Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2175/2020 ~ М-1090/2020 от 14.05.2020

№ 2-2175/2020

УИД №

Заочное решение

именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 28 сентября 2020 года.

21 сентября 2020 года                          г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дементьеву В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», истец, банк) обратилось в суд с иском к Дементьеву В.Н. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- между истцом и Дементьевым В.Н. заключен кредитный договор № на сумму 390 996,21 руб. под 24,9 % годовых, ежемесячный платеж составляет 9903,85 руб.

На основании распоряжения заемщика денежные средства в размере 389 996,21 руб. направлены банком в счет погашения задолженности заемщика по заключенному ранее кредитному договору, остальная часть кредита выдана заемщику в кассе банка.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «Смс-пакет».

Заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Погашение задолженности осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета заемщика, в связи с чем заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств на дату списания.

В нарушение условий заключенного договора заемщик неоднократно допускал просрочку внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору по состоянию на -Дата- в размере 832 909,56 руб., в том числе: основной долг – 390 996,21 руб., проценты за пользование кредитом – 437 467,42 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4211,93 руб., комиссия за направление смс-извещений – 234,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 529,10 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Дементьев В.Н. не явился, согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы УФМС России по УР, ответчик регистрации по месту жительства на территории Удмуртской Республики не имеет, судом о времени и месте судебного заседания извещен по последнему известному адресу регистрации, конверт возвращен в суд с отметкой о возврате по иным причинам.

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено, что -Дата- между банком и Дементьевым В.Н. заключен кредитный договор № по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 390 996,21 руб., на срок 84 месяца под 24,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно разделу V Общих условий кредитный договор вступает в силу с момента получения банком подписанных клиентом Индивидуальных условий по кредиту.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита договор действует бессрочно, срок возврата кредита составляет 84 месяца.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка стандартная 24,9% годовых.

Заемщик возвращает кредит аннуитетными ежемесячными платежами в размере 9 903,85 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 84, дата ежемесячного платежа 12 число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий).

Для исполнения обязательств по договору заемщик ежемесячно до наступления даты платежа размещает на счете денежные средства.

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает штраф в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 Индивидуальных условий).

Подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями договора (п. 14 Индивидуальных условий).

На основании распоряжения заемщика от -Дата-, банк направил часть кредита на погашение задолженности заемщика по кредитному договору № в сумме 389 996,21 руб., оставшаяся сумма выдана заемщику на руки через кассу банка.

Также заемщик поручил банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет, списывать для исполнения его обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленными договором.

В соответствии с разделом II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной ставке. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Согласно разделу III Общих условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка, предусмотренная Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Таким образом, в индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 24,869 % годовых. Данная информация размещена строго в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях, Общих условиях содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Факт предоставления кредита в размере 390 996,21 руб. подтверждается выпиской по счету ответчика, ответчиком не оспаривается.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не вносились.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на -Дата- задолженность Дементьева В.Н. по кредитному договору составила 832 909,56 руб., в том числе: основной долг – 390 006,21 руб., проценты за пользование кредитом – 437467,42 руб., комиссия за направление извещений – 234,00 руб.

До настоящего времени ответчиком задолженность не погашена, платежи в счет погашения задолженности по кредиту не вносятся, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Проверив расчет задолженности, выполненный истцом, суд соглашается с ним, поскольку указанный расчет соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиком не оспаривается, может быть положен в основу решения суда.

Поскольку ответчик не представили суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, с Дементьева В.Н. в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию сумма задолженности по Кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- включительно: основной долг – 390 996,21 руб., проценты 437 467,42 руб., комиссия за направление извещений – 234,00 руб.

Что касается требований истца о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 4211,93 руб. суд приходит к следующему.

Истцом произведен расчет штрафа в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов, что соответствует 36,5% годовых.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите", имеющей императивный характер и предусматривающей, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу данной нормы, банку предоставлено право начисления повышенной неустойки исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при условии, если проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам как при просрочке оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, так и при просрочке исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с пунктом 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период.

По условиям пункта 1.2 раздела II Общих условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора.

Однако, из пункта 3 раздела III Общих условий усматривается право банка на получение сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Поскольку по условиям договора потребительского кредита в период начисления неустойки проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, то размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Дементьевым В.А. обязательств не может превышать двадцати процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Вместе с тем, размер неустойки, установленный пунктом 12 Индивидуальных условий договора - 0,1% в день (что составляет 36,5% (36,6%) годовых), не соответствует закону, поскольку нарушает установленный законом прямой запрет и в силу разъяснений, данных в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в части установления размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, превышающего двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности, является ничтожным, применению не подлежит.

Судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по кредитному договору.

По расчету суда размер неустойки по ставке 20% годовых составит 2 307,90 руб.

Согласно статье 330 ГК РФ (пункт 1) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено, лицом осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, при взыскании неустойки с иных лиц, не относящихся к осуществлению предпринимательской деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГКРФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая компенсационную природу неустойки, требований о соразмерности взыскиваемых штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, размер задолженности, период просрочки, соблюдения баланса имущественных интересов сторон, суд полагает, что неустойка, рассчитанная по ставке 20% годовых в размере 2 307,9 руб. будет являться адекватной мерой имущественной ответственности за допущенное нарушение денежного обязательства, оснований для снижения суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично (на 99,77% от заявленных), с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требования в размере 11 502,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дементьеву В.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с Дементьева В.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 831 005,53 руб., в том числе: основной долг 390 996,21 руб., проценты за пользование кредитом – 437 467,42 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 307,9 руб., комиссия за направление извещений – 234,00 руб.

Взыскать с Дементьева В.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 11502,74 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение вынесено в совещательной комнате.

Судья                         Э.Л. Чернышова