Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-519/2021 (2-3404/2020;) ~ М-2257/2020 от 04.09.2020

2-519/2021

24RS0013-01-2020-003138-33

ЗАОЧНОЕРЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2021 года п.Емельяново    

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Павлова К.П.,

при секретаре Мартиросян А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО6 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Анисимова З.Б. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика убытки в сумме 57400 руб. – комиссия за участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24282 руб. 92 коп., убытки истца по начислению ответчиком процентов по кредитному договору 91861руб. 53 коп., компенсацию морального вреда – 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что на основании заявления истца между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 252800 руб. под 29,5% годовых на срок 55,87 месяца. В рамках данного кредитного договора истцу была навязана услуга по страхованию жизни по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» на все время действия кредитного договора. С ЗАО СК «МАКС» по условию и настоянию ответчика истица подписала заявление на добровольное страхование от несчастных случаев в Банком истице было предложено уже напечатанное заявление в ОАО «Восточный экспресс Банк» Сибирский филиал ОАО КБ «Восточный» от имени истца по осуществлению перевода без открытия счета на сумму 4600 руб. на счет получателя ЗАО СК «Резерв», назначение платежа – страховая премия по полису коробочного страхования, которое истица была вынуждена подписать, договорных отношений не заключала, о ЗАО СК «Резерв» служащими банка нигде не упоминалось. Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, так как были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявлении о добровольном страховании, чем исключена возможность заемщика согласиться или отказаться от страхования, а также выбора страховой компании, способа оплаты страховой премии по договору страхования, что является навязыванием истцу дополнительных условий получения кредита. Согласно условиям кредитного договора банк обязуется перечислись со счета клиента часть кредита в размере 52800 руб. для оплаты страховой премии страховщику, то есть со счета истца за оплату страховой премии. Следовательно как договор, так и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являлись типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком. Кроме того, форма заявления содержит только двух страховщиков: ЗАО СК «МАКС» и СК «Резерв». Альтернативных вариантов страхования на выбор истцу представлено не было. Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрено кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов. В кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это истца. Из содержания кредитного договора следует, что заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является потеря застрахованным постоянной работы по не зависящим от него причинам. Спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать риски потери постоянного места работы фактически является условием получения кредита, и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика. Запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Нарушение данного запрета в виде обязанности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой недействительность данной части договора. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия. Истец не была ознакомлена с условиями программы страхования «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный». Данные обстоятельства существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком. Истец полагает, что между сторонами не было достигнуто соглашение о существенных условиях договора, не определена процентная ставка по кредиту, расчет полной стоимости кредита и график платежей, в связи с чем, сделка является недействительной. ДД.ММ.ГГГГ истица обращалась с заявлениями в ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «МАКС» о расторжении заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и возврате страховой премии в размере 52800 руб., перечисленных в ЗАО «МАКС» и 4600 руб., перечисленные в СК «Резерв». Ответ был получен с указанием того, что при досрочном расторжении договора страховая премия не возвращается, что не соответствует законодательству РФ. В результате нарушения прав истца как потребителя истице были причинены нравственные страдания.

В судебное заседание истица Анисимова З.Б. не явились, о времени и месте судебного заседания была уведомлена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представила суду заявление.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил оставить исковое заявление без удовлетворения, ссылаясь на то, что Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита, также банком исполнена обязанность по присоединению истца к программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме, плата за присоединение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора. Истец в установленный 5-тидневный срок для отказа от страхования с возвратом суммы страховой премии не обращалась. Присоединение к программе страхование не является условием для получения кредита. В случае несогласия с какими-либо условиями клиент имеет право отказаться от получения кредита. Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, выгодоприобреталем по договору является заемщик. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд с настоящим иском. В случае удовлетворения исковых требований ответчик просит уменьшить сумму компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафов.

Представители третьих лиц ЗАО СК «Резерв», ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были уведомлены должным образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») и заемщиком Анисимовой З.Б. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 252 800 руб. под 29,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день Анисимовой З.Б. было подписано заявление в ЗАО «МАКС» на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, в соответствии с которым договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления и правил страхования, и вступает в силу с даты оплаты страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Также в заявлении указано, что Анисимова З.Б. проинформирована о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением получения страховщиком в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявление страхователя о досрочном отказе от договора страхования, в письменном виде или посредством направления сканированной копии, собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Также Анисимова З.Б. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита.

Анисимова З.Б. согласна с оплатой страховой премии в размере 52800 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный» (л.д.118).

Из письменного согласия Анисимовой З.Б. на страхование (л.д.119) следует, что в графе «выражаю согласие на заключение между мной и ЗАО «МАКС» договора страхования от несчастных случаев и болезней» сделала отметку, поставила свою подпись, при этом, в этом же разделе имелась графа: «несогласие на страхование».

Также указано, что Анисимова З.Б. уведомлена, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условие кредитования.

Она уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Дала согласие на оплату страховой премии в размере 52800 руб. единовременно путем безналичного перечисления за счет кредитных средств. Просила банк в дату выдачи кредита по договору кредитования№ осуществить перевод на сумму 52800 руб. с открытого в рамках ее кредитования счета.

Таким образом, перечисляя денежные средства в размере 52 800 руб. по договору страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. СтрахованиеАнисимовой З.Б.было осуществлено на основании ее личного волеизъявления.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Анисимова З.Б. обратилась в банк с заявлением, в котором в том числе просила расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «МАКС», считать договор страхования и возврате страховой премии (л.д.17-18).

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таких обстоятельств не установлено, в связи с чем, оснований для расторжения договора коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности - не имелось.

Договором страхования (л.д.15) предусмотрено право истца досрочно отказаться от договора страхования, при этом страховая премия возврату не подлежит, за исключением получения страховщиком от страхователя соответствующего заявления в течение 14 дней со дня заключения договора страхования.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У вступило в силу с 02 марта 2016 года.

С 01 января 2018г. «период охлаждения»- т.е. срок в течении которого страхователь может отказаться от договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, получить обратно часть страховой премии либо всю полученную премию - 14 дней (Указание ЦБ РФ от 21 августа 2017г.).

Поскольку Анисимова З.Б. отказалась от договора страхования спустя более 14 дней с момента его заключения, оснований для возврата ей страховой премии не имеется.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что страхованиеАнисимовой З.Б.жизни и здоровья, как услуга, не навязана Банком и не противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителя», и оснований для удовлетворения заявленных требованийв части взыскания убытков в сумме 52800 руб. по защите прав потребителя не имеется.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Анисимовой З.Б. и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования имущества граждан Страховой полис «Жилье мое» № в соответствии с правилами комбинированного страхования имущества граждан ЗАО «СК «Резерв», полисными условиями, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления страхователя.

В соответствии с п.6.1 полисных условий договор страхования вступает в силу с 00 часов одиннадцатого дня, следующего за днем оплаты страхового полиса, при условии оплаты страховой премии и активации полиса в установленный срок.

Программа предусматривает страховую защиту на случай наступления следующих событий: «огонь», «авария водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем», «противоправные действия третьих лиц», «стихийные бедствия», «уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лица (реальный ущерб)» п.3.1 полисных условий.

Коробочное страхование –это право клиента застраховать внутреннюю отделку квартиры, движимое имущество квартиры, а также гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Суд полагает, что данный договор страхования заключен Анисимовой З.Б. самостоятельно, которая представила банку распоряжение (л.д.16) на перечисление в страховую компанию денежных средств – страховой премии по полису коробочного страхования №№ за счет личных денежных средств Анисимовой З.Б., внеся данную сумму в банк на основании приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.133). Банком обязательство по перечислению в страховую компании страховой премии исполнено должным образом, что следует из сообщения ЗАО «СК «Резерв» (л.д.75).

Договору кредитования№отДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком, условий о коробочном страховании условий не содержит.

Таким образом, договор коробочного страхование не является обеспечением исполнения обязательств Анисимовой З.Б. по кредитному договору №.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не усматривает нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, при заключении кредитного договора №, так как несмотря на наличие данного договора страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, договор страхования заключил самостоятельно, представил банку распоряжение на перечисление в страховую компанию денежных средств.

В связи с чем, доводы истца, что заключение им данного договора страхования было навязано банком, являются несостоятельными по вышеизложенным мотивам, поэтому требование истца о взыскании суммы 4 600 руб. платы за страхование коробочного страхования «Жилье мое» удовлетворению не подлежит.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным процентом, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за участие в программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Возражая против заявленных исковых требований, стороной ответчика в письменных возражениях на иск заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Истец Анисимова З.Б. в исковом заявлении фактически просит признать недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности заключения договоров страхования.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 195, п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Как разъяснено в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из п. 1 ст. 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки или её части. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

При таких обстоятельствах, учитывая, что исполнение оспариваемого условия кредитного договора началось в момент списания банком комиссии, т.е. 31.07.2014 г., тогда как с иском в суд истец обратилась лишь 04.09.2020 г., то срок исковой давности, о применении которого было заявлено стороной ответчика, истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Суд не принимает во внимание довод ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, ввиду следующего:

На основании п. 4 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

В силу п.5 ч. 1 ст. 28 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие в том числе кредитные организации (п. 5 ч. 1 ст. 28 вступает в силу с 01.01.2021).

Учитывая, что иск о защите прав потребителя предъявлен 04.09.2020 г., то есть до 01.01.2021 г., соблюдение досудебного порядка урегулирования спора не обязательно.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО7 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий К.П. Павлова

Мотивированное заочное решение изготовлено 30.11.2021 г.