Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5077/2012 ~ М-4735/2012 от 16.07.2012

Дело № 2-5077/28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2012 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Касянчук Е.С.

при секретаре Гавриленко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по первоначальному иску Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) к Воробьеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Воробьева С.А. к Коммерческому банку «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

Первоначальный иск предъявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №/Р, в соответствии с условиями которого Воробьеву С.А. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным взиманием процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых. На основании заключенного договора ответчик обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором. Однако, Воробьев С.А. нарушил свои обязательства по своевременному внесению платежей по договору. В связи с тем, что требование о погашении долга оставлено ответчиком без внимания, истец просит взыскать с Воробьева С.А. в судебном порядке задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также понесенные при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины.

Встречный иск предъявлен по тем основаниям, что условиями кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Воробьевым С.А. с Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (далее - АКБ «Русславбанк»» (ЗАО)), предусмотрено взимание с заемщика комиссии за страхование жизни. Страховщиком по договору выступает ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь». Указывая на навязанность Банком услуги по страхованию жизни и здоровья, поставление возможности заключения кредитного договора на определенных условиях под условие заключения договора страхования жизни, истец по встречному иску просит признать недействительным условие кредитного договора №/Р от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее оплату страховой премии в сумме <данные изъяты>. за страхование жизни, и применить последствия недействительности ничтожной сделки в указанной части, а также взыскать с ответчика незаконно удержанную комиссию за выдачу ксерокопий документов в сумме <данные изъяты>

В судебном заседании представитель АКБ «Русславбанк» (ЗАО) Кушнеров А.В., действующий на основании доверенности, первоначальные исковые требования поддержал, встречный иск не признал со ссылками на необоснованность заявления заемщика о том, что Банком получение кредита было обусловлено необходимостью приобретения другой услуги – страхования жизни заемщика. При обращении истца по встречным требованиям в адрес Банка за получением кредита ему было предоставлено множество программ получения кредита, как предусматривающих страхование жизни заемщика, так и не содержащих условий об этом. Истцом была выбрана соответствующая программа потребительского кредитования, кредитный договор заключен. При этом договор страхования не заключался Воробьевым С.А. с АКБ «Русславбанк» (ЗАО), сам кредитный договор условий об этом не содержит, в связи с чем отсутствуют основания для признания кредитного договора в части условий о страховании недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Воробьев С.А. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела, в ранее состоявшемся судебном заседании, не оспаривая наличия задолженности по кредитному договору, поддержал встречные исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте слушания дела.

Суд, заслушав пояснения представителя истца по первоначальным требованиям, исследовав материалы дела, считает первоначальные исковые требования подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства по смыслу ст. 310 Гражданского кодекса РФ недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из смысла п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Воробьевым С.А. и АКБ «Русславбанк» (ЗАО) заключен договор потребительского кредита №/Р, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить банку проценты за пользование кредитом и выполнить иные обязанности, предусмотренные договором. Кредит предоставляется на срок до ДД.ММ.ГГГГ Указанная дата является датой полного погашения кредита. Процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> годовых.

Согласно п. 1.4 кредитного договора кредит предоставляется на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью заемщика, а именно: на неотложные нужды и для оплаты страховой премии страхования жизни ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на сумму <данные изъяты>. График погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом установлен сторонами и является неотъемлемой частью договора (п. 1.5 кредитного договора).

В соответствии с п.п. 3.2, 3.3 кредитного договора возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно по частям до полного погашения задолженности. Ежемесячно, одновременно с частичным погашением кредита, заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом. Сумма частично погашенного кредита и сумма начисленных процентов вносится заемщиком Банку в виде единого ежемесячного платежа. Размер, сроки внесения и состав ежемесячных платежей установлен в графике платежей. Если иное не установлено в графике платежей, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>., дата ежемесячного платежа 29 число каждого месяца.

Денежная сумма в размере <данные изъяты>. была выдана Банком заемщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером №, представленным в копии в материалы дела. А также в соответствии с п. 3.13 кредитного договора заемщиком Банку было отдано распоряжение в день предоставления кредита перечислить <данные изъяты>. на счет страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь» №, открытый в ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» г. Москва, с назначением платежа «оплата страховой премии страхования жизни», что было исполнено Банком, денежные средства по полису страхования жизни № перечислены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, условия кредитного договора АКБ «Русславбанк» (ЗАО) были надлежаще исполнены.

Воробьев А.С. же в одностороннем порядке отступил от исполнения принятого на себя обязательства по своевременному внесению платежей по договору, платежи по кредитному договору им произведены дважды ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету заемщика, представленная в материалы дела.

АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в адрес заемщика направлялись требования о необходимости соблюдения условий договора, в том числе соблюдения сроков погашения кредита, однако, были оставлены заемщиком без внимания.

В соответствии с п. 5.4 кредитного договора Банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ежемесячному погашению кредита, уплате процентов в установленные договором сроки.

При таких обстоятельствах Банк с учетом положений ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ, условий заключенного договора вправе требовать уплаты с заемщика задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. – проценты на просроченную задолженность, <данные изъяты>. - предусмотренная п. 5.1 кредитного договора штрафная неустойка (пени). Расчет задолженности по договору ответчиком не оспорен. Оснований для уменьшения процентов и неустоек судом не усматривается, поскольку в спор об этом с истцом по первоначальным требованиям Воробьев А.С. не вступил (протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ), заявляя лишь о несогласии с суммой задолженности в связи с включением в сумму займа <данные изъяты>. страховой премии и начисленных на нее процентов.

В то же время суд не усматривает оснований для удовлетворения встречного иска Воробьева С.А. о признании недействительными условий кредитного договора в части обязанности оплаты страховой премии и о взыскании комиссии за предоставление копий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положениями п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, но и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Стороны вправе определять в договоре условия и устанавливать виды обеспечения, способные исключить возможное наступление негативных событий в период погашения суммы кредита, таких как, например, длительная нетрудоспособность вследствие заболевания, установления инвалидности и т.п.

Сторонами договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни), а также определены объемы и условия такого обеспечения. Оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Выбор кредитной программы – кредита «Выгодный» (со снижающейся процентной ставкой) был обусловлен волеизъявлением заемщика, ознакомленного и с иными кредитными программами, предусматривающими отсутствие страхования.

Кроме того, к таким условиям не могут быть применены положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку требования п. 2 ст. 16 указанного Закона распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом, а оспариваемые истцом условия договоров предусматривают необходимость страхования жизни у другого лица (страховщика). Изложенное не позволяет применять в данном случае положения п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Действительно, в силу положений статей 927 и 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, действующее законодательство Российской Федерации не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Таким образом, принятое Воробьевым С.А. обязательство застраховать свою жизнь, предусмотренное условиями программы кредитования, не противоречит требованиям статьи 935 Гражданского кодека РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из материалов дела следует, что Воробьев С.А. самостоятельно по своему усмотрению принял решение о получении кредита. При этом в качестве кредитной организации Воробьев С.А. избрал АКБ «Русславбанк» (ЗАО). При заключении кредитного договора Воробьев С.А. подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с Банком условиях. У истца существовало право свободного выбора иной кредитной организации в целях получения заемных денежных средств. Не согласившись с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования, истец мог отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив договор с Банком, Воробьев С.А. добровольно согласился с условиями заключенного договора. Более того, Воробьев С.А. исполнял условия договора, в том числе и оспариваемый в настоящее время пункт договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Воробьева С.А. о признании недействительным условия договора по оплате страховой премии и применении последствий недействительности сделки.

Экземпляр кредитного договора №/Р от ДД.ММ.ГГГГ получен Воробьевым С.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает его подпись в договоре. Тарифы АКБ «Русславбанк» (ЗАО) предусматривают платность предоставления заверенных Банком копий кредитных договоров, графиков платежей и иных договоров, заключенных с Банком в рамках кредитного договора (по письменному заявлению клиента), о чем свидетельствует выписка из Базовых тарифов на оказываемые услуги для физических лиц на 2012 год, утвержденных решением Правления Банка (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем оснований для взыскания с ответчика в пользу истца по первоначальным требованиям <данные изъяты> руб. понесенных расходов в связи с оплатой комиссии за предоставление копии кредитного договора не имеется.

Ко взысканию с ответчика по первоначальным требованиям в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ полежат расходы по госпошлине, понесенные АКБ «Русславбанк» (ЗАО) при подаче иска, в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Первоначальный иск Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Воробьева С.А. в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении встречного иска Воробьева С.А. к Коммерческому банку «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С.Касянчук

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.