Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-5146/2015 от 05.03.2015

Судья:Цыцаркина С.И. дело № 33-5146/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего Рыковой Г.М.,

судей Асташкиной О.Г., Гусевой Е.В.,

при секретаре Харламовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании от 06 апреля 2015 года апелляционную жалобу ОООП «ФинПотребСоюз» на решение Серпуховского городского суда Московской области от 30 сентября 2014 года по делу по иску ОООП «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» в интересах Хуткой Галины Егоровны, Жинкина Федора Ивановича к ООО «Страховая компания «ОРАНТА» о взыскании неустойки, убытков, компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Гусевой Е.В.,

объяснения представителя ОООП «ФинПотребСоюз» - Драч А.Б., представителя Жинкина Ф.И. – Захаровой М.А.,

УСТАНОВИЛА:

ОООП «ФинПотребСоюз», с учетом уточнений, обратилось в суд в интересах Жинкина В.Ф. с иском к ООО «Страховая компания «ОРАНТА» о взыскании неустойки в сумме 2243540 рублей 84 копейки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, убытков в размере 2600000 рублей, компенсации морального вреда – 100000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что 24.09.2007 года между Жинкиным В.Ф. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №100001849. В обеспечение исполнения обязательства перед ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору Жинкин В.Ф. и ООО «СК Оранта» заключили договор о комплексном ипотечном страховании № ИПО-00028707. В соответствии с п. 2.2 указанного договора выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, сумма выплаты по которому превышает 4327,55долларов США, в части неисполненных кредитных обязательств является ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», в оставшейся части - истец. Одним из застрахованных рисков по договору является инвалидность, наступившая в результате общего заболевания (п.п. 4 п. 3.2.2.). Срок действия договора страхования 122 месяца, то есть до 24.11.2017 года. По договору страховая выплата по риску утраты трудоспособности производится страховщиком в течение 14 рабочих дней. В период действия договора страхования, 01.03.2010г. Жинкин В.Ф. был признан инвалидом I группы по причине «Общее заболевание». На момент присвоения инвалидности остаток ссудной задолженности составлял 49454, 85 долларов США. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения за период с 11.01.2011 года по 28.02.2014 г. (1144 дня). Договором так же предусмотрена неустойка за нарушение срока выплаты в размере 0,1 процента от суммы, подлежащей выплате, что составляет по состоянию на 28.02.2014 года - 2243 540 рублей 84 копейки. Заочным решением суда от 15.05.2009 года в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана с Жинкина В.Ф. сумма задолженности по кредитному договору в размере 2836624,44 рубля, обращено взыскание на заложенную квартиру №67 дома <данные изъяты>. Своим отказом перечислить страховую выплату выгодоприобретателю ответчик нарушил права потребителя и привел к утрате истцом заложенного имущества. Начальная продажная цена заложенной квартиры установлена в размере 2 600 000 рублей, что определяет размер убытков, которые истец просит взыскать с ответчика.

Определением суда от 12.09.2014г. произведено процессуальное правопреемство истца Жинкина В.Ф. правопреемниками - Худкой Г.Е. и Жинкиным Ф.И. ввиду смерти Жинкина В.Ф. 18.02.2014 года.

Представитель ООО «Страховая компания ОРАНТА» и третьего лица ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился.

Суд постановил решение, которым в иске отказал.

В апелляционной жалобе ОООП «ФинПотребСоюз» просит указанное решение суда отменить.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки и штрафа.

Как видно из материалов дела, 24.09.2007г. между Жинкиным В.Ф. и ООО «Страховая компания «Оранта» заключен договор о комплексном ипотечном страховании № ИПО-0028707.

В соответствии с п.2.2 договора выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, сумма выплаты по которому превышает 4327,55 долларов США, в части неисполненных кредитных обязательств, является ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК», в оставшейся части Жинкин В.Ф. Одним из застрахованных рисков по договору является инвалидность, наступившая в результате общего заболевания. Срок действия договора страхования 122 месяца, то есть до 24.11.2017 года.

В соответствии с договором при наступлении страхового случая по риску инвалидности 1 группы страховщик производит выплату в размере 100% страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая, страховая сумма устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, но не выше действительной стоимости квартиры.

Решением Серпуховского суда от 15.05.2009г. с Жинкина В.Ф. в пользу ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» взыскана задолженность по кредитному договору № 100001849, заключенному 24.09.2007г., в общей сумме 2836624,44 рубля, взыскание обращено на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов квартиры №67 дома №3 по ул.Юбилейная в г.Серпухове Московской области (л.д.23-25).

25.11.2010г. представитель Жинкина В.Ф. – Хуткая Г.Е. обратилась в ООО «СК «ОРАНТА» с заявлением на выплату страховой суммы по страхованию от несчастных случаев и болезней (л.д.67).

ООО «Страховая компания «ОРАНТА» 08.06.2011 года отказано в выплате страховой суммы, со ссылкой на то, что имеющееся у Жинкина В.Ф. заболевание не признается событием по страховому случаю (л.д. 10-11).

13.12.2010г. ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» в ООО «СК «ОРАНТА» направлено сообщение о том, что остаток ссудной задолженности Жинкина В.Ф. по кредитному договору №100001849 от 24.09.2007г. от 24.09.2007г. на 24.09.2009г. составляет 49 454,85 долларов США, просили перечислить денежные средства по договору об ипотечном страховании на счет банка (л.д.52).

17.12.2010г. «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» в ООО «СК «ОРАНТА» подано заявление на выплату страховой суммы по страхованию от несчастных случаев и болезней с указанием о том, что сумма задолженности Жинкина В.Ф. по кредитному договору №100001849 от 24.09.2007 года составляет 49454,85 рублей (л.д. 59).

08.06.2011г. ООО «СК «ОРАНТА» в адрес ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» и Жинкина В.Ф. направлены письма, в которых указано, что согласно представленным представителем Жинкина В.Ф. – Хуткой Г.Е. документам, назначение инвалидности 1 группы застрахованному лицу Жинкину В.Ф. не является страховым случаем в соответствии с п.3.2.5 Договора страхования (л.д.55,65-66).

18.02.2014г. Жинкин В.Ф. умер (л.д. 184).

Согласно ответу нотариуса, заведено наследственное дело, открытое к имуществу Жинкина В.Ф. Жена умершего - Хуткая Г.Е. и отец умершего - Жинкин Ф.И. приняли наследство по всем основаниям наследования (л.д.197).

Брак между Жинкиным В.Ф. и Хуткой Г.Е. заключен 24.02.2009г.

Решением суда от 10.02.2014г. с ООО «Страховая компания «Оранта» в пользу Жинкина В.Ф. взыскано страховое возмещенире в размере 1882251,70 рублей, компенсация морального вреда 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя 943625,85 рублей, в пользу ОООП «ФинПотребСоюз» - штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 943625,85 рублей.

Отказывая в удовлетворении настоящего иска в части взыскания неустойки, суд первой инстанции исходил из того, что по смыслу ст.ст. 929, 930, 934 ГК РФ и в соответствии с п. 5.1.2 договора о комплексном ипотечном страховании, выплату неустойки вправе требовать выгоприобретатель по договору страхования, а истцы таковыми не являются.

С указанным выводом суда судебная коллегия не может согласиться.

Согласно п. 5.1.2 договора о комплексном ипотечном страховании № ИПО-0028707 от 24.09.2007г. страховщик обязан выплатить выгоприобретателю неустойку за нарушение срока, установленного п.5.1.2.1 и п. 5.1.2.4 настоящего договора, в размере 0,1% от суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки.

Пунктом 5.1.2.1 Договора определено, что страховая выплата производится страховщиком в течение 14 рабочих дней с момента поступления страховщику заявления Страхователя или выгодоприобретателя об убытке.

Вступившим в законную силу решением Серпуховского суда от 10.02.2014г. установлено, что отказом в выплате страхового возмещения нарушены права Жинкина В.Ф., и в его пользу взыскано страховое возмещение с ООО «Страховая компания «Оранта».

Тем же решение суда установлено, что с заявлением о выплате страхового возмещения в страховую компанию представитель Жинкина В.Ф. – Хуткая Г.Е. обратилась 25.11.2010г. Таким образом, имела место просрочка исполнения обязательств ООО «Страховая компания «Оранта» с 11.01.2011г.

При вынесении решения от 10.02.2014г. вопрос о взыскании неустойки судом не разрешался, поскольку такие требования истцом заявлены не были.

В рамках настоящего дела истцом представлено заявление об уточнении исковых требований с расчетом неустойки за период с 11.01.2011г. по 28.02.2014г. на сумму 2243540,84 рублей (л.д.180-181, т.1). Судебная коллегия соглашается с данным расчетом.

С учетом изложенного решение суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении иска. Поскольку заявлений о несогласии с расчетом неустойки или ее снижении в порядке ст. 333 ГК РФ от ответчика не поступило, судебная коллегия считает возможным взыскать с ООО «Страховая компания «Оранта» неустойку в сумме 2243540,84 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из суммы неустойки с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 1121770 рублей.

Однако судебная коллегия считает возможным применить к указанной сумме ст. 333 ГК РФ в целях соблюдения соразмерности штрафных санкций последствиям нарушения обязательства и снизить размер штрафа до 400000 рублей, распределив его между истцами в порядке п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

В остальной части оснований к отмене решения суда судебная коллегия не усматривает.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании убытков, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что обращение взыскания на квартиру имело место по причине неисполнения Жинкиным В.Ф. обязательств перед банком по кредитному договору, цена заложенной квартиры определена решением суда от 15.05.2009г., которое в установленном законом порядке не обжаловалось. Утрата истцами заложенного имущества, являвшегося предметом залога и перешедшего по этому основанию в собственность банка, произошедшая ввиду неисполнения наследодателем истцов обязательств по кредитному договору, убытками в силу закона не является, никаких расходов ни Жинкин В.Ф., ни его правопреемники не понесли.

Кроме того, заявление о выплате страхового возмещения было подано представителем Жинкина В.Ф. 25.11.2010г., то есть через полтора года после решения суда об обращении взыскания на квартиру.

Вопрос о взыскании компенсации морального вреда в пользу Жинкина В.Ф. нарушением его прав отказом в выплате страхового возмещения разрешен судебным решением от 10.02.2014г. Наличие оснований для взыскания неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения не порождает права на дополнительную компенсацию морального вреда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Серпуховского городского суда Московской области от 30 сентября 2014 года отменить в части отказа в иске о взыскании неустойки и штрафа, постановить в указанной части новое решение, которым требования удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ОРАНТА» в пользу Хуткой Галины Егоровны, Жинкина Федора Ивановича неустойку в сумме 2243540 рублей 84 копейки, штраф 200000 рублей, всего 2443540 рублей 84 копейки в равных долях: по 1221770 рублей 42 копейки каждому.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ОРАНТА» в пользу ОООП «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» штраф в сумме 200000 рублей.

В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу ОООП «ФинПотребСоюз» - без удовлетворения.

Председательствующий судья

Судьи