Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-524/2016 ~ М-514/2016 от 15.07.2016

№ 2-524/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Суровикинский районный суд Волгоградской области в составе

Председательствующего судьи         Божко О.А.,

При секретаре     Е.Ю.,

С участием истца С.И., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней К.И.,

Представителя истца Н.А.,

21 октября 2016 года в г. Суровикино Волгоградской области, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску С.И., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней К.И., к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

С.И. обратилась в суд с иском в своих интересах и интересах несовершеннолетней дочери К.И. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «<данные изъяты>» (далее по тексту- ООО СК «<данные изъяты>») о выплате страхового возмещения в размере 800000 рублей в пользу выгодоприобретателя-публичного акционерного общества «<данные изъяты>» (далее ПАО «<данные изъяты>»), взыскании в свою пользу штрафа в размере 50% от присужденной денежной суммы и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей. В обоснование требований С.И. сослалась на неисполнение ответчиком условий договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "<данные изъяты> " и И.В., умершим ДД.ММ.ГГГГ, наследником которого по закону являются С.И. и К.И..

В судебном заседании истец С.И. требования поддержал, просила об удовлетворении ее исковых требований.

Представитель истца Н.А. исковые требования поддержала. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «<данные изъяты>» и И.В., С.И. С.И. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение готового жилья в сумме 800000 рублей     под 14,0 % годовых на срок 240 месяцев.ДД.ММ.ГГГГ между И.В. и ООО СК «<данные изъяты>» был заключен договор страхования жизни «Защищенный заемщик». Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ И.В. умер. Его наследниками являются супруга-С.И. и несовершеннолетняя дочь-К.И., которыми подано заявление о принятии наследства. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании С.И. было направлено заявление о наступлении страхового события-смерти И.В., которое было получено ООО СК «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ. Ответа на заявление в установленные сроки не поступило. После принятия гражданского дела к производству суда ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «<данные изъяты>» С.И. были получена два письма, в которых ей предлагалось представить оригинал или читаемые и надлежащим образом заверенные копии документов, а именно нотариально заверенной копии свидетельства о смерти, медицинского свидетельства о смерти и выписки из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2010 по 2015 годы. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «<данные изъяты>» С.И. были направлены документы, в том числе заверенная копия письменного ответа медицинского учреждения, в которое обращался И.В. за медицинской помощью, которые получены страховой компанией     ДД.ММ.ГГГГ. После этого страхования выплата также не была произведена в установленный пятидневный срок. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ из представленных ответчиком документов стало известно о том, что ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «<данные изъяты>» перечислило ПАО «<данные изъяты>» страховое возмещение в размере 794316 рублей 96 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью заемщика И.В.. Несмотря на данное обстоятельство настаивают на удовлетворении исковых требований, поскольку страховое возмещение было выплачено в период производства по гражданскому делу. Полагает, что к спорным правоотношениям должны применяться положения ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку к С.И. в силу универсального правоприемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Поскольку страховое возмещение не было выплачено в срок, то с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу С.И., а также компенсация морального вреда. Просит об удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель ответчика – ООО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, направив письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований С.И., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между И.В. и ООО СК «<данные изъяты>» был заключен договор страхования жизни и здоровья. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО <данные изъяты> Указанный договор страхования заключен на основании Условий страхования «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту-Условия). Согласно пп. 9.9 Условий Страховщик принимает решение о страховой выплате в течение 5 рабочих дней со дня получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно) путем утверждения им страхового акта. ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком получен полный комплект документов и произведена выплата страховой суммы в размере 794316 рублей 96 копеек. Со стороны ООО СК «<данные изъяты>» никаких действий, направленных на умышленное уклонение от исполнения обязательства, не имеется. Все действия со стороны ООО СК «<данные изъяты>» были скоординированы для урегулирования события с четким соблюдением Условий договора и клиентоориентированности. Просят отказать в заявленных требованиях в полном объеме.

Представитель третьего лица- ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей     432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто оглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пп.2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «<данные изъяты>» и И.В., С.И. С.И. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение готового жилья в сумме 800000 рублей     под 14,0 % годовых на срок 240 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между И.В. и ООО СК «<данные изъяты>» на основании письменного заявления был заключен договор добровольного страхования жизни «Защищенный заемщик» ЗКР0 №. И.В. оплачена страховая премия в размере 8000 рублей. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «<данные изъяты>» (п. 3 договора).

Указанный договор страхования заключен на основании Условий страхования «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 9.2. Условий страховая выплата осуществляется в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица (п. 4.1.1.1.) и инвалидность.

ДД.ММ.ГГГГ И.В. умер.

Наследниками первой очереди к имуществу И.В. являются супруга-С.И. и несовершеннолетняя дочь-К.И..

Наследник И.В.- его супруга С.И. уведомили страховую компанию о наступлении страхового случая-смерти И.В..

Согласно статье 1113 ГК Рф наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Поскольку заключенный И.В. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед ПАО «<данные изъяты>», то в соответствии с приведенными положениями закона к С.И. и ее дочери в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, так и право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «<данные изъяты> перечислило ПАО «<данные изъяты>» страховое возмещение в размере 794316 рублей 96 копеек (ссудная задолженность на дату смерти) в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью заемщика И.В.. Данное обстоятельство подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Несмотря на это обстоятельство, в части взыскания в пользу выгодоприобретателя страховой суммы истец не отказалась от требований.

В данной части суд находит требование истца подлежащим частичному удовлетворению, поскольку свои обязательства, предусмотренные договором страхования, ответчик не выполнил.

Материалами дела подтверждается, что на дату смерти И.В. задолженность по кредитному договору составляла 794316 рублей 96 копеек. Данная сумма переведена ответчиком на счет выгодоприобретателя.

Истцом были заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу банка 800000 рублей. В связи с чем, необходимо взыскать с ООО СК «<данные изъяты>» в пользу ПАО «<данные изъяты>» 794316 рублей 96 копеек. Решение о взыскании с ООО СК «<данные изъяты>» в пользу ПАО «<данные изъяты> 794316 рублей 96 копеек не приводить в исполнение, в связи с перечислением данной денежной суммы ООО СК «<данные изъяты>» в пользу ПАО «<данные изъяты>» на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении требований С.И., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней К.И., к обществу с ООО СК «<данные изъяты>» о взыскании в пользу выгодоприобретателя- ПАО «<данные изъяты>» 5683 рубля 04 копейки (800000 рублей - 794316 рублей 96 копеек) необходимо отказать.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика в ее пользу штрафа и компенсации морального вреда суд исходит из следующего.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, в связи с тем, что после смерти И.В. к его наследникам супруге- С.И. и дочери-К.В. перешло право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, на отношения между С.И. и ООО СК "<данные изъяты> " распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в части взыскания штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании С.И. было направлено заявление о наступлении страхового события-смерти И.В., которое было получено ООО СК «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела (л.д. 23,24,162). Ответа на заявление не поступило, в связи с чем, истец обратилась в суд.

Истцом в суд предоставлены два запроса, поступившие на ее имя от ответчика ДД.ММ.ГГГГ в разных конвертах, датированных ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 163-165) и ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 166-168), о предоставлении оригиналов или читаемых и надлежащим образом заверенных копий документов, а именно нотариально заверенной копии свидетельства о смерти застрахованного лица, медицинского свидетельства о смерти и выписки из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2010 по 2015 годы.

Ответчик, возражая против заявленных требований, ссылается на то, что никаких действий, направленных на умышленное уклонение от исполнения обязательства не имеется. Все действия со стороны ООО СК «<данные изъяты>» были скоординированы для урегулирования события с четким соблюдением Условий договора и клиентоориентированности. Ответчиком были запрошены у С.И. недостающие документы для принятия решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем в соответствии с п. 9.8. Условий.

Анализируя доводы сторон, суд приходит к выводу, что на первичное обращение С.И. в страховую компанию, последней был нарушен п. 9.8. Условий в части сроков направления запроса недостающих документов (запрос должен был быть направлен С.И. не позднее ДД.ММ.ГГГГ) и непринятия документа об отсрочке принятия решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов. В письменной форме информации истцу, как того требует п. 9.8. Условий, не поступало.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «<данные изъяты>» С.И. были направлены истребуемые ответчиком документы, в том числе заверенная копия письменного ответа медицинского учреждения, в которое обращался И.В. за медицинской помощью, которые получены страховой компанией     ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства подтверждены материалами дела (л.д. 143-146).

Решения об отсрочке принятия решения до получения всех необходимых документов ответчиком не принималось, хотя данное полномочие Страховщика предусмотрено п. 9.8. Условий.

Таким образом, судом достоверно установлено, что истребуемые страховой компанией документы для страховой выплаты после направления запроса в адрес С.И., получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Довод ответчика, изложенный в отзыве на исковое заявление о том, что страховой компанией     полный комплект документов был получен ДД.ММ.ГГГГ, является голословным и опровергается материалами гражданского дела.

Согласно п.9.9. Условий решение о страховой выплате принимается Страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. Страховщик принимает указанное решение в течение 5 рабочих дней со дня получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов ( в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно) путем утверждения им страхового акта.

В случае, если решение положительное, страховщик обязан провести страховую выплату в течение 5 рабочих дней со дня утверждения Страховщиком страхового акта п. 9.10. Условий).

Исходя из вышеуказанных пунктов Условий после получения страховщиком от С.И. истребуемого пакета документов ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата должна была быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Фактически страховая выплата выгодоприобретателю была произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истцом заявлено о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Данное требование подлежит частичному удовлетворению. С ответчика в пользу истца необходимо взыскать в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей необходимо отказать.

В силу п. 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Указанный штраф с ответчика не взыскивается, если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком и истец отказался от иска (п. 47 Постановления Пленума РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

В связи с тем, что истец от иска не отказалась, это влечет взыскание с ответчика взыскание штрафа. Обстоятельств, позволяющих в соответствии с законом и разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ освободить ответчика от уплаты штрафа, судом не установлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 399658 рублей 48 копеек (794316 рублей 96 копеек (страховое возмещение)+ 5000 (компенсация морального вреда рублей)):2.

Истец при обращении в суд была освобождена от уплаты госпошлины на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Суровикинского муниципального района Волгоградской области государственная пошлина в размере 14469 рублей 87 копеек на основании требований     пп.1, 3 ч. 1 ст. 333.19, п. 1 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ.

    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования С.И., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней К.И., к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «<данные изъяты>» о защите прав потребителей удовлетворить в части.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» 794316 (семьсот девяносто четыре тысячи триста шестнадцать) рублей 96 копеек.

Решение о взыскании с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «<данные изъяты>» в пользу публичного акционерного общества «<данные изъяты>» 794316 рублей 96 копеек не приводить в исполнение, в связи с перечислением данной денежной суммы обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «<данные изъяты>» в пользу публичного акционерного общества «<данные изъяты>» на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении требований С.И., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней К.И., к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «<данные изъяты>» о взыскании в пользу выгодоприобретателя- публичного акционерного общества «<данные изъяты>» 5683 рубля 04 копейки отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «<данные изъяты>» в пользу С.И. компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей. В удовлетворении требований С.И. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «<данные изъяты>» о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «<данные изъяты>» в пользу С.И. штраф в размере 399658 (триста девяносто девять тысяч шестьсот пятьдесят восемь) рублей 48 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета Суровикинского муниципального района Волгоградской области госпошлину в размере 14469 (четырнадцать тысяч четыреста шестьдесят девять) рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд.

Судья                          О.А. Божко