Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3960/2015 от 22.06.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07.07.2015 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                    Родивиловой Е.О.

при секретаре судебного заседания                 Иванове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3960/15 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО5 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита, встречному исковому заявлению ФИО5 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата ФИО5 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила заключить с ней Договор о карте, а именно: выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. В Заявлении ответчик указала, что с редакциями Условий и Тарифов она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт №..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №..., выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом) в размере 100 000 руб. С использованием карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту № №.... Всего Клиентом за весь период пользования картой получена сумма кредитных средств в размере 95500 руб. (последняя расходная операция за счет кредитных денежных средств совершена дата г.), внесено в счет погашения задолженности – 22800 руб. За весь период пользования Картой (с дата по дата г.) Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 55161,74 руб., состоящую из: суммы плат за выдачу наличных денежных средств в размере 4189,50 руб.; суммы начисленных процентов в размере 34183,70 руб.; суммы плат на выпуск карты в размере 600 руб.; плата за участие в программе страхования 9088,54 руб.; суммы плат за пропуск минимального платежа в размере 7100 руб. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п.10.20 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 127861,74 руб., выставив дата и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до дата До настоящего момента требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, Ответчиком не исполнены, что подтверждается выпиской по счету Клиента.

Просят взыскать с ФИО5 в пользу ЗАО “Банк Русский Стандарт” сумму задолженности по Договору о карте №... в размере 143316,38 руб., состоящую из: суммы основного долга по состоянию на 30.07.2014г. – 125589,29 руб., суммы процентов за период с 30.06.2014г по 30.07.2014г – 1872,45 руб., суммы неустойки за период с 31.07.2014г по 30.09.2014г в размере – 15854,64 руб.; взыскать с ФИО5 в пользу ЗАО “Банк Русский Стандарт” сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4066,33 руб.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» - ФИО8, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала с учетом уточнений, просила взыскать с ФИО5 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности в размере 143 116,38 руб., состоящую из суммы задолженности по договору по состоянию на дата – 125389,29 руб., процентов за период с дата по дата – 1872,45 руб. и неустойки за просрочку исполнения обязательства по оплате заключительного требования за период с дата по дата – 15854,64 руб., указав, что дата ответчиком в счет погашения долга было внесено 200 рублей.

Представителем ответчика ФИО9, действующей на основании доверенности, подано встречное исковое заявление, согласно которому она просит взыскать с ответчика незаконно полученные денежные средства в сумме 10 000 руб., указав, что в представленом истцу для ознакомления тарифном плане ТП 57/2 «Русский Стандарт Классик», «Русский Стандарт - УНИКС» была обозначена Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная в размере 0,8 %. Как видно из выписки из лицевого счета №... комиссия списывалась ежемесячно. Однако в указанной выписке присутствует списание некого Страхового взноса по Договору страхования жизни программа «***» №... от дата в размере 10 000 руб. Указанного договора истец не заключала. Более того, заключение такого договора не имеет никакого смысла, так как согласно тарифам ФИО5 является застрахованным лицом по Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов с ежемесячной оплатой. Полагает, что банк при заключении договора ввел ФИО5 в заблуждение путем непредоставления достоверной информации об услуге, она отсутствовала в предоставленных ему тарифах. По существу исковых требований Банка пояснила, что они признают сумму основного долга и начисленных процентов, в части взыскания неустойки просят применить ст. 333 ГК РФ и снизить ее до разумных пределов.

Определением суда от дата встречное исковое заявление ФИО5 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании денежных средств, принято для совместного рассмотрения с первоначальным.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО8, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила в удовлетворении встречных требований отказать по основаниям, изложенным в отзыве, указав, что до заключения договора о карте клиент получил всю необходимую информацию об условиях заключаемого договора. На первой странице заявления от дата в разделе «Я подтверждаю», клиент указывает, что ознакомлен, понимает и согласен с тем, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и что за участие в программе банк вправе взимать с клиента в рамках договора о карте комиссию в соответствии с тарифами. Также в заявлении от дата в разделе «Настоящим Я» указано, что клиент подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. Кроме того, размер страховой премии указан в п. 25 Тарифного плата №..., с которым ФИО5 была также ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на тарифном плане. Таким образом, ФИО5 располагала всей необходимой информацией об условиях договора, в том числе и о размерах страховой премии. Кроме того, банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения договора о карте. Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, клиент имеет возможность как непосредственно при заключении договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия договора о карте. Ссылка ответчика на то, что она не желала заключать договор страхования жизни программа «***» заведомо недостоверны, поскольку договор о предоставлении и обслуживании карты, заключенный между Банком и ФИО5 и договор страхования жизни «Первая помощь», заключенный между «Русский Стандарт Страхование» и ФИО5 – самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки. Выгодоприобретателем по данного договору является сам клиент, Банк лишь выполнил поручение клиента и перечислил на основании ее заявления соответствующую сумму со счета.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежащим удовлетворению частично, а в удовлетворении встречных исковых требований необходимым отказать по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата ФИО5 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, а именно: выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита.

В этом же заявлении содержится указание ФИО5 о том, что она ознакомлена с условиями и тарифами по картам, а также о том, что она понимает, что моментом заключения договора о карте будут являться действия банка по открытию ей счета.

При подписании Заявления ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банком на основании заявления ФИО5 был открыт счёт на ее имя №..., т.е. совершены действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым был заключен Договор о карте №..., выпущена на имя ФИО5 карта и предоставлена возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом).

Согласно расписке ФИО5 карта ей была получена дата года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор о карте между сторонами, на условиях, предложенных истцом и одобренных ответчиком, заключен с соблюдением всех требований, предусмотренных ГК РФ.

Из материалов дела также следует, что п. 3.1 дополнительных условий к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что клиент вправе принять участие в программе (быть включенными в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в программе.

На первой странице заявления от дата ФИО5 указан, что в случае если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте», она просит банк после заключения с ней договора о карте включить ее в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках такого договора о карте. Она подтверждает, что ознакомлена, понимает и согласна с условиями программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой частью условий, и присоединяется к ним в полном объеме; ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что в отношении ее жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования, за ее участие в программе банк вправе взимать с нее в рамках договора о карте комиссию в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 25 Тарифного плана ТП 57/2, с которым ФИО5 была также ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись на Тарифном плане, комиссия за участие в программе ЗАО «ФИО2» по организации ФИО6 клиентов, ежемесячная в размере 0,8%.

Как следует из анкеты на получение карты в разделе «Участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» ФИО5 проставлена отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте».

Таким образом, ФИО5 располагала всей необходимой информацией об условиях Договора, в том числе и о размере страховой премии, приняла на себя права и обязанности по договору, изложенные в Заявлении, Условиях по картам и Тарифном плане, что в судебном заседании не оспаривалось и представителем ответчика.

Заключенные между Банком и ФИО5 договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета и, соответственно, к отношениям Банка и Клиента, урегулированным Договором о карте, будут применяться в соответствующих частях нормы законодательства о кредитном договоре (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит») и договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»).

Согласно договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента перечислить со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ, Банк не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Из материалов дела также следует, что дата ФИО5 в АО «ФИО2» было подано заявление на перечисление денежных средств в рублях, согласно которому ответчик поручила Банку перечислить дата с ее расчетного счета в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» денежные средства в размере 10000 рублей с назначением платежа «Страховой взнос по Договору страхования жизни программа «***» №... от дата Страхователь ФИО5

дата во исполнении поручения клиента ФИО5, АО «Банк ФИО3» перечислил страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию в размере 10 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, платежным поручением №... от дата г.

Таким образом, перечисление АО «Банк Русский Стандарт» денежных средств в размере 10000 рублей с расчетного счета ФИО5 на расчетный счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование» было произведено на основании заявления Клиента, т.е. по его поручению, а следовательно, на законных основаниях, ввиду чего, требование ФИО5 о взыскании данной денежной суммы с АО «Банк Русский Стандарт» не подлежит удовлетворению.

Довод представителя ответчика о том, что заключение некоего договора страхования и перечисление в рамках него денежных средств в размере 10000 рублей было совершено ввиду умышленных действий Банка по введению ФИО5 в заблуждение путем непредоставления достоверной информации об услуги, суд не может принять во внимание.

Кредитный договор, а именно его составляющие документы: Заявление от дата г., Условия по кредитам и График платежей от дата г., не содержат условий, обязывающих Клиента заключить договор страхования со страховой компанией и оплатить страховщику сумму страховой премии. Также не поставлено условиями Кредитного договора получение кредита в зависимость от заключения договора страхования со страховой компанией.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО5, Договор страхования жизни «Первая помощь», заключенный между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО5, - самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, отсутствие копии данного договора у ФИО5 указанный факт не исключает, а напротив его подтверждает.

Банк не является стороной в Договоре страхования «Первая помощь» и не оказывал услуги по страхованию ФИО5, доказательств обратного суду не представлено. Заключение Кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения Договора страхования. Условиями Кредитного договора не предусмотрено взимание Банком комиссионного вознаграждения за страхование Клиента по программе «Первая помощь».

Кроме того, Заявление на предоставление кредита и Заявление на перечисление денежных средств подписаны самим Клиентом. Доказательств, свидетельствующих, что Банк оказывал давление на Клиента при их написании, в материалы дела не представлено.

Таким образом, страхование по программе «Первая помощь» не являлось условием кредитного договора в качестве меры обеспечения обязательства (ст.329 ГК РФ), договор страхования является самостоятельной сделкой, лишь опосредованно имеющей отношение к кредитному договору.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Истец, в свою очередь, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не приводит доказательств, подтверждающих ее понуждение Банком к заключению договора страхования «***» в обязательном порядке либо доказательств, подтверждающих ее понуждение к заключению Кредитного договора на определенных условиях.

В связи с чем требование о взыскании с АО «ФИО2» в пользу ФИО5 денежных средств, перечисленных в рамках договора страхования, в размере 10 000 руб. удовлетворению не подлежат.

Как указано судом выше, между истцом и ответчиком в установленной законом форме был заключен кредитный договор.

Во исполнение обязанностей, установленных данным договором, Банк, по распоряжению ФИО5, открыл ей счет №..., выпустил на имя ФИО5 карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита в размере 100 000 руб.

Ответчик, воспользовавшись суммой предоставленного кредита, вместе с тем обязательства, предусмотренные Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», а также указанными им в своем заявлении, должным образом не исполнял, в ФИО2 неоднократно не производил ежемесячные платежи, которыми производилось бы частичное погашение суммы основного долга и процентов за его пользование.

В п.9.10 условий Договора о карте указано, что клиент обязан совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности.

Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке в соответствии с п. 6.14, п. 6,16, п. 6,24, п. 6,25 Условий по картам.

Согласно п. 9.11 условий договора клиент обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку. Уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или тарифами.

На основании п. 10.20 условий договора банк вправе по своему усмотрению определить момент восстребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.10.20 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 127 861,74 руб., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до дата г.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, не исполнены, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Суд принимает расчет задолженности по договору, представленный истцом, и признает его верным и арифметически правильным, ответчик с представленным истцом расчетом согласился, размер задолженности не оспаривал.

Вместе с тем, с учетом положений ст. 333 ГК РФ суд считает возможным удовлетворить заявленное ответчиком ходатайство и уменьшить сумму начисленной истцом пени с размера 15854,64 рублей до 9 000 рублей.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности подлежит частичному удовлетворению в размере 136 261,74 руб., из которых сумма основного долга по состоянию на 01.10.2014г. – 125 389,29 руб., сумма процентов за период с 30.06.2014г по 30.07.2014г – 1872,45 руб., суммы неустойки – 9000 руб.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3 925,23 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 в пользу АО “Банк Русский Стандарт” сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №... в размере 136 261 (сто тридцать шесть тысяч двести шестьдесят один) рубль 74 руб., из которых: сумма основного долга по состоянию на 30.07.2014г. – 125 389,29 руб., сумма процентов за период с 30.06.2014г по 30.07.2014г – 1872,45 руб., суммы неустойки – 9000 руб.

Взыскать с ФИО5 в пользу АО “Банк Русский Стандарт” сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 925 (три тысячи девятьсот двадцать пять) рублей 23 коп

В удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО5 к АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании незаконно полученных денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10.07.2015 г.

Судья /подпись/ Е.О. Родивилова

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:

Секретарь: