Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-929/2017 ~ М-964/2017 от 12.09.2017

Дело: ---

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Светлоград 02 ноября 2017 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – А.И.Ульянова,

с участием ответчика – Курбатовой Н.В.,

при секретаре – Жуковской Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Курбатовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, которое впоследствии было уточнено, к Курбатовой Н.В. и просит взыскать с Курбатовой Н.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору --- от *** в размере 273065 рублей 74 копейки, из которых: сумма основного долга – 116679 рублей 17 копеек; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 31393 рубля 57 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 101056 рублей 68 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 23936 рублей 32 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5931 рубль, мотивируя следующим.

ООО «ХКФ Банк» и Курбатова Н.В. заключили кредитный договор --- от *** на сумму 126000 рублей, в том числе 126000 рублей - сумма к выдаче. Процентная ставка по кредиту - 54,90% годовых. Полная стоимость кредита - 73,05% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 126000 рублей на счет заемщика ---, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 126000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с этим банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, но до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с августа 2014 г. по *** в размере 101056 рублей 68 копеек, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность Курбатовой Н.В. по кредитному договору --- от *** составляет 273065 рублей 74 копейки, из которых: сумма основного долга - 116679 рублей 17 копеек; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 31393 рубля 57 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 101056 рублей 68 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности 23936 рублей 32 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Петровского района от *** судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Дзыба В.Б., действующая по доверенности, не явилась, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования просила удовлетворить в полном объеме, в случае не явки ответчика рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В судебном заседании ответчик Курбатова Н.В. с исковыми требованиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» согласилась частично, не возражала против взыскания с нее суммы основного долга и процентов по кредиту, просила снизить размер штрафов, указав, что исправно платила кредит на протяжении 11 месяцев, затем, в связи с возникновением материальных затруднений она обращалась в банк с просьбой рассмотреть возможность реструктуризации задолженности, обращалась с просьбой сообщить ей о размере задолженности и о прекращении начисления процентов и штрафов, просила обратиться в суд за взысканием задолженности, но ответа от банка не последовало.

Учитывая мнение ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии сост. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что *** ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Курбатова Н.В. заключили кредитный договор ---, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 126000 рублей, с количеством процентных периодов 48, с процентной ставкой по кредиту 54,90% годовых, полной стоимостью кредита 73,05% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 126000 рублей на счет заемщика ---, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету, согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору.

Согласно условий заключенного договора, неотъемлемой частью которого являются заявка на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, Условий договора, тарифов, графиков погашения, своей подписью Курбатова Н.В. подтвердила получение заявки, графика погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, памятки по услуге «Извещения по почте», тарифов банка и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ***, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на её счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 Распоряжения).

Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ***, при условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** г. по *** в размере 101056 рублей 68 копеек.

Таким образом, судом установлено, что в ответчик не исполнил надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивал, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ***.

Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность Курбатовой Н.В. по кредитному договору --- от *** составляет 273065 рублей 74 копейки, из которых: сумма основного долга - 116679 рублей 17 копеек; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 31393 рубля 57 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 101056 рублей 68 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности 23936 рублей 32 копейки.

При таких обстоятельствах, суд находит исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Курбатовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору --- от ***, за исключением суммы штрафа, законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 23936 рублей 32 копейки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требований ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Однако, поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судом может приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

С учетом данных обстоятельств, а также размера ссудной задолженности, размера начисленных процентов за пользование кредитом, периода задолженности, допущенной Курбатовой Н.В., учитывая отсутствие наступление тяжких последствий ввиду неисполнения ответчиком надлежащим образом своих обязательств за период возникновения задолженности, начисленный истцом штраф в размере 23936 рублей 32 копейки, по мнению суда, несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, ходатайство Курбатовой Н.В. в данной части подлежат удовлетворению, и размер штрафа подлежит снижению до 3000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5721 рубль.

Руководствуясь ст.ст. 307, 309, 809-811 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Курбатовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Курбатовой Н.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору --- от *** в размере 252129 рублей 42 копейки, из которых: сумма основного долга – 116679 рублей 17 копеек; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 31393 рубля 57 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 101056 рублей 68 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5721 рубль, а всего взыскать 257850 (двести пятьдесят семь тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 42 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Петровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.И. Ульянов

Мотивированное решение составлено ***.