Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1527/2019 ~ М-746/2019 от 20.02.2019

Дело № 2-1527/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Лиманской В.А.,

при секретаре Марченко А.Г.

24 апреля 2019 года в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казакову А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, -

Установил:

Казаков А.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период в сумме 177 404,07 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 1 800 руб.

В обоснование заявленных требований указав, что "."..г. между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №... на сумму 1 081 731 руб. на срок 84 месяца под 10,9 % годовых. При заключении кредитного договора между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования, по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» на основании поданного им заявления от "."..г.. В связи с заключением договора им была уплачена страховая премия в размере 181 731 руб., которая включена в стоимость кредита. Срок действия договора страхования составил 84 месяца, страховая сумма- 1 081 731 руб.

"."..г. истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о возврате неиспользованной страховой суммы в размере 177 404,07 руб. в связи с досрочным полным погашением кредита, однако ответчик указанное заявление оставил без удовлетворения.

Истец полагает, что поскольку страхование было связано именно с кредитным договором, обязательства по которому были исполнены досрочно в полном объеме, в связи с чем, существование страхового риска прекратилось, ООО СК «ВТБ Страхование» имеет право на часть страховой премии, остальная сумма в размере 177 404,07 руб., должна быть возвращена застрахованному.

Истец Казаков А.В. его представитель Дубинина А.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, в заявлении просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, представил письменные возражения, в которых указал, что заявленные истцом требования являются незаконными и необоснованными, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) при надлежащем извещении в суд не явился.

Суд, исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного кодекса и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности, договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно преамбуле к Закону РФ № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей», данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 данного кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

В силу статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом, "."..г. между кредитором Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком Казаковым А.В. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Казакову А.В. истцу был предоставлен кредит в размере 1 081 731 руб., сроком на 84 месяца, с уплатой 17,128 % годовых, что подтверждается копиями анкетой- заявления на получение кредита, уведомления о полной стоимости кредита, индивидуальными условиями договора.

В тот же день Казаковым А.В. было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и просил заключить с ним договор страхования в рамках договора страхования «Финансовый резерв» по страховому продукту «Лайф+».

В данном заявлении истец подтвердил, что ознакомлен Банком с Условиями страхования, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Казаков А.В. был ознакомлен и согласен оплатить сумму за Программу страхования за весь срок страхования на период с "."..г. по "."..г. в размере 181 731 руб.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья ООО СК «ВТБ Страхование». "."..г. ООО СК «ВТБ Страхование» заключило с Казакову А.В. договор страхования «Финансовый резерв» №..., по страховому продукту «Лайф+», из которого следует, что выгодоприобретатель определяется в соответствии с условиями страхования:- застрахованный, а в случае смерти застрахованного- его наследники. Страховыми случаями указаны: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Сумма страховой премии составила 181 731 руб. Срок действия договора личного страхования определен соглашением сторон на 84 месяца, с "."..г. по "."..г.. Страховая премия оплачена истцом из денежных средств, полученных в кредит.

"."..г. истцом Казаковым А.В. досрочно и в полном объеме были исполнены обязательства по кредитному договору №... от "."..г., действие кредитного договора прекращено, что подтверждается справкой Банк ВТБ (ПАО).

"."..г. истцом Казаковым А.В. в адрес ответчика направлено требование о возврате неиспользованной страховой суммы в размере 177 404,07 руб., в связи с досрочным полным погашением кредита, которое проигнорировано ответчиком.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование- отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч. 1, 2).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Исходя из содержания полиса «Финансовый резерв» №..., по страховому продукту «Лайф+» от "."..г., и условий страхования, выгодоприобретателем по указанным в полисе страховым случаям является Казаков А.В. или его наследники.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и Страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Согласно п. 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В силу п. 1 приведенных Указаний (ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указаний предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее- дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указаний).

Пунктом 6.5.2 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» Программа «Лайф+» установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования он прекращается в порядке ст. 958 ГК РФ (страховая премия возврату не подлежит).

Также пунктами 6.4, 6.4.1, 6.4.2, 6.4.3, 6.4.4- 6.6. Особых условий предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

По условиям полиса страхования №... от "."..г., выданного ООО СК «ВТБ Страхование» Казакову А.В., страховая сумма по рискам «травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни» является единой и составляет 1 081 731 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с "."..г. по "."..г. осуществляется в размере 100 % страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Истец Казаков А.В. подтвердил свое согласие на заключение договора страхования на указанных условиях, он имел возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, как при заключении кредитного договора так и в течении 14 дней с момента заключения договора страхования.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, сторонами не расторгнут, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Утверждения истца о том, что в силу положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, прекращается действие договора страхования и страховая компания имеет право только на часть страховой премии, основаны на неверном толковании норм материального права.

Данная правовая норма предусматривает для страховщика возможность не возвращать неиспользованную часть страховой премии в случае отсутствия такого условия в договоре.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате неиспользованной части страховой премии.

Поскольку судом не установлено оснований для возврата Казакову А.В. неиспользованной части страховой премии, также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, судебных расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1 800 руб., поскольку указанные требования являются производными от требований истца о возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которых отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

Решил:

Казакову А.В. в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период в сумме 177 404 руб. 07 коп., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебных расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1 800 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: <...>

<...>

<...>