что это бесспорно свидетельствует о намерении истца получить кредит в долларах США.

В соответствии с заключенным договором, Банк открыл на имя клиента Васильева В.В. счет № № и перечислил ДД.ММ.ГГГГ года денежные средства в размере .... долларов США.

          Согласно графику платежей, являвшемуся неотъемлемой частью договора, ежемесячный платеж составлял .... доллара США до ДД.ММ.ГГГГ года.

Истец Васильев В.В. взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял и на ДД.ММ.ГГГГ года имел просроченную задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ года между сторонами было заключено дополнительное соглашение по условиям которого, продлен срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ года с ежемесячной суммой оплаты - .... доллара США.

Из сообщения от ДД.ММ.ГГГГ года, направленного АО «Кредит Европа Банк» в адрес Васильева В.В. следует, что они отказываются изменить условия договора, произвести изменение валюты исполнения обязательства в долларах США на обязательство в рублях, а также расторгнуть договор.

Обращаясь в суд с иском о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, прекращении обязательств и установлении задолженности, истец Васильев В.В. обосновывает требования сложным финансовым положением, невозможностью исполнения обязательств в виду существенного изменения обстоятельств: с момента получения кредита в иностранной валюте - курс значительно изменился, а доход нет, а также экономическим форс-мажором: причинение ущерба запретительными действиями властей третьих стран.

На несоответствие заключенного договора требованиям действующего законодательства, в обоснование требований истец не ссылался, не оспаривал условий договора.

Руководствуясь приведенными нормами закона, суд приходит к выводу, что указанные истцом основания для изменения или расторжения договора, не относятся к числу обстоятельств, в силу которых договор может быть расторгнут или изменен.

Финансовый кризис и изменение экономического положения страны, изменения денежно-валютной и кредитной политики носят неоднократно повторяющийся характер и при проявлении должной заботливости и внимательности истца в качестве заемщика должны и могли быть им учтены при оценке своих финансовых возможностей исполнения обязательств по договору кредитования.

Утрата заработка в рассматриваемом случае не связана с возникновением непреодолимых причин и носит временный характер, который также мог быть предусмотрен истцом, как ответственным исполнителем взятых на себя обязательств при заключении договора кредитования.

Изменение финансового положения истца не связано с деятельностью ответчика и от него не зависит.

Принятый Правительством Российской Федерации комплекс мер, направленных на нормализацию финансовой и бюджетной политики, не может являться форс-мажорным обстоятельством и не может служить основанием для освобождения ответчика от возврата суммы займа, поскольку повлиял на деятельность всех субъектов экономических отношений, а финансовая нестабильность является объективным обстоятельством: в условиях финансового кризиса оказываются все хозяйствующие субъекты и физические лица.

Договорные кредитные отношения, не относится к социальным обязательствам, гарантированным федеральным и региональным законодательством и обеспеченным бюджетными средствами и, следовательно, заключая кредитный договор в долларах США, заемщик Васильев В.В. принял на себя валютные риски, связанные с возможными потерями, в связи с изменением курса доллара США по отношению к рублю.

Кроме того, из существа кредитного договора с валютой договора, отличной от национальной валюты, изначально вытекает риск существенного колебания валюты кредита в период действия кредитного договора, и такой риск изменения обстоятельств добровольно принимает на себя заемщик, заключая кредитный договор и осваивая кредитные средства.

Финансово-экономическое положение в стране, в том числе рост курса иностранной валюты, не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности банку возникает вне зависимости от данных обстоятельств.

Необходимая совокупность обстоятельств, наличие которых позволяет расторгнуть или изменить договор по основаниям, предусмотренным ст. 451 Гражданского кодекса РФ, в ходе судебного разбирательства не установлена.

Кроме того, у истца Васильева В.В. имеется просроченная задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года. При таком положении, требования истца о расторжении кредитного договора без погашения задолженности по договору направлены на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения, взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определен для реализации права залогодержателя и только в случаях, предусмотренных законом. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Таким образом, взыскание на заложенное имущество по требованию залогодателя (заемщика) не основано на действующем законодательстве и удовлетворению не подлежит.

В ходе судебного разбирательства действий, нарушающих требования законодательства, условий заключенного договора со стороны ответчика, а равно того, что условия кредитного договора были навязаны и являются ущемляющими права истца, не установлено, истец не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, а также для одностороннего изменения условий заключенного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 421, 434, 438, 450-452, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 11, 55, 56, 196-199 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Васильева В.В. к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора, обращение взыскания на заложенное имущество, прекращении обязательств и установлении задолженности, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме: с 27 января 2016 года через Старорусский районный суд Новгородской области.

Судья:                                                                                            И.Ф. Шеремета