Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-321/2014 ~ М-202/2014 от 10.02.2014

2-321/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2014 г.                                                                                            г.Зеленогорск

    Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бойцовой Л.А.,

при секретаре Пироговой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой Валентины Васильевны к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

        УСТАНОВИЛ:

Петрова В.В. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор № 149628118. Банк предоставил истцу кредит на сумму 204081, 63 руб. под 19 % годовых на 36 месяцев с условием присоединения к программе страхования и уплаты 21, 6 % от суммы кредита, что составляет 44081, 63 руб. единовременного платежа в момент заключения кредитного договора. Указанная сумма страхования была включена в общую сумму кредита и на нее начисляются ежемесячно проценты. В настоящий момент кредит в Банке погашен. При этом страхование заемщика является ничтожным, расчетно-гарантийные услуги, предоставляемые банком, являются посредническими. Плата за подключение к Программе страхования, является оплатой услуг двух разных организаций. Стоимость посреднических услуг Банка многократно превышает сумму страховой премии. При подключении к программе страхования Банк в нарушение положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", не согласовал стоимость услуг с истцом. Данное условие было включено банком в кредитный договор на условиях, установленных банком с представлением информации заемщику о заключении договора страхования в одной конкретной страховой компании. При этом Банк страхует за счет заемщика свои предпринимательские риски, т.к. является выгодоприобретателем по договору страхования и при этом еще получает дополнительный доход.

Включая в кредитный договор условие о подключении к программе страхования, Банк нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию и оплату посреднических услуг.

Нарушение требований закона при заключении кредитного договора в соответствии ст. 168 ГК РФ является основанием признания его условий в части присоединения к программе страхования ничтожным и в силу этого не порождающим каких-либо последствий. Условие кредитного договора в части платы за страхование противоречит закону, а поэтому является ничтожным.

Истец просит взыскать с Банка в ее пользу плату за подключение программы страхования в размере 44081, 63 руб., неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств в размере 3% с момента подачи претензии ДД.ММ.ГГГГ в размере 44081, 63 руб.; компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.; расходы по выдаче нотариальной доверенности 1000 руб.

В судебное заседание Петрова В.В. не явилась. Ее представитель по доверенности Макаренко А.В. заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Силина А.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в письменном отзыве исковые требования не признает и просит в иске отказать. Не оспаривая списание 44081,63 руб. в безакцептном порядке в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования, представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» указывает, что истец не был ограничен в свободе выбора услуг, подключение к программе страхования осуществлено по желанию и с согласия истца, что подтверждается подписанным им заявлением о страховании. Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Петрова В.В. подписала заявление на включение в Программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико».

Подписывая данное заявление, истец согласилась с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОО ИКБ «Совкомбанк». Петрова В.В. в своем заявлении согласилась оплатить компенсацию страховых премий по Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случае и болезней в указанном размере. Согласно условиям кредитования Заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования. Истец также обратилась в банк с заявлением на включение в Программу добровольного группового страхования, где указывает, что она согласна на то, что будет застрахована от возможности наступления страховых случаев по договору добровольного группового страхования между Банком и ЗАО «Алико», осознает, что имеет право на заключение самостоятельного договора страхования рисков в любой страховой компании.

ЗАО «Алико» извещено надлежащим образом о дне слушания дела, представитель в суд не явился по неизвестной причине, письменных возражений не представил.

Согласно ст. 167 ГПК ПФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Пункт 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990г № «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизни или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Петровой В.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор № о потребительском кредитовании на сумму 204081, 63 руб. под 19 % годовых на 36 месяцев с условием присоединения к программе страхования и уплаты 21, 6 % от суммы кредита, что составляет 44081, 63 руб. Во исполнение своих обязательств по договору ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ перечислило на ссудный счет заемщика 160000 рублей.

В типовой форме заявления-оферты Петровой В.П. от ДД.ММ.ГГГГ, в разделе «Б» предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита умноженной на количество месяцев срока кредита. Указанная сумма уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Петрова В.В. согласилась с предложенными условиями, подписав данное заявление.

Согласно условиям договора № СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Алико» (страховщик) страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие. Договором предусмотрено, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами.

Считаю, что доводы представителя истца Макаренко А.В. о том, что в нарушение положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", истцу банком не была предоставлена информация о стоимости услуги по страхованию, является несостоятельной.

В соответствии с условиями кредита истец приняла на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и оплатить комиссию за подключение к программе страхования единовременно.

Плата в размере 44081, 63 руб., предусмотренная разделом «Б» договора, в связи с подключением к программе страховой защиты заемщиков, на основании заявления истца была удержана банком из общей суммы выдаваемого кредита, что следует из выписки по лицевому счету истца № 40817810350053988828. В обоснование заявленных исковых требований истец, указывая на незаконное взимание банком 44081,63 руб. в качестве комиссии за подключение к программе страховой защиты заемщиков, также ссылается на то, что услуга по страхованию является навязанной, предписанной условиями заявления-оферты по потребительскому кредитованию в качестве обязательного порядка его заключения.

    Согласно содержанию вышеуказанного заявления-оферты Петрова В.В. собственноручно дала свое согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, о чем имеется отметка в графе "да" заявления и подпись.

При этом в пункте 8 Заявления-оферты со страхованием (л.д. 13 оборот) указано, что Петрова В.В. понимает и осознает, что помимо данного продукта, предусматривающего возможности по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможность быть включенным в программу страхования, и соответственно не требующий уплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен банком. В данном заявлении также указано, что истец полностью осознает, что выбор кредитного продукта и страховой компании никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита и добровольное страхование это личное желание и право заемщика, а не обязанность.

Кроме того, в представленном суду заявлении-оферте имеется две графы "да" и "нет", свидетельствующих о предоставлении заемщику выбора при предоставлении информационной услуги о подключении к программе добровольного страхования.

Таким образом, права истца, как потребителя, в результате заключения кредитного договора с включением в данный договор условий по подключению в программу страховой защиты заемщика, не нарушены.

При этом истцом не представлены доказательства того, что выдача кредита была обусловлена обязательным страхованием жизни потребителя, и истца понудили к подписанию заявления на включение в программу страхования заемщиков.

Согласно статье 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование определено, как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.

При таких обстоятельствах дела, считаю, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, представляла собой способ обеспечения кредитного обязательства, присоединение к программе страхования истицы являлось добровольным, при этом Петрова В.В. имела возможность отказаться от данной услуги. При заключении договора истец была ознакомлен с условиями и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанными заявлениями.

Таким образом, условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.

Учитывая, что требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, поэтому в их удовлетворении следует также отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Петровой Валентины Васильевны к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья                                Л.А.Бойцова