Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2824/2016 ~ М-2788/2016 от 24.06.2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 июля 2016 года                                 г.Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Непопалов Г.Г.,

при секретаре Анцуповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2824/16 по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № 6318 к Жаровой ЛА о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № 6318 обратилось в Сызранский городской суд с вышеуказанным иском к ответчице, мотивируя тем, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) ныне именуемым Банк ВТБ 24 (ПАО) и Жаровой Л.А. заключен кредитный договор № ***, согласно которому последней был предоставлен кредит в размере 573 400 на срок по <дата> под 21,3% годовых. В соответствии с условиями договора ответчица обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 15 758 рублей 59 копеек (последний платеж в размере 15 463 рубля 95 копеек). Ответчица в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, последний платеж по кредиту произведен Жаровой Л.А. <дата>.

<дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) ныне именуемым Банк ВТБ 24 (ПАО) и Жаровой Л.А. заключен кредитный договор № ***, согласно которому последней был предоставлен кредит в размере 66 000 рублей на срок по <дата> под 23% годовых. В соответствии с условиями договора ответчица обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 2 259 рублей 57 копеек (последний платеж в размере 2 287 рублей 02 копейки). Ответчица в установленные сроки также не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, последний платеж по кредиту произведен Жаровой Л.А. <дата>.

<дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) ныне именуемым Банк ВТБ 24 (ПАО) и Жаровой Л.А. был заключен кредитный договор № *** о предоставлении и использовании банковской кредитной карты «VISA» № *** путем присоединения ответчицы к «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)». Подписав и направив истцу «Анкету-заявление» на выпуск и получение международной банковской карты Жарова Л.А., в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключила с истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Условия данного договора определены в «Правилах…» и «Тарифах…», с которыми согласилась ответчица путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты. На основании расписки в получении банковской карты Жаровой Л.А. при ее получении был установлен кредитный лимит в размере 28 893 рубля. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> № ***-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 19% годовых. Исходя из п. 5.7 «Правил…» непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В процессе пользования кредитной картой Жарова Л.А. воспользовалась предоставленным кредитом, однако, за время действия кредитного договора ответчица платежи по кредиту вносила с нарушением установленного договора срока и размера платежей, а с <дата> вовсе прекратила выплаты по кредиту.

Таким образом, Жарова Л.А. в нарушение условий перечисленных выше кредитных договоров свои обязательства по возврату кредитов и процентов по ним надлежаще не выполнила, допустила просрочки в платежах, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Заемщик извещалась банком о возникшей просроченной задолженности, однако никаких мер к ее погашению не приняла. На основании изложенного, ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № *** просит суд взыскать с ответчицы в его пользу:

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 512 255 рублей 47 копеек, из которых: ссудная задолженность – 381 941 рубль 79 копеек, задолженность по плановым процентам – 91 453 рубля, задолженность по пени по процентам – 14 673 рубля 73 копейки, задолженность по пени по основному долгу – 24 186 рублей 95 копеек;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 68 390 рублей 81 копейка, из которых: ссудная задолженность – 49 888 рублей 50 копеек, задолженность по плановым процентам – 13 785 рублей 81 копейка, задолженность по пени – 4 716 рублей 50 копеек;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 39 363 рубля 11 копеек, из которых: ссудная задолженность – 33 512 рублей, задолженность по плановым процентам – 4 728 рублей 45 копеек, пени – 1 122 рубля 66 копеек;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 400 рублей 09 копеек;

а всего – 629 409 рублей 48 копеек.

    Представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № 6318 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит суд рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчица Жарова Л.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении ей телеграммы и ее личной подписью в расписке-извещении о дне слушания дела, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, об отложении судебного заседания не просила, в связи с чем суд определил рассмотреть дело без ее участия в порядке заочного производства.

Суд, проверив дело, полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа…

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа…

…Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) ныне именуемым Банк ВТБ 24 (ПАО) и Жаровой Л.А. заключен кредитный договор № ***, согласно которому последней был предоставлен кредит в размере 573 400 на срок по <дата> под 21,3% годовых.

В соответствии с условиями договора ответчица обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 15 758 рублей 59 копеек (последний платеж в размере 15 463 рубля 95 копеек).

<дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) ныне именуемым Банк ВТБ 24 (ПАО) и Жаровой Л.А. заключен кредитный договор № ***, согласно которому последней был предоставлен кредит в размере 66 000 рублей на срок по <дата> под 23% годовых.

В соответствии с условиями договора ответчица обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 2 259 рублей 57 копеек (последний платеж в размере 2 287 рублей 02 копейки).

Названные выше кредитные договоры были заключены в офертно-акцептной форме путем присоединения ответчицы к «Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», а также подписания Жаровой Л.А. согласий на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от <дата> № *** и от <дата> № ***.

В соответствии с п.п. 2.4, 2.5, 2.7 и 2.8 «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» правила определяют условия кредитования (кредитование физических лиц не для предпринимательских целей).

Заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит…

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на Банковском счете № ***/Счете платежной банковской карты Заемщика суммы денежных средств с размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени (время определяется по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа…

Согласно п. 2.11 «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно)…

В силу п.п. 3.2 и 3.2.3 «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе, в случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части Кредита.

Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы Кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания… При невыполнении заемщиком указанного выше требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

Во исполнение условий указанных выше кредитных договоров истцом были перечислены денежные средства в суммах 573 400 рублей и 66 000 рублей, которые получены Жаровой Л.А., после чего она распорядилась ими по своему усмотрению.

При этом, ответчица не исполняет надлежащим образом свои обязательства по указанным выше кредитным договорам, неоднократно допускала просрочку в платежах, платежи по кредиту вносила не в полном размере, а с <дата> вовсе прекратила платежи по кредитам, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Заемщик уведомлялась банком об образовании задолженности и необходимости ее погасить, однако никаких мер к этому не приняла.

Судом также установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) ныне именуемым Банк ВТБ 24 (ПАО) и Жаровой Л.А. был заключен кредитный договор № *** о предоставлении и использовании банковской кредитной карты «VISA» № *** путем присоединения Ответчицы к «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)».

Подписав и направив истцу «Анкету-заявление» на выпуск и получение международной банковской карты Жарова Л.А., в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключила с истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Условия данного договора определены в «Правилах…» и «Тарифах…», с которыми согласилась ответчица путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты.

На основании расписки в получении банковской карты Жаровой Л.А. при ее получении был установлен кредитный лимит в размере 28 893 рубля. В соответствии с «Тарифами…» проценты за пользование кредитом составляют 19% годовых.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> № ***-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В силу п. 2.2 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке.

Пунктами 3.10 и 3.11 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» в случае, если на основании Заявления Клиента по Счету Банком был установлен Лимит овердрафта, Банк при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете предоставляет Клиенту для совершения Операций кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке Лимита овердрафта.

На сумму Овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения Задолженности по Овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной Задолженности…

Согласно п.п. 5.4, 5.5 и 5.7 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» Клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа…

Не позднее последнего дня окончания срока действия Договора Клиент обязуется погасить всю сумму Задолженности.

Если Клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения Задолженности, в порядке, предусмотренном п.п. 5.4, 5.5 Правил, Банк рассматривает не погашенную в срок Задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение Задолженности с Клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной Задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В процессе пользования кредитной картой Жарова Л.А. воспользовалась предоставленным кредитом, однако, за время действия кредитного договора ответчица платежи по кредиту вносила с нарушением установленного договора срока и размера платежей, а с <дата> вовсе прекратила выплаты по кредиту.

Таким образом, Жарова Л.А. в нарушение условий перечисленных выше кредитных договоров свои обязательства по возврату кредитов и процентов по ним надлежаще не выполнила, допустила просрочки в платежах, в связи с чем образовались просроченные задолженности. Заемщик извещалась банком о возникших просроченных задолженностях, однако, никаких мер к их погашению не приняла.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются согласиями на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от <дата> № *** и от <дата> № ***, «Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», уведомлениями о погашении просроченной задолженности по кредиту, копией паспорта ответчицы, графиком погашения кредита и уплаты процентов от <дата> № ***, графиком погашения кредита и уплаты процентов <дата> № ***, «Правилами предоставления и использования банковских карт ВИБ 24 (ЗАО)», распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), расчетом задолженности с учетом штрафных санкций за период с 22 декабря по <дата>, расчетом задолженности с учетом штрафных санкций за период с <дата> по <дата>, расчетом задолженности с учетом штрафных санкций за период с <дата> по <дата>, а также другими материалами настоящего гражданского дела.

Суммы задолженности по кредитным договорам, процентов по ним и пени, подлежащие взысканию, подтверждаются расчетами, представленными истцом и составляют:

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 512 255 рублей 47 копеек, из которых: ссудная задолженность – 381 941 рубль 79 копеек, задолженность по плановым процентам – 91 453 рубля, задолженность по пени по процентам – 14 673 рубля 73 копейки, задолженность по пени по основному долгу – 24 186 рублей 95 копеек;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 68 390 рублей 81 копейка, из которых: ссудная задолженность – 49 888 рублей 50 копеек, задолженность по плановым процентам – 13 785 рублей 81 копейка, задолженность по пени – 4 716 рублей 50 копеек;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 39 363 рубля 11 копеек, из которых: ссудная задолженность – 33 512 рублей, задолженность по плановым процентам – 4 728 рублей 45 копеек, пени – 1 122 рубля 66 копеек,

а всего – 620 009 рублей 39 копеек.

Суд полагает, что представленные истцом расчеты произведены верно. Ответчица данные расчеты в суде в установленном законом порядке не оспорила.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № *** удовлетворить, взыскать с ответчицы в пользу истца:

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 512 255 рублей 47 копеек, из которых: ссудная задолженность – 381 941 рубль 79 копеек, задолженность по плановым процентам – 91 453 рубля, задолженность по пени по процентам – 14 673 рубля 73 копейки, задолженность по пени по основному долгу – 24 186 рублей 95 копеек;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 68 390 рублей 81 копейка, из которых: ссудная задолженность – 49 888 рублей 50 копеек, задолженность по плановым процентам – 13 785 рублей 81 копейка, задолженность по пени – 4 716 рублей 50 копеек;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 39 363 рубля 11 копеек, из которых: ссудная задолженность – 33 512 рублей, задолженность по плановым процентам – 4 728 рублей 45 копеек, пени – 1 122 рубля 66 копеек,

а всего – 620 009 рублей 39 копеек.

Учитывая суммы полученных Жаровой Л.А. кредитов, сроки нарушения ответчицей обязательств по кредитным договорам, то обстоятельство, что условия о взыскании пени предусмотрены кредитными договорами, а также другие конкретные обстоятельства настоящего гражданского дела, суд полагает указанные выше суммы пени соразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем полагает, что основания для снижения размера неустоек (пени), предусмотренные ст. 333 ГК РФ, отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 400 рублей 09 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Иск Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № 6318 к Жаровой ЛА о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Жаровой ЛА в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала № 6318:

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 512 255 рублей 47 копеек, из которых: ссудная задолженность – 381 941 рубль 79 копеек, задолженность по плановым процентам – 91 453 рубля, задолженность по пени по процентам – 14 673 рубля 73 копейки, задолженность по пени по основному долгу – 24 186 рублей 95 копеек;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 68 390 рублей 81 копейка, из которых: ссудная задолженность – 49 888 рублей 50 копеек, задолженность по плановым процентам – 13 785 рублей 81 копейка, задолженность по пени – 4 716 рублей 50 копеек;

- задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 39 363 рубля 11 копеек, из которых: ссудная задолженность – 33 512 рублей, задолженность по плановым процентам – 4 728 рублей 45 копеек, пени – 1 122 рубля 66 копеек;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 400 рублей 09 копеек;

а всего – 629 409 рублей 48 копеек.

Ответчик вправе подать в Сызранский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Судья                                    Непопалов Г.Г.