Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2879/2022 ~ М-2854/2022 от 28.11.2022

Дело №2-2879/2022

УИД 73RS0013-01-2022-005165-34

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2022 года                                                                               г. Димитровград

Димитровградский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Тудияровой С.В., при секретаре Еремеевой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к Стрелкову Д. В. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

    Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с иском к Стрелкову Д.В., в обоснование требований указав, что (ДАТА) между страхователем Стрелковой Т.В. и страховщиком на основании Правил страхования был заключен договор страхования жизни ЗМДКР№*. Однако в дальнейшем страховщику стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст.944 ГК РФ.

При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня.

    Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно выписки из медицинской карты амбулаторного больного следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью (ДАТА) с диагнозом «цирроз печени». Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу.

    Согласно Условий договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

    Просили признать недействительным договор страхования ЗМДКР№*, заключенный между Стрелковой Т.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; применить последствия недействительности сделки.

    Судом по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.

    Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

    Ответчик Стрелков Д.В. – в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, каких – либо возражений суду не представил.

    Представитель третьего лица ПАО Сбербанк – в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, против удовлетворения исковых требований не возражает (л.д.41).

Суд, руководствуясь положениями ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Судом установлено, что (ДАТА) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Стрелковой Т.В. был заключен страховой полис (договор страхования жизни) серия ЗМДКР101 №* на основании Правил страхования №*.СЖ.01.00 от (ДАТА). Срок действия договора с (ДАТА) по (ДАТА). Выгодоприобретателем является до момента выдачи кредита по кредитному договору страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя), с момента выдачи кредита по кредитному договору: Банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя).

    Согласно п.5.2 указанного договора страхования страхователь подтвердила, что не является инвалидом 1,2,3 группы, не имеет действующего направления на медико – социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным (л.д.12 оборотная сторона).

Договором страхования предусмотрены порядок оплаты страховых премий.

В разделе 4 «Условия страхования» предусмотрены события, являющиеся страховыми случаями: смерть застрахованного лица; смерть вследствие несчастного случая; диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу инвалидность 1 или 2 группы; установление инвалидности 1 или 2 группы вследствие несчастного случая; установление инвалидности 1 или 2 группы вследствие заболевания.

При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1,2 или 3 группы либо имеющие действующее направление на медико– социальную экспертизу, и может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования.

    Согласно копии свидетельства о смерти Стрелкова Т.В. умерла (ДАТА) (л.д.7).

    Из справки о смерти, выданной отделом ЗАГС по <адрес> ЗАГС <адрес>, от (ДАТА) причиной смерти Стрелковой Т.В. являются: варикозное расширение вен пищевода с кровоточивостью, цирроз печени (л.д.8).

    Согласно выписке из медицинской амбулаторной карты Стрелковой Т.В. обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозов, представленной КБ №* филиала №* ФГБУ ФНКЦРиО ФМБА России по запросу страховщика от (ДАТА), следует, что до заключения договора страхования Стрелкова Т.В. обращалась за медицинской помощью (ДАТА), ей был выставлен диагноз «Варикозное расширение вен пищевода. Цирроз печени. Портальная гипертензия. Асцит» (л.д.6).

    Согласно сведениям из реестра наследственных дел, наследственное дело после смерти Стрелковой Т.В., не заводилось (л.д.16).

    Однако, (ДАТА) сын Стрелковой Т.В. Стрелков Д.В. обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая Стрелковой Т.В. как кредитозаемщика ПАО Сбербанк (л.д.54 оборотная сторона).

    Из обозретых подлинников стационарных и амбулаторных медицинских карт Стрелковой Т.В. следует, что до заключения договора страхования ей был установлен диагноз «варикозное расширение вен пищевода с кровоточивостью, цирроз печени» (ДАТА), (ДАТА), (ДАТА).

     В соответствии с п.1, п.3 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Имеющие существенное значение признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (ДАТА) N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п.1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п.1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

В силу ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки, указанные в ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации являются оспоримыми, поскольку Гражданским Кодексом Российской Федерации недействительность таких сделок поставлена в зависимость от признания их таковыми решением суда.

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (ДАТА)) страхователь обязан сообщить страховщику при заключении договора добровольного страхования все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неисполнение этой обязанности в силу п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации может повлечь предусмотренные ст. 179 указанного Кодекса последствия. По положению данной нормы Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2).

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса (п. 4).

При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Гражданского кодекса Российской Федерации не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств, лишь указывает на то, что таковыми признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.7.5 Правил страхования №*.СЖ.01.00 от (ДАТА), если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. В случае признания договора страхования недействительным страховые выплаты по нему не производятся (л.д.64-71).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования Стрелкова Т.В. имела заболевание цирроза печени, при заключении договора страхования она сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, при этом данные сведения в силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Страховщику о данных обстоятельствах известно не было. При этом применительно к положениям п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика, тогда как на страхователя ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

При этом в соответствии со ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора.

Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования (либо не ознакомление с его медицинской документацией) не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

    При заключении договора страхования Стрелкова Т.В. знала о наличии у нее заболевания, ранее проходила обследование и лечение и умышленно не сообщила данные сведения, тем самым лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования.

     Даже не обладая достаточными медицинскими познаниями, Стрелкова Т.В. имела возможность сообщить о случаях ее обращения в медицинские учреждения, которые предшествовали заключению договора.

Действия страхователя, обратившегося за заключением договора и умолчавшего о наличии заболевания свидетельствуют об умышленном сокрытии данного обстоятельства с целью обмана страховщика о степени риска наступления страхового случая.

Таким образом, заявленный иск ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании вышеуказанного договора страхования недействительным подлежит удовлетворению. Кроме того, следует применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Стрелкова Д.В. страховую премию в размере 4579 руб. 51 коп., уплаченную по договору страхования жизни серия ЗМДКР101 №* от (ДАТА).

Суд полагает, что страховая премия подлежит возврату Стрелкову Д.В., поскольку он обратился с заявлением о наступлении страхового случая после смерти Стрелковой Т.В.

Поскольку судом исковые требования удовлетворены, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 6000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Признать страховой полис (договор страхования жизни) серия №* от (ДАТА), заключенный между обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Стрелковой Т. В., недействительным.

Применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (№*) в пользу Стрелкова Д. В. (№*) страховую премию в размере 4579 руб. 51 коп., уплаченную по договору страхования жизни) серия №* №* от (ДАТА).

Взыскать со Стрелкова Д. В. (№*) в пользу общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Димитровградский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного решения, которое будет изготовлено - 29 декабря 2022 года.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                           С.В. Тудиярова

Мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2022 года.