Решение по делу № 2-2047/2016 ~ М-1875/2016 от 03.10.2016

Дело № 2-2047/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Чернушка 01 ноября 2016 года

Чернушинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Мень О.А.,

при секретаре Желудковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении районного суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Экопромбанк» к Семеновой Галине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Экопромбанк», в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратилось в суд с иском к Семеновой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и Семенова Г.А. заключили договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере <данные изъяты>. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц, а также Условиях обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц. В соответствии с п. 2.4 заявления-анкеты на выдачу кредитной карты, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых. Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке и размере, установленном Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц и разделом № Условий обслуживания: процентная ставка на сумму просроченной задолженности - 50 % годовых; штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа - <данные изъяты>. Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере <данные изъяты>. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврате суммы основного долга. Общая сумма требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> - сумма процентов на просроченный долг; <данные изъяты> - сумма штрафа.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Экопромбанк» и Семенова Г.А. заключили договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере <данные изъяты>. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц, а также Условиях обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц. В соответствии с п. 2.4 заявления-анкеты на выдачу кредитной карты, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых. Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке и размере, установленном Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц и разделом № Условий обслуживания: процентная ставка на сумму просроченной задолженности - 50 % годовых; штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа - <данные изъяты>. Банк предоставил Заемщику кредитный лимит в размере <данные изъяты>. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврате суммы основного долга. Общая сумма требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> - сумма процентов на просроченный долг; <данные изъяты> - сумма штрафа.

Приказом ЦБ РФ № ОД-212 от 18.08.2014 у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» (Банк) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Пермского края по делу № А50-17399/2014 от 29.09.2014 ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего назначен ФИО4

Истец, на основании ст. 309,310, 809-811 ГК РФ просит суд взыскать с Семеновой Г.А. задолженность по договору кредитной карты № по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом (на основной долг) по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,9 % годовых по день фактической уплаты долга; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; сумму неустойки по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ежемесячно по день фактической уплаты долга; взыскать с Семеновой Г.А. задолженность по договору кредитной карты № по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом (на основной долг) по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,9 % годовых по день фактической уплаты долга; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; сумму неустойки по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ежемесячно по день фактической уплаты долга; взыскать с Семеновой Г.А. расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО «Экопромбанк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в суд представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Семенова Г.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Требованиями ст.ст. 810, 819 ГК РФ и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно требованиям п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 15 постановления Пленума ВС РФ м ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено следующее: при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа, а проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» и Семеновой Г.А. заключен договор кредитной карты №, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>, тип кредитной карты MasterСard Standard, тарифный план кредитная карта 112, проценты за пользование кредитом составляют 24,9 % годовых, срок кредита до окончания срока действия кредитной карты, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплачивать проценты на сумму кредита, комиссии и другие платежи, предусмотренные договором (л.д. 5).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Экопромбанк» и Семеновой Г.А. заключен договор кредитной карты №, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>, тип кредитной карты MasterСard Standard, тарифный план кредитная карта Практическая магия, проценты за пользование кредитом составляют 24,9% годовых, срок кредита до окончания срока действия кредитной карты, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплачивать проценты на сумму кредита, комиссии и другие платежи, предусмотренные договором (л.д. 7).

В условиях обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц тарифный план Mastercard Standard/кредитная карта 112+ указан срок действия карты - 36 месяцев; процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования 24,9 %, на сумму просроченной задолженности 50 %; штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа - <данные изъяты> (л.д. 32).

В условиях обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц тарифный план Mastercard Standard/практически магическая карта указан срок действия карты - 36 месяцев; процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования 24,9 %, на сумму просроченной задолженности 50 %; штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа - <данные изъяты> (л.д. 33).

Как следует из представленного истцом расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитной карты № составляет – <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> - сумма процентов на просроченный долг, <данные изъяты> - сумма штрафа; задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет – <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> - сумма процентов на просроченный долг, <данные изъяты> - сумма штрафа.

Исполнение банком обязательств по предоставлению кредитов в обусловленных договорами суммам подтверждается выписками по лицевым счетам. Также выписками по лицевым счетам подтверждается, что ответчиком платежи по кредиту не производятся с <данные изъяты> (л.д. 14-23).

Поскольку доказательств погашения оставшейся суммы кредита заемщиком в материалах дела не имеется, размер иска проверен судом, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитом, сумме процентов на просроченный долг, рассчитанных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд признает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования в части взыскания неустойки в размере <данные изъяты>, по договорам №КК-002782, №КК-ПМ-001156, с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ежемесячно по день фактической уплаты долга удовлетворению не подлежат, поскольку истцом начислены и предъявлены ко взысканию проценты за пользование кредитом на просроченный долг, которые согласно п.15 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 № «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, т.к. в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, и размер ставки, на которую увеличена плата за пользование заемными средствами, следует считать иным размером.

Таким образом, повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком графика возврата кредита установлено кредитными договорами №КК-002782, №КК-ПМ-001156 и квалифицируется судом как мера ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств.

В данном случае применение двух мер ответственности в виде начисления процентов за пользование кредитом на просроченный долг и неустойки в твердой денежной сумме в размере <данные изъяты> в т.ч. и по день фактической уплаты долга, за нарушение денежного обязательства незаконно и необоснованно.

В удовлетворении требований в части взыскания процентов, за пользование кредитом (на основной долг), по кредитным договорам №, с начислением с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга, процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) по день фактической уплаты долга, суд отказывает, поскольку требования в указанной части не соответствуют положениям ст. 198 ГПК РФ и являются не исполнимыми, так как не представляется возможным взыскать проценты за пользование кредитом на будущее время, не определив их конкретный размер. При этом ст. 3 ГПК РФ предусматривает судебную защиту только нарушенных прав и интересов сторон, а не тех, которые могут наступить в будущем.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 23 «О судебном решении» резолютивная часть решения должна содержать исчерпывающие выводы, должно быть четко сформулировано кто, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести. Решение не должно вызывать затруднения при исполнении. Кроме того, суд считает, что права истца не будут ущемлены, так как в случае неисполнения решения суда, нельзя считать обязательство по выплате указанных сумм прекращенными, в связи с чем, в силу п.1 ст. 811 ГК РФ, если решение суда не исполняется, то займодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда взысканы указанные проценты, представив расчет суммы, подлежащей взысканию.

Приказом ЦБ РФ № ОД-212 от 18 августа 2014 года у ОАО АКБ « Экопромбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Пермского края по делу № А50-17399/2014 от 20.09.2014 года ОАО АКБ «Экопромбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, Конкурсным управляющим ОАО АКБ «Экопромбанк» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию», представителем конкурсного управляющего назначен ФИО4.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Семеновой Галины Александровны в пользу ОАО АКБ «Экопромбанк», в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженность в сумме <данные изъяты> (в том числе: задолженность по договору кредитной карты №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом (на основной долг) в размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере <данные изъяты>; задолженность по договору кредитной карты №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом (на основной долг) в размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) в размере <данные изъяты>).

Взыскать с Семеновой Галины Александровны в пользу ОАО АКБ «Экопромбанк», в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Экопромбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд, в течение месяца со дня вынесения.

        Судья                        О.А. Мень