Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-236/2017 (2-3241/2016;) ~ М-3335/2016 от 22.12.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2017 года                                                                                         г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Слукиной У.В.,

при секретаре Звонове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-112/2017 по иску Чеверева А.Ю. к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании сумм, судебных расходов, штрафа компенсации морального вреда,

установил:

Чеверев А.Ю. обратился в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» о признании недействительным кредитного договора в части подключения к условиям страхования, взыскании сумм, судебных расходов, штрафа компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Чеверевым А.Ю. и ПАО «Лето Банк» заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 508940 рублей 54 копейки под 26,5% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Указал, что при заключении договора ему (Чевереву А.Ю.) было незаконно навязано подключение к программе страхования, так как п.8 условий договора предусмотрено, что заемщик обязан для поучения кредита застраховать товар, являющийся предметом залога, от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму не менее, чем 465000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием застраховать свои жизни и здоровье на страховую сумму не менее, чем 508940 рублей 54 копейки на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно и предъявить банку не позднее ДД.ММ.ГГГГ оригинал страхового полиса и документы, подтверждающие полную оплату страховой премии по договору страхования. В результате Чеверев А.Ю. был вынужден застраховать свой автомобиль по договору КАСКО_БСБ № в ООО СО «Акцепт» на 37153 рубля 50 копеек, а также совю жизнь по договору № в ООО СК «Согласие-Вита» на сумму 56187 рублей 04 копейки. Считал кредитный договор в данной части недействительным, противоречащим действующему законодательству и ущемляющим его (Чеверева А.Ю.) права, в том числе требование ответчика о выплате комиссии за подключение к программе страхования, так как личное страхование является самостоятельной услугой, не относится к предмету страхования. ДД.ММ.ГГГГ он (Чеверев А.Ю. ) направил в банк претензию о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования, однако его требования не были удовлетворены. Указал, что гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Считал, что положительное решение банка о предоставлении кредита полностью зависело от того, согласится ли он подключиться к программе страхования. При этом, при обращении в банк он (Чеверев А.Ю.) не имел заинтересованности в подключении к программе страхования, а обратился с целью получения денежных средств. Руководствуясь ст.ст. 168, 180, 421, 426, 779, 819, 927, 935 ГК РФ, ст.ст. 16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в обзоре судебной практики Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146 считал указанные условия кредитного договора, ущемляющие права потребителей, ничтожными. На основании указанных норм права, а также ст.ст.13, 15 Закона «О Защите прав потребителей» просил признать условие кредитного договора, предусматривающее подключение к программе страхования недействительным, взыскать с ПАО «БыстроБанк» незаконно удержанные денежные средства по договору КАСКО-БСБ №, в сумме 37153 рубля 50 копеек, и по договору № в сумме 56187 рублей 04 копейки, а всего в сумме 93340 рублей 54 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф и расходы по оплате услуг юриста в размере 20000 рублей.

В судебное заседание истец Чеверев А.Ю., извещенный о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, не явился.

Представитель истца Чеверева А.Ю. на основании доверенности Князев С.Д. в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что не оспаривает заключение и подписание Чеверевым А.Ю. как кредитного договора, так и договоров страхования. Указал, что банком неверно указано о направлении его доверителем заявки ДД.ММ.ГГГГ, так как она датирована ДД.ММ.ГГГГ, что говорит о недостаточности времени для анализа заемщиком представленных банком документов. Считал, что Чевереву А.Ю. не было представлено банком право выбора, договор в части указания на заключение договоров страхования не содержит граф, где у заемщика была бы возможность согласиться или отказаться от этой услуги, поставив галочки в соответствующих окошках, что указывает на навязанность услуги. Сведения о возможности отказаться от услуги страхования не были доведены до заемщика надлежащим образом в понятной ему форме. Чеверев А.Ю. в данной ситуации является экономически слабой стороной, и не имел возможности повлиять на условия кредитного договора.

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк», извещенного о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился. В представленных возражениях на исковое заявление представитель по доверенности Дорошенко Т.С. просила рассмотреть дело в их отсутствие, указав, что Чеверев, обратившись в банк для получения кредита, ознакомившись с условиями предоставления кредита, из предложенных вариантов добровольно выбрал вариант оформления кредита с условиям страхования как жизни и здоровья, так и автомобиля по риску КАСКО, собственноручно вписав названия выбранных им страховых компаний. При этом он отказался от услуги GAP-страхование, что подтверждает факт его собственного выбора при формировании заявки на получение кредита. В заявке заемщик уведомлен, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования с иной процентной ставкой, соответствующей данному варианту страхования, и о возможности выбора иной страховой компании. За выбор условия кредита со страхованием жизни и здоровья, процентная ставка по договору была снижена на 2,50%. Содержащееся в кредитном договоре указание о страховании свидетельствует о выборе заемщиком такого варианта кредитования, о чем им изначально указано в заявке. Условия кредитного договора, определенные заемщиком добровольно, полностью соответствуют ранее согласованным сторонами условиям и не ущемляют права потребителя. В бланк типового кредитного договора были внесены данные о заемщике и о выбранных им условиях кредитования, а именно вариант кредитованияч со страхованием, данные о выбранной лично заемщиков страховой компании, сумме страховой премии. При этом услуги страхования были предоставлены Чевереву А.Ю. страховыми компаниями, а не банком. Договор страхования является самостоятельной сделкой. Истец самостоятельно заключил договоры страхования с выбранными им страховыми компаниями, подписал полисы страхования, расчет страховых премий и порядок их оплат были им согласованы со страховыми компаниями. Он был осведомлен и согласен со стоимостью страховых услуг до заключения кредитного договора. Суммы страховых премий на основании отдельного распоряжения были перечислены в полном объеме на счет страховых компаний. О желании не самостоятельно уплатить суммы страховых премий собственными денежными средствами, а о включении их в сумму кредита истец указал в заявлении на предоставление кредита. Банк не получил никакого материального вознаграждения от страховых компаний, комиссии за подключение к программе страхования не взыскивались. Банк довел до заемщика информацию о возможности отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, предмета залога, стоимости услуг страхования, возможности выбора любой страховой компании. Доказательства того, что Чеверев А.Ю. был лишен возможности самостоятельно выбрать варианты кредитования и страховщика, отсутствуют. Договоры страхования являются заключенными, действующими в настоящее время, не оспорены истцом, истец пользуется услугами страхования, в связи с чем требования о возмещении сумм страховых премий считали необоснованными. Банком обязательства по предоставлению кредиты выполнены, денежные средства были зачислены на расчетный счет истца ДД.ММ.ГГГГ. Просила отказать Чевереву А.Ю. в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В представленных возражениях на исковое заявление представитель Арешидзе В.А. указал, что между Чеверевым А.Ю. и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен индивидуальный договор страхования (полис №) на добровольной основе. Подписи страхователя подтверждают осознанное и добровольное заключение договора страхования, а также факт получения страхователем до заключения договора полной и достоверной информации о предоставляемой услуге, согласие со всеми положениями договора. Считал требования Чеверева А.Ю. о возврате страховой премии по договору страхования не соответствующим действующему законодательству. Просил в удовлетворении исковых требований Чевереву А.Ю. отказать.

Представитель третьего лица ООО СО «Акцепт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В письменных пояснениях представитель по доверенности Лукиных А.В. указал, что считает требования Чеверева А.Ю. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Заемщиком добровольно были согласованы условия кредитования в заявлении на предоставлении кредита, в заявлении на перечисление денежных средств и в кредитном договоре. Заключение договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условиям для принятия банком положительного решения о выдаче кредита. Услугу страхования оказал не банк, а страхования компания, договор страхования – самостоятельная сделка, заключенная на основании отдельного волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. С заявлением о получении кредита на аналогичных условиях, но без условия о страховании заемщик в банк не обращался. Заключение договора страхования в целях обеспечения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору не нарушает его права, как потребителя, и не может быть признано навязанной услугой. Чеверев А.Ю. добровольно исполнял возложенные на него обязательства по внесению платы за страхование, тогда как вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования, в случае неприемлемости для него условий рассматриваемого кредитного договора. Договор КАСКО был заключен на основании «Правил комбинированного страхования транспортных средств» от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми Чеверев А.Ю. был ознакомлен. Кроме того, Чеверев А.Ю. имел право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения с возвратом страховой премии при отсутствии страхового случая, однако с таким заявлением к страховщику не обращался, договор страхования не оспаривал, что свидетельствует о его согласии со всеми условиями страхования.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

    Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Частью 1 статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ч.1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.2 ст.307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что Чеверевым А.Ю. подано в ПАО «БыстроБанк» заявление, датированное ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита, в котором заявитель просил банк предоставить ему кредит на сумму в 510259 рублей 78 копеек на приобретение автомобиля с комплексным страхованием <данные изъяты> под залог транспортного средства, со стоимостью предмета залога в размере 465000 рублей со страхованием жизни и здоровья и включением страховой премии в сумму кредита, со страхованием предмета залога КАСКО также с включением страховой премией в сумму кредита. Указанные условия кредитования выбраны заявителем самостоятельно путем проставления галочек в соответствующих графах заявления и собственноручно страховые компании. Заявление подписано Чеверевым А.Ю. и представителем банка, и содержит указание на то, что заявитель ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. В последнем абзаце заявления банк уведомил клиента о том, что если он передумает с выбором дополнительных услуг, то должен сообщить сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ Чеверев А.Ю. обратился к Страховому агенту ООО «Брокер» с заявлением на страхование, в котором указал, что выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Согласие-Вита» в соответствии с правилами страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ по рискам смерть и установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни со страховой сммой 508940 рублей 54 копейки на срок 48 месяцев. Заявление содержит указание на то, что заявитель подтверждает, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия.

ДД.ММ.ГГГГ Чевереву А.Ю. ООО СК «Согласие-Вита» выдан полис №, по условиям которого страхователь Чеверев А.Ю. застрахован по рискам смерть и инвалидность 1 группы на страховую сумму 508940 рублей 54 копейки, размер страховой премии 56187 рублей 04 копейки. В абзаце 5 пункта 10 полиса № предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном п.п.8.9, 8.10 Правил страхования, по заявлению страхователя с приложением оригинала договора страхования. Подписав указанный полис Чеверев А.Ю. подтвердил что ознакомлен с правилами страхования и получил их при подписании настоящего договора страхования, с условиями договора страхования (полиса) и всеми его приложениями согласен.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Акцепт» и Чеверевым А.Ю. заключен договор комбинированного страхования транспортных средств КАСКО-БСБ № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страхователь застраховал транспортное средство <данные изъяты> на страховую сумму 465000 рублей с суммой страховой премии – 37153 рубля 50 копеек. В полисе указано, что страхователь ознакомлен с правилами страхования. Информация, указанная в полисе лично им проверена и подтверждается.

Заключение Чеверевым А.Ю. договоров страхования сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и Чеверевым А.Ю. заключен кредитный договор (индивидуальные условия) № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 508940 рублей 54 копейки под 26,50% (полная стоимость кредита 27,253%). Пунктом 2 договора предусмотрено, что заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в таблице. Кредит предоставлен заемщику на приобретение автотранспортного средства (п.11) под залог товара (п.10).

Пунктом 9 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить с банком договор банковского счета, а также обязанность заемщика застраховать товар, являющийся предметом залога от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму не менее чем 465000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, и обязанность в соответствии с вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизни и здоровье на страховую сумму не менее чем 508940 рублей 54 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, по страховым рискам: смерть и инвалидность в результате несчастного случая, не позднее ДД.ММ.ГГГГ предъявить банку: оригинал страхового полиса; документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования, выгодоприобретателем по которому указывается заемщик; ежегодно продлевать страховать, до полного погашения кредита.

В пункте 4 кредитного договора указано, что в случае, если заемщик не исполняет установленные кредитным договором обязанность по заключению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, банк вправе увеличить процентную ставку на 3 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию товара; и на 2,5 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Договор Чеверевым А.Ю. подписан.

Из приложения № 1 к индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредит предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит оплате ежемесячными платежами в размере 321171 рубля 07 копеек. Приложение также содержит подпись Чеверева А.Ю.

Выдача Чевереву А.Ю. суммы кредита в размере 508940 рублей 54 копеек заемщиком не оспаривалась.

ДД.ММ.ГГГГ Чеверевым А.Ю. подписаны заявления на перевод денежных средств со счета физического лица, согласно которому заявитель просит банк перечислить с его банковского счета: 37153 рубля 50 копеек ООО СК «Акцепт» в счет оплаты страховой премии по страховому полису КАСКО-БСБ №; и 56187 рублей 04 копейки в ООО СК «Согласие-Вита» в счет страховой премии по договору страхования №.

Как видно из представленной банком выписки по счету Чеверева А.Ю. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на счет зачислено 508940 рублей 34 копейки, в этот же день 37153 рубля 50 копеек перечислены в ООО СО «Акцепт»; 561887 рублей 04 копейки – в ООО СК «Согласие-Вита», 415000 рублей – в Автохаус Плюс».

Чеверевым А.Ю. вносились суммы в счет погашения задолженности по кредиту, что подтверждается приложенными им чеками от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету и не оспаривается сторонами.

Сведений об обращении истца с заявлением о досрочном расторжении кредитного договора в связи с погашением задолженности, расторжении договоров страхования и пропорционального возвращения средств суду не представлено.

Проанализировав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор сторонами заключен и исполняется.

Чеверевым А.Ю. подана в ПАО «БыстроБанк» претензионное письмо о признании условий кредитного договора по вопросу оплаты комиссии за присоединение у программе страхования недействительным, возвращении денежных сумм в размере 37153 рублей 50 копеек и 56187 рублей 04 копеек.

Претензия была оставлена банком без удовлетворения.

Истцом заявлены исковые требования о признании недействительным кредитного договора в части страхования.

Проанализировав указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при оформлении кредита и заполнении ДД.ММ.ГГГГ заявления на страхование, заключении договоров страхования Чеверев А.Ю. выразил желание на заключение договора страхования от потери работы. При этом, последний был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора, условия страхования определены именно между страховщиками и страхователем.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал заемщику Чевереву А.Ю. такую услугу, как страхование, не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал Чевереву А.Ю. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы кредит. Более того, заявление на предоставление кредита содержит указание на то, что клиент уведомлен о возможности получения кредита без заключения иных договоров и (или) подключения иных услуг и вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования, в то же время и кредитный договор напрямую содержит условия о том, что в случае, если заемщик не исполняет установленные кредитным договором обязанность по заключению договора страхования или досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, банк вправе увеличить процентную ставку (п.4). При этом Чеверевым А.Ю. не производилось подключение к программе страхования, как к услуге, оказываемой банком, а заключались отдельные договора страхования с выбранными им страховыми компаниями по согласованным им условиям страхования на основании подписанного истцом заявления на страхование.

Ссылка представителя истца о том, что заявление на кредитование составлялось Чеверевым А.Ю. не ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем у истца не было времени для подробного изучения договоров, ничем объективно по делу не подтверждена, противоречит письменным материалам дела.

Проанализировав указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что договора страхования заключены Чеверевым А.Ю. добровольно, их заключение не связано с предоставлением заемщику кредита, истец при их подписании действовал осознанно, свои подписи в договорах и их заключение не оспаривает, все необходимые документы и сведения были ему предоставлены, что подтверждается его подписями, заявления на перечисления денежных средств оформлены соответсвующим образом после подписания кредитного договора, таким образом, правовые основания удовлетворения исковых требований в части признания кредитного договора недействительным отсутствуют.

Доводы, приведенные в обоснование заявленных исковых требований о том, что банк понудил заемщика к заключению договоров страхования имущества и гражданской ответственности, а также жизни и здоровья истца, является несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора и время для формирования своей позиции с момента подачи заявления на предоставление кредита до заключения кредитного договора. Кроме того, как заявление на страхование, так и кредитный договор содержат указание на возможность его заключения без заключения договоров страхования.

При этом указание представителя истца по доверенности Князева С.Д. на значительное ухудшение условий кредитования в противоречие действующему законодательству в случае отказа заемщика от страхования, несостоятельно. Такие условия кредитного договора не нарушают норм действующего гражданского законодательства, направлены на минимизацию экономических рисков кредитной организации и их изменение полностью зависит от воли заемщика и его действий.

Каких-либо доказательств того, что отказ Чеверева А.Ю. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Списание денежных средств со счета Чеверева А.Ю. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховым компаниям осуществлено банком на основании распоряжений заемщика и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия банка и страховыми компаниями не влияют на права потребителя.

При заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, страхование при этом не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о заключении договоров страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, в том числе указанием на указанные обстоятельства в заявлении на кредитование и в кредитном договоре.

Само по себе страхование финансовых рисков заемщика и его жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие указанных договоров страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и в части заключения договоров страхования, Чеверев А.Ю. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последнего в кредитном договоре, заявлении о страховании и страховых полисах.

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, прихожу к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований Чеверева А.Ю. о признании недействительным условия кредитного договора, обязывающего заемщика заключить договоры страхования. В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имеет возможность заключить кредитный договор и без названного условия. О наличии такой возможности свидетельствует содержание, как кредитного договора, так договоров страхования и заявлений на кредитование и страхование, из которых следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом заявление на предоставление кредита было оформлено истцом за несколько дней до заключения кредитного договора, заявление на страхование было подписано истцом до заключения кредитного договора, в связи, с чем включение в кредитный договор оспариваемых условий осуществлено на основании волеизъявления заявителя. Договора страхования заключены отдельно от кредитного договора кредитао. Тем самым, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договорами страхования, заключаемыми лично заемщиком со страховыми компаниями по его выбору.

Указание представителя истца Чеверева А.Ю. по доверенности Князева С.Д. на то, что до его доверителя не была надлежащим образом доведена информация о страховании, является несостоятельным, опровергается представленными материалами дела, в том числе кредитным договором, договорами страхования, заявлениями на получение кредита и на страхование, подписанными Чеверевым А.Ю., что им не отрицается, и содержащими пояснения о том, что вся информация до него, как стороны в договоре, доведена. Никаких возражений по этому поводу представленные письменные материалы дела не содержат.

Каких-либо сведений о том, что он желал приобрести кредит не на сумму, указанную в кредитном договоре, а на другую сумму, Чеверевым А.Ю. представленные в банк документы не содержат. В кредитном договоре все суммы указаны четко, истцом кредитный договор подписан и исполнялся.

При таких обстоятельствах, доводы Чеверева А.Ю. и его представителя. о введении истца сотрудником банка в заблуждение своего подтверждения при рассмотрении дела не нашли.

Учитывая, что требования о взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования о признании недействительным условия кредитного договора, полагаю, что не имеется, правовых оснований для удовлетворения указанных требований.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Чеверева А.Ю. к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании сумм, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий