Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-205/2020 ~ М-162/2020 от 12.03.2020

Гражданское дело № 2-205/2020

УИД 09RS0007-01-2020-000230-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

7 октября 2020 года                                                 ст. Зеленчукская, КЧР

          Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

Председательствующего судьи                     Дотдаева Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания                 Болатчиевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Ефименко Александру Анатольевичу    о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

           ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ефименко А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. При этом ссылается на то, что 1 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником по всем отношении всех его обязательства в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 г. 5 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 288 568.26 рублей под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 33 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Жилой дом, общая площадь <данные изъяты>, расположенный по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, кадастровый № и земельный участок с кадастровым № по тому же адресу, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ссылается на ст. 819, 811 ГК РФ. Указывает, что в соответствии с п. 8.2 Договора: в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 договора: «В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору».

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет:. 596000.00 рублей: а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - Жилой составляет 449000.00 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 147000 руб. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450ГК РФ договор может быть расторгнут по решению существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 107 892 рубля 68 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 265 717 рублей 27 копеек, из них: просроченная ссуда 243 397 рублей 48 копеек; просроченные проценты 16734 рубля 38 копеек; проценты по просроченной ссуде 652 рубля 42 копейки; неустойка по ссудному договору 4688.52 руб.; неустойка на просроченную ссуду 229.62 руб.; комиссия за смс-информирование 4.38 руб.;

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание стороны спора, будучи надлежаще извещенными, не явились, от представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 167, 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон спора в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, п. 2 ст. 811 ГК РФ дает право займодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В судебном заседании установлено, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 288 568.26 рублей под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 33 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. При этом заемщик обязался вернуть полученную сумму кредита в указанный срок, уплатив начисленные проценты за пользование кредитом, при этом погашение задолженности производится ежемесячно по 22 числам, начиная со следующего месяца после получения кредита, в соответствии с приложенным графиком погашения задолженности. Свои обязанности кредитор выполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Условия кредитного договора Ефименко А.А. надлежаще не исполняет, что подтверждается выпиской по счету ответчика №, согласно которой с ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестал надлежаще исполнять обязанности по кредитному соглашения, выразившееся в невнесении средств для уплаты для погашения кредитной задолженности.

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 265 717 рублей 27 копеек, из них: просроченная ссуда 243 397 рублей 48 копеек; просроченные проценты 16734 рубля 38 копеек; проценты по просроченной ссуде 652 рубля 42 копейки; неустойка по ссудному договору 4688.52 руб.; неустойка на просроченную ссуду 229.62 руб.; комиссия за смс-информирование 4.38 руб. Ответчиком доказательств, опровергающих расчет задолженности, не представлено, доводы истца о наличии и размере задолженности по основному долгу и процентам не опровергнуты. Проверяя расчет задолженности, представленный истцом в указанной части, учитывая принцип диспозитивности, суд не находит оснований для его непринятия. Контррасчет ответчиком не представлялся. Ответчику в целях внесудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ истцом направлялась претензия о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора, но ответчик не отреагировал на это требование.

Суд учитывает, что заемщик Ефименко А.А. свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом, а потому имеются правовые основания для взыскания с него в пользу банка указанной задолженности. Согласно ст.329 ГК РФ исполнением обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств в соответствие с п. 3.3 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Жилой дом, общая площадь <данные изъяты>, расположенный по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, кадастровый № и земельный участок с кадастровым № по тому же адресу, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Статьей 337 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

На основании п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Законом на суд не возлагается обязанность по собиранию доказательств и по доказыванию действительных обстоятельств дела, так как возложение такой обязанности приведёт к тому, что он будет вынужден действовать в интересах какой-либо из сторон.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной ООО ЦЕНТР СУДЕБНЫХ ЭКСПЕРТИЗ «ЭКСПЕРТ ПРОФИ» рыночная стоимость заложенного ответчиком жилого дома, расположенного по адресу: Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, кадастровый № составляет 490 000 рублей; земельного участка с кадастровым № по тому же адресу – 654 000 рублей. Указанное заключение судебной экспертизы в полной мере соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку подготовлено компетентным экспертом в соответствующей области знаний, которому были разъяснены права и обязанности, предусмотренные ст. 85 ГПК РФ, и который был в установленном порядке предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. При даче заключения приняты во внимание имеющиеся в материалах дела документы, проведенный экспертный анализ основан на специальной литературе, даны ответы на все поставленные судом вопросы. Оснований сомневаться в объективности и беспристрастности эксперта у суда не имеется.

Учитывая то, что Ефименко А.А. является собственником заложенного недвижимого имущества, в том числе земельного участка, тот факт, что доказательств надлежащего исполнения обязательств перед истцом, доказательств иного размера задолженности по кредитному договору суду не представлено, имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику Ефименко А.А., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены, равной 80 % его рыночной стоимости: жилого дома - 392000 (490 000/100*80) рублей; земельного участка 523200 (654 000/100*80) рублей.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 11 857 рублей 17 копейки, которая подлежат взысканию с ответчика Ефименко А.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ефименко Александру Анатольевичу удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Ефименко Александром Анатольевичем и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ответчика Ефименко Александра Анатольевича в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №, заключенному между ними ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 265717 (двести шестьдесят пять тысяч семьсот семнадцать) рублей 27 (двадцать семь) копеек.

Взыскать с ответчика Ефименко Александра Анатольевича в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на остаток основного долга в размере 243397 (двести сорок три тысячи триста девяносто семь) рублей 48 (сорок восемь) копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчика Ефименко Александра Анатольевича в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 243397 (двести сорок три тысячи триста девяносто семь) рублей 48 (сорок восемь) копеек, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

     Обратить взыскание на предметы залога, принадлежащие на праве собственности Ефименко Александру Анатольевичу, со следующими характеристиками:

1) жилой дом, общая площадь № кв.м., расположенный адресу: Россия, 369140, Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, кадастровый (или условный) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 392000 (триста девяносто тысяч) рублей;

2) земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, 369140, Карачаево-Черкесская Республика, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 523200 (пятьсот двадцать три тысячи двести) рублей.

Взыскать с ответчика Ефименко Александра Анатольевича в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 11 857 (одиннадцать тысяч восемьсот пятьдесят семь) рублей 17 (семнадцать) копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 14 октября 2020 года.

Председательствующий судья        подпись                       Н.Ю. Дотдаев

Копия верна: судья                                 Н.Ю. Дотдаев