Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-957/2020 ~ М-780/2020 от 21.04.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2020 года город Тула

Советский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Исаковской Э.Л.,

при секретаре Чугуновой И.С.,

с участием истицы Прохоровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №71RS0028-01-2020-000958-44 (производство № 2-957/2020) по исковому заявлению Прохоровой Н.В. к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

Прохорова Н.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичному акционерному обществу), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № по условиям которого истице был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, на срок 60 месяцев, с выплатой ежемесячных процентов в размере 19%. По условиям договора страхования страховая премия составила 79747 рублей, которые она перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страхования по договору: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в качестве выгодоприобретателя был указан банк. ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно и в полном объеме погасила кредит, в связи с чем, полагает, что действие кредитного договора было прекращено. В целях возврата неиспользованной части страховой премии, истица обратилась в страховую компанию с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования и возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты>. Однако в удовлетворении данных требований ей было отказано. Полагает, что досрочное исполнение кредитных обязательств является обстоятельством, которое по смыслу п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ прекращает застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья и влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. С учетом изложенного, просила расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ,заключенный между ней и ВТБ 24(ПАО), который обеспечил страхование по договору коллективного страхования, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайт+». Просила взыскать с ответчиков в её пользу страховую премию в размере 65126 рублей 88 коп, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 32563 рубля.

В судебном заседании истица Прохорова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении, указала на то, что страховая сумма по договору страхования уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, а также на сумму досрочно погашенной задолженности. Учитывая, что кредитные обязательства ею выполнены досрочно, полагает, что существование страхового риска прекратилось.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Дорохин К.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном порядке. В письменных возражениях просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал, указал на то, что в соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора страхования возможны по соглашению сторон. Статья 958 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (приобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с Указанием ЦБ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срок для подачи письменного заявления об отказе от договора страхования составлял 14 рабочих дней, так называемый «период охлаждения». Однако Прохорова Н.В. с заявлением для отключения от Программы страхования обратилась в Банк ВТБ(ПАО) только ДД.ММ.ГГГГ (т.е. с пропуском период охлаждения более 2 лет с момента заключения кредитного договора, а в ООО СК «ВТБ Страхование» Прохорова Н.В. обратилась ДД.ММ.ГГГГ - тоже с пропуском периода охлаждения более 1 года). Таким образом, у ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствовали правовые основания для возврата страховой премии. С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ по доверенности Цецерская Е.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке. В письменном возражении полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению. Указала на то, что Прохорова Н.В. действительно подключилась к Программе «Финансовый резерв «Профи», что подтверждается скринами из автоматизированной банковской системы клиента Прохоровой Н.В., из которой усматривается, что истец был подключен к Программе «Финансовый резерв «Профи». Указанная программа охватывает более широкий спектр страховых случаев по сравнению с Программой «Финансовый резерв Лайф+» и соответственно, Прохорова Н.В. оформив такую страховка (которая продолжает действовать до ДД.ММ.ГГГГ, несмотря на то, что обязательства по кредитному договору исполнены досрочно) находится под защитой от наступления страховых случаев по рискам: смерть в результате несчастного случая или болезнь, постоянной и временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, от потери работы. При этом наличие предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ оснований для прекращения договора страхования отсутствует, поскольку погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска. Погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для расторжения договора страхования с обязательством по возврату страховщиком части страховой премии. С учетом изложенного, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав объяснение истца, суд исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из материалов дела усматривается, что между Банком ВТБ (ПАО) (ранее Банк ВТБ 24 (ПАО)) и Прохоровой Н.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, с выплатой ежемесячных процентов в размере 19%.

Прохоровой Н.В. был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается заявлением на подключение к страховой программе «Финансовый резерв «Профи».

Доводы истицы о том, что она была подключена к программе «Финансовый резерв Лайф+», суд находит ошибочными, поскольку данные обстоятельства подтверждается скринами из автоматизированной банковской системы клиента Прохоровой Н.В., предоставленными представителем Банком ВТБ (ПАО), из которой усматривается, что истица была подключена к Программе «Финансовый резерв «Профи». Кроме того, суд учитывает, что указанная программа охватывает более широкий спектр страховых случаев по сравнению с Программой «Финансовый резерв Лайф+».

В соответствии с Полисом и по распоряжению Прохоровой Н.В. банком была осуществлена операция по перечислению страховой премии в размере 79747 рублей.

В соответствии с п.2 Заявления истица подтвердила, что она ознакомлена с Условиями страхования, все их положения ей разъяснены и понятны.

Согласно раздела 6 Особых условий «Порядок заключения и прекращения договора страхования» страхователь, имеет право отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика.(п.6.6).

В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из заявления Прохоровой Н.В. на страхование усматривается, что страховая сумма составила 379747 рублей, срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., размер страховой премии – 79747 рублей.

Страховая сумма по договору страхования определена и указана непосредственно в Заявлении на страхование, является фиксированной, и не зависит от остатка ссудной задолженности по кредитному договору.

Кроме того, Банк ВТБ(ПАО) не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Доказательств того, что Прохорова Н.В. обращалась к страховщику в досудебном порядке с заявлениями о возврате страховой премии по договору страхования в течении периода охлаждения, суду не представлено.

Так, из материалов дела усматривается, что Прохорова Н.В. с заявлением для отключения от Программы страхования обратилась в Банк ВТБ(ПАО) только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском период охлаждения более 2 лет с момента заключения кредитного договора, а в ООО СК ВТБ Страхование Прохорова Н.В. обратилась ДД.ММ.ГГГГ, с пропуском периода охлаждения более 1 года.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страховая премия подлежит возврату в неиспользованной части в случае, если возможность наступления застрахованных рисков отпала.

Однако отказ от договора страхования либо досрочное исполнение кредитных обязательств не относятся к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, поскольку не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истицы о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Прохоровой Н.В. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ являются несостоятельными.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из текста кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного истцом с Банком ВТБ (ПАО), не усматривается каких-либо условий, обязывающих заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, то есть страхование жизни заемщика не является условием предоставления кредита.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в нарушение требований ст.ст. 12,56,67 ГПК РФ, суду не представлено.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований Прохоровой Н.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании страховой премии в размере 65126 рублей 88 коп., а равно производных требований о взыскании штрафа, не имеется.

Разрешая исковые требования Прохоровой Н.В. о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовителем (исполнителем, продавцом, индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размере компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994г. № 10 под моральным вредом понимаются нравственные и физические страдания, причиненные действием (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровью, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные нематериальные права, либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с п. 3 указанного Постановления одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Поскольку истица не предоставила доказательств, причинения ей нравственных и физических страданий, а также не представила доказательств подтверждающих, что банком совершены действия либо бездействия, посягающие на нематериальные блага и нарушающие личные неимущественные права, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований Прохоровой Н.В. к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий