Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2391/2015 ~ М-2137/2015 от 25.09.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2015 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2391/2015 по иску Кузнецовой О.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк»» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Кузнецова О.В. обратилась в суд с указанным иском, в котором свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому истицей получен кредит для личных нужд. При этом, услуга по страхованию была навязана истице, поскольку подключением к договору страхования было обусловлено предоставление кредита. Кроме того, до истицы не была доведена информация о праве выбора страховых компаний, она не была проинформирована о праве отказаться от страхования, о размере комиссии банка в плате за страхование. А также ответчиком незаконно взималась комиссия за выдачу кредита (кредитной карты) и комиссия за выдачу кредитных денежных средств наличными. В связи с указанными обстоятельствами, просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссий за страхование, обслуживание кредитной карты и за выдачу кредитных денежных средств наличными, а также взыскать с ответчика комиссию за страхование в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля 60 коп., неустойку в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за обслуживание кредитной карты в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за выдачу кредитных денежных средств наличными в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 75 коп., неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание представитель истца ООО «Финэксперт 24» и истец Кузнецова О.В. не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения иска уведомлен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном возражении на исковое заявление просит отказать в удовлетворении требований истца, так как между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, элементы кредитного договора и договора банковского специального счета неразрывно связаны. Согласно анкете заявителя, которая является неотъемлемой частью договора кредитования, ответчику при заключении договора кредитования было предоставлено право выбора: либо договор заключается на условиях оплаты комиссий за снятие, либо без таковых. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не нарушает права потребителей. Подписав кредитный договор, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут с него взиматься при получении кредита и то, что им получены типовые условия потребительского кредита и специального банковского счета. Стороны договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, согласовали вид обеспечения: страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения. В заявление на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует подпись Кузнецовой О.В.

В судебное заседание не явился надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела представитель третьего лица.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 6 ст. 13 названного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере : трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, от общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии со ст. 31 Закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» (кредитором) и Кузнецовой О.В. (заемщиком) заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 20% годовых сроком на 24 месяца. Согласно разделу «Данные о кредитовании счета (ТБС)» ответчик выдал истцу кредитную карту Надежная (Classic) с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей под 25% годовых, срок льготного периода 56 дней. В типовую форму заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия об уплате заемщиком Банку комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах в размере 2,9% от суммы к выдаче, комиссия за годовое обслуживание карты в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с выпиской из лицевого счета, открытого в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на имя истца, Банком перечислена истцу сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ, то есть до обращения в суд истца (дата обращения ДД.ММ.ГГГГ) погашена в полном объеме досрочно.

К моменту обращения в суд с иском кредитный договор сторонами исполнен в полном объеме, а следовательно прекратил свое действие. В период действия договора и исполнения его условий, истец был вправе в соответствии со статьей 428 ГК РФ потребовать расторжения или изменения кредитного договора, однако в период действия договора страхования истец требований к страховой компании о признании договора незаключенным и о возврате страховой премии не заявлял.

Согласно же п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, оснований для признания недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности уплаты комиссий за страхование отсутствует.

Вместе с тем, суд полагает необходимым указать, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности уплаты комиссий за страхование, обслуживание кредитной карты и снятии наличных денежных средств в банкоматах не имеется.

Подписывая заявление, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный, «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», а также Тарифами Банка, которые будут с нее взыматься в случае заключения Договора. Согласилась, что указанные документы размещены Банком на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, а также на сайте Банка.

Кузнецова О.В. при получении кредита на основании ее заявления подключена ответчиком к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является Банк. При этом, истица уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. А также ей известно, что действие Договора страхования в отношении нее может бать досрочно прекращено по ее желанию.

Кредитным договором предусмотрена плата за присоединение к данной программе в размере 0,60% в месяц от суммы кредита. В графике погашения кредита сумма ежемесячной платы за страхование определена в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, указанный кредитный договор был обеспечен добровольным страхованием жизни и здоровья заемщика по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где страховщиком являлось ЗАО СК «Резерв».

В заявлении на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком указано, что «в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору я выражаю согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) на условиях, указанных в Разделе. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Настоящим я также выражаю свое согласие на то, что Банк будет являться Выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и даю Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Я согласен на списание без моего распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате».

Кроме того, в анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова О.В. согласилась на страхование жизни и трудоспособности, поставив свою подпись в отведенной для этого строке, при наличии строки о несогласии на страхование. А также она уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявления на получение кредита Кузнецова О.В. выразила свое желание на личное страхование путем присоединения к программе страхования.

Согласно выписке по счету, истец воспользовался денежными средствами, предоставленными банком по кредитному договору.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При кредитовании услуга по страхованию по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщику Кузнецовой О.В. навязана не была, от условий кредитного договора не зависела. Кузнецова О.В. добровольно согласилась на подключение к программе страхования без ущерба для права на получение кредита, при этом имела возможность отказаться от данной услуги.

В заявлении на получение кредита Кузнецова О.В. выразила согласие на оплату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в размере 0,6% в месяц от суммы кредита. Сумма страхового взноса указана в процентном выражении от суммы кредита и была доведена до истца, ее не сложно самостоятельно исчислить в рублевом эквиваленте. Кроме того, размер данной комиссии указан в графике погашения кредита. Следовательно, информация о размере страховой премии также была доведена до потребителя.

Доказательств тому, что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании, стороной истца не представлено. Соглашение о кредите оформлено в виде заявления-оферты, поданной истцом в банк, в котором также отражено его согласие на страхование в страховой компании, указанной в заявлении, в связи с чем, нет оснований полагать, что как условия страхования, так и определенная страховая компания были навязаны банком, поскольку это являлось волеизъявлением заемщика.

При таких обстоятельствах, суд приходи к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязывание этой услуги, Кузнецовой О.В. и ее представителем суду не представлено, предусмотренные законом основания для взыскания с Банка суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Согласно Положению Центробанка России от 24 декабря 2004 года N 266-п "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Из изложенного следует, что комиссия за оформление и обслуживание банковской карты не является вознаграждением банка за предоставленный кредит, а является платой за иные услуги, оказываемые банком.

Статья 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Комиссии за обслуживание банковской карты и снятие наличных денежных средств в банкоматах являлись платежами за услуги, связанные с операциями клиента со своим банковским счетом и выпущенной к нему банковской картой.

На основании изложенного, действия ответчика по взиманию комиссий за обслуживание банковской карты и снятие наличных денежных средств в банкоматах не противоречат ст. 851 ГК РФ.

Комиссии за обслуживание банковской карты и снятие наличных денежных средств в банкоматах взимались банком за дополнительные услуги, дающие заемщику возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты, - то есть за услуги банка, которые не были связаны непосредственно с предоставлением кредита по указанным кредитным договорам и обслуживанием ссудных счетов по ним.

Условия получения кредитных денежных средств не были поставлены в зависимость от пользования кредитной картой.

При этом истица не была лишена возможности распоряжаться предоставленными ей в кредит денежными средствами безналичным путем, между тем, выбрав из возможных вариантов пользования кредитной картой, операцию по получению наличных денежных средств, оказываемую с применением специализированных технических устройств и специальных каналов, должна нести расходы, связанные с предоставлением банком оказываемой услугой.

Таким образом, оснований для признания недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности уплаты комиссий за страхование, обслуживание кредитной карты и снятии наличных денежных средств в банкоматах не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании уплаченных сумм, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов, являются производными от основного требования о признании недействительным условий кредитного договора, то в их удовлетворении также следует отказать, поскольку правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кузнецовой О.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня оглашения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев