Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1400/2013 ~ М-1018/2013 от 20.05.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2013 года Рузский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Кривенцовой Н.Н., при секретаре Саберджановой Д.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Серегина А. Н. к СОАО «...» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца просит суд признать отказ СОАО «...» в выплате страхового возмещения незаконным, взыскать с СОАО «...» в пользу истца Серегина А.Н. страховое возмещение в размере ... с зачислением указанной суммы на счет, открытый у выгодоприобретателя по договору страхования – ОАО Банк «...» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от (дата) за застрахованного Серегина А.Н., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф,

мотивируя свою просьбу тем, что (дата) между Серегиным А.Н. и ОАО Банк «...» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, истец оформил заявление на предоставление потребительского кредита и присоединился к Условиям предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов, а банк обязался предоставить потребительский кредит в размере ... рублей на срок по (дата) со взиманием за пользование кредитом ...% годовых. В тот же день, (дата), истец заключил договор страхования с СОАО «...» на условиях «Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней» №83 от 26.11.2010 года путем подписания заявления на страхование от заемщика кредита (являющегося неотъемлемой частью договора страхования).

Объектом страхования по данному договору являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного в результате страховых рисков, среди которых - установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования. Застрахованным лицом по договору является Серегин А.Н., срок действия договора страхования установлен на срок действия кредитного договора. Под инвалидностью понимается социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. Признание лица инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы, исходя из комплексной оценки состояния его здоровья и степени ограничения жизнедеятельности в соответствии с Классификациями и временными критериями, используемыми при осуществлении медико-социальной экспертизы.

(дата) Серегин А.Н. был освидетельствован в бюро № ФКУ «ГБ МСЭ по ... области» Минтруда России и был признан инвалидом второй группы бессрочно с диагнозом: ... от (дата), ....

(дата) истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с наступлением страхового случая, риск наступления которого был застрахован, а именно – наступлением инвалидности II группы и приложил все необходимые документы, предусмотренные Правилами. Письмом от (дата) года № в выплате страхового возмещения ему было отказано в связи с тем, что, по мнению ответчика, истец, при заключении договора страхования, представил недостоверные сведения о наличии инвалидности, имевшейся у Серегина А.Н. до начала действия договора.

Серегин А.Н. считает данный отказ в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку в медицинских документах отсутствуют доказательства причинно-следственной связи между имеющимися у истца на момент заключения договора страхования жизни заболеваниями (...) и полученного диагноза: ... от (дата) Причиной установления Серегину А.Н. второй группы инвалидности послужило стойкое расстройство состояния здоровья, возникшее именно после получения инфаркта мозга от (дата), а не перенесенном ранее инфаркте сердца. Таким образом, отсутствует наличие умысла страхователя на введение в заблуждение и обмана страховщика в целях заключения договора страхования.

В соответствии с заявлением на страхование от (дата), выгодоприобретателем в пределах неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору, назначается ОАО Банк «...». С момента наступления страхового случая по настоящее время истец производил ежемесячные выплаты в соответствии с условиями кредитного договора в полном объеме, выплаты на протяжении всего времени погашения задолженности осуществлялись в соответствии с предоставленным при заключении кредитного договора № информационным расчетом ежемесячных платежей. Заявление на выплату страхового возмещения по договору страхования было подано (дата), следовательно, ответчик обязан был произвести страховую выплату не позднее (дата). г. (в соответствии с Правилами страхования № страховщик обязан произвести выплату в течении 15 рабочих дней). Согласно информационного расчета по кредитному договору, ближайшая к (дата) дата очередного платежа является (дата) Остаток основного долга до платежа составляет ..., а так же начисленные проценты в размере .... Таким образом, ответчик должен был произвести страховую выплату в размере ....

На основании ст.395 ГК РФ, Серегин А.Н. просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... согласно расчету за период с (дата) по (дата) (... дней): .... Истец считает, что ему причитается компенсация морального вреда в размере ... рублей.

Истец Серегин А.Н., представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика СОАО «...» в судебное заседание явился, с иском не согласен, представил письменные возражения.

Представитель третьего лица ОАО Банк «...» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав явившихся участников процесса, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1, 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с ч.1, 2 ст.943 ГК РФ, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.2.4 Правил страхования ОСАО «ВСК», под понятием «заболевание (болезнь)» понимается любое нарушение состояние здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.

В соответствии с ч.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Разработанный страховщиком бланк заявления на страхование применительно к правилам ст.944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи с чем, сведения в заявлении-анкете о наличии состояния здоровья истца относятся к существенным обстоятельствам.

При заключении договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика (ч.2 ст.945 ГК РФ).

Таким образом, положения ст.944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

По делу установлено, что (дата) между Серегиным А.Н. и ОАО Банк «...» был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление истцу потребительского кредита в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, размер процентной ставки – ...% годовых.

(дата) между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, в том числе установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования. По условиям договора страхования, застрахованным лицом по нему является Серегин А.Н., выгодоприобретателем является ОАО Банк «...». Договор страхования заключен на условиях Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней №83 от 26.11.2010 г. С условиями Правил страхования и договора страхования истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается заявлением на страхование. Срок страхования с (дата) по (дата)

При заключении договора страхования Серегин А.Н. подписал стандартный бланк в виде заявления на страхование, в котором указал, что на момент подписания настоящего заявления не является инвалидом и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, за последние три года не переносил: инсульт, инфаркт миокарда.

(дата) истец был освидетельствован в бюро № ФКУ «ГБ МСЭ по ... области» Минтруда России, признан инвалидом II группы бессрочно.

(дата) Серегин А.Н. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по риску «установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования». (дата) ответчиком СОАО «...» в выплате страхового возмещения было отказано со ссылкой на то, что на основании документов, полученных из бюро № ФКУ «ГБ МСЭ по ... области» Минтруда России, установлено, что на дату подписания заявления на страхование и подключения к программе страхования (дата) истец являлся инвалидом III группы, что свидетельствует о недостоверности представленных Серегиным А.Н. сведений.

Согласно справке МУЗ «... районная больница» Министерства здравоохранения ... области с (дата) по (дата) Серегин А.Н. находился на стационарном лечении в терапевтическом отделении МУЗ «... районная больница» с диагнозом: .... С (дата) по (дата) – долечивание в кардиологическом санатории ОАО курорт «...».

Согласно справке бюро № ФКУ «ГБ МСЭ по ... области» Минтруда России от (дата) №, в ... г. истцу установлена III группа инвалидности, диагноз: ... ст. (дата) истец признан инвалидом II группы бессрочно. Установление инвалидности в ... г. и в ... г. является следствием заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Согласно справке бюро № ФКУ «ГБ МСЭ по ... области» Минтруда России от (дата), за период с ... г. по ... г. Серегин А.Н. был направлен на медико-социальную экспертизу со следующими диагнозами: ....

В соответствии с п.7.3.а Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней №83 от 26.11.2010 г., страховым случаем не признается инвалидность, наступившая вследствие сердечно-сосудистого заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

(дата) при заключении договора страхования Серегин А.Н. не указал в заявлении на страхование известные ему обстоятельства (...), имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые были оговорены страховщиком ОСАО «...» в стандартной форме заявления на заключение договора страхования. Таким образом, страхователь, заведомо зная о состоянии своего здоровья, сообщил ответчику заведомо ложные сведения. В судебном заседании истец не отрицал того факта, что на момент подписания заявления на страхование он являлся инвалидом ... группы и в ... г. им был перенесен инфаркт миокарда. Кроме того, при написании заявления на заключение договора страхования (дата) и при его заключении истец знал о том, что СОАО «ВСК» имеет право отказать в страховой выплате в случае недостоверности заявления.

Принимая во внимание положения п.1 ст.934 ГК РФ, при наступлении события, не являющегося страховым случаем, у страховщика СОАО «...» не возникает обязанности выплачивать выгодоприобретателям по договору личного страхования обусловленную договором страховую сумму.

Учитывая приведенные выше нормы права и установленные обстоятельства по делу, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Серегину А. Н. к СОАО «...» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 1 месяца через Рузский районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено 25 сентября 2013 года.

Судья: Н.Н.Кривенцова