Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-967/2016 (2-7200/2015;) ~ М-7011/2015 от 17.12.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02.08.2016г. Шахтинский городской суд Ростовской области в составе:

судьи     Сигора Т.А.

при секретаре         Александровой Я.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЛитвИ. И. В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе коллективного страхования, договора страхования, взыскании уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за нарушение прав потребителя, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска истица, ссылается на то, что 16.02.2013г. между нею и банком заключен кредитный договор №, на сумму 67008 руб., полная стоимость кредита 34,36% годовых, сроком на 36 месяцев.

В указанный кредитный договор были включены условие личного страхования. Страховая премия составила 30 000 руб., которая была ею оплачена при подписании договора.

Считает, что действиями ответчика нарушены его права как потребителя. При заключении кредитного договора она не могла выбрать другую страховую компанию и при оформлении договора сообщили, что участие в программе страхования является обязательным. Поэтому положения кредитного договора, предусматривающие подключение к программе страхования, являются ничтожными и 30 000 руб. подлежат возврату.

В адрес ответчика 24.07.2015г. была направлена претензия о возврате страховой суммы, перерасчете полной стоимости кредита, но до настоящего времени ответ не получен.

Действиями истца ей причинен моральный вред, который она оценивает в 50 000 руб.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.02.2013г. по 08.12.2015г. будут составлять 6964,38 руб.

Просит признать пункт договора, предусматривающий подключение к программе страхования, комиссию по оплате страховой премии в сумме 30 000 руб. недействительными, взыскании с ответчика в ее пользу 30 000 руб., перерасчете полной стоимости кредита без учета страховой премии, компенсации морального вреда 50 000 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 6964,38 руб., штрафа за нарушение требований потребителя.

Истица - в суд не явилась, о явке в суд извещалась надлежащим образом, судебная повестка возвращена в суд с отметкой истек срок хранения. При подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие и в отсутвии представителя. (л.д.92).

Поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истицы в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика - в суд не явился, извещен надлежащим образом. Предоставил возражения по иску. (л.д. 38-42).

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В суде установлено, что 16.02.2013г. между истицей и банком заключен кредитный договор №, на сумму 67008 руб., полная стоимость кредита 34,36% годовых, сроком на 36 месяцев. (л.д. 43).

Согласно графика платежей сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 2838,29 руб. С графиком платежей и полной стоимость кредита истица ознакомлена и обязалась его исполнять. (л.д. 44.)

Согласно п. 2.2 кредитного договора в общую стоимость кредита включена комиссия за подключение к программе страхования.

Сумма кредита выданная истице составила 48 000 руб. (л.д.45). Согласно тарифов банка комиссия за подключение к программе страхования составила 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. (л.д. 48). Сумма комиссии составила 19008 руб.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При подписании кредитного договора истица выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней, потере работы в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиками КБ «Ренессанс Банк» (ООО) и оплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами и условиями банка.

Своей подписью в договоре истица подтвердила, что ознакомлена банком с правилами страхования, и обязуется их неукоснительно исполнять.

Установленные доказательства свидетельствуют, что по настоящему договору услуга банка по подключению к Программе страхования не являлась навязанной истице, и истицей не предоставлено доказательств о понуждении к заключению договора с условиями страхования.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника,

поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поэтому действия банка являются допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из вышеприведенных норм, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается страхование заемщиком риска своей ответственности, в том числе жизни и здоровья, при условии, что такое страхование является добровольным, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей", возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

При указанных обстоятельствах требования истицы о признании недействительными пунктов кредитного договора о подключении к программе страхования, взыскании страховой суммы в размере 30 000 рублей, удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истицы в основной части, так как не установлено в действиях ответчика нарушения прав истицы, как потребителя, то и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", ст. 23,15 Закона РФ "О защите прав потребителей", указанные требования подлежат удовлетворению только при условии нарушения прав потребителя.

Судом в удовлетворении исковых требований отказано в связи с отсутствием оснований для удовлетворения их по существу, так как доводы ответчика о пропуске истицей срока обращения в суд с указанным иском не основаны на законе.

Из разъяснений, изложенных в п. 76 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ", следует, что условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности") являются ничтожными.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. При этом течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Кредитный договор заключен 16.02.2013г. истица оплатила подключение к программе страхования 16.02.2013г., поэтому трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, пропущен не был.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 30 000 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 30 000 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 50 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6964,38 ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 05.08.2016░.

░░░░░       ░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                             ░░░░░░ ░.░.