Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-519/2020 ~ М-297/2020 от 25.02.2020

Дело № 2–519/2020

№***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 04 июня 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В.,

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Утехину Владимиру Владимировичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО – «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Утехину В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с 18.02.2019 по 06.05.2019 в размере 156 035,50 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 4320,71 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что 02 августа 2017 между АО «Тинькофф Банк» и Утехиным В.В. был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 130 000,00 рублей.

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В свою очередь ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

В нарушение пункта 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО) ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 06.05.2019 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 156 035,50 руб., из которых, сумма основного долга – 126 577,36 руб., просроченные проценты – 27 688,14 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте 1 770,00 руб.

На основании ст. ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в вышеуказанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 320,71 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В ходатайстве, приложенном к исковому заявлению, представитель истца Абрамов Г.А. просил дело рассмотреть без участия представителя банка.

Ответчик Утехин В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с заявлением-анкетой от 30.07.2017 г. Утехин Владимир Владимирович просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить на его имя кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифах и Условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», которые являются неотъемлемыми частями договора. Утехин В.В. обязался соблюдать условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

На основании указанного заявления истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 130 000 руб.

Утехин В.В. карту получил, активировал ее и совершал расходные операции по счету с использованием карты, что подтверждается выпиской по номеру договора №*** с 30.07.2017 по 29.01.2020. Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, неоднократно совершал операции по получению денежных средств и их возврату на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и Утехиным В.В. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании с использованием кредитной карты.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных минимальных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 3 г. Можги УР – мировым судьей судебного участка № 1 г. Можги УР от 21.10.2019 г. судебный приказ по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Утехина В.В. задолженности по договору о выпуске и использовании банковской карты отменен в связи с наличием возражений должника относительно его исполнения.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из Условий комплексного банковского обслуживания следует, что договор кредитной карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

В рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты.

Договор кредитной карты заключается путем активации кредитной карты или получения банком первого реестра операций (платежей) (пункты 1, 2.1, 2.4).

Таким образом, заявление ответчика о заключении договора кредитной карты является офертой, действия истца по активации кредитной карты или по получению первого реестра платежей – акцептом. Данные действия сторон согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ свидетельствуют о соблюдении письменной формы договора.

Сложившиеся между сторонами договорные правоотношения, выдача кредита в рамках использования банковской карты и его расчетное обслуживание, в полной мере соответствуют положениям п. 3 ст. 421 ГК РФ.

Исходя из изложенного, в рассматриваемой части спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В силу пунктов 2.4, 2.5 Общих условий, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению на основании информации, представленной банком клиентом.

Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (пункт 5.1, 5.2 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий).

Согласно Тарифному плану ТП 7.27, процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 5.7 Общих условий).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа (пункт 5.11).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщиком допускалась просрочка внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте, последний платеж был внесен 17.01.2017 г., после чего погашение кредита прекращено, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.10 Общих условий предусмотрено, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Согласно Тарифному плану, штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз, составляет 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Принимая во внимание, что ответчик Утехин В.В. своевременно не исполнял обязанность по уплате минимального платежа, требование истца о взыскании неустойки (штрафа) предъявлено правомерно.

Согласно пункту 8.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

По состоянию на 06.05.2019 г. банком составлен заключительный счет, согласно которому кредитная задолженность составляет 126577,36 руб., проценты 27688,14 руб., штрафы 1770,00 руб.

Указанную задолженность истец предложил оплатить ответчику в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Однако требование банка не было исполнено в установленный срок.

Оценивая соразмерность заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства, суд не усматривает оснований для её дополнительного снижения на основании ст. 333 ГК РФ, т.к. указанный размер неустойки (штрафа) соответствует последствиям нарушения обязательства с учетом суммы задолженности и периода просрочки.

В обоснование заявленных требований истцом предоставлен расчет задолженности и выписка по счету с указанием сумм расходования ответчиком кредитного лимита, начисления процентов и плат, а также внесенных платежей.

Расчет задолженности соответствует выписке по счету, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, является арифметическим верным, поэтому принимается судом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что Утехин В.В. надлежащим образом исполнил свои обязательства перед Банком, а также доказательства иного размера задолженности им не представлено.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности с Утехина В.В. подлежат удовлетворению в полном объеме.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4320,71 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Утехину Владимиру Владимировичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Утехина Владимира Владимировича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №*** от 02.08.2017 г. за период с 18.02.2019 г. по 06.05.2019 г. включительно в размере 156 035,50 рублей (в том числе, основной долг – 126 577,36 руб., проценты - 27 688,14 руб., штрафные проценты - 1770,00 рублей), а также госпошлину в размере 4320,71 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2020 года.

Председательствующий судья Е.В. Хисамутдинова