Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-259/2017 ~ М-218/2017 от 16.03.2017

Дело №2-259/2017

Мотивированное решение изготовлено 03 мая 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2017 года

Качканарский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего судьи Козловой А.В.

при секретаре Захаровой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кабановой Натальи Владимировны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

В Качканарский городской суд поступило исковое заявление Кабановой Н.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что 25.06.2014 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (вид кредита «Автокредит жизнь», номер счета №), согласно которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило истцу кредит на сумму 252 800 руб. под 27,5 % годовых до изменения ставки и под 30,5 % годовых после изменения ставки, срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ, выдан график гашения кредита. Также истцом при заключении кредитного договора было подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в противном случае было бы отказано в предоставлении кредита. Плата за присоединение к данной программе составила 52 800 руб., которые были перечислены как страховая премия ЗАО СК «Резерв». Истец считает данную услугу навязанной.

26 августа 2016 г. истец обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией о возврате незаконно полученной платы за присоединение к программе на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, но ответ не был получен.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 329, 395, 421, 819, 934, 940, 1101 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, истец просит суд:

1. взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» 52 800 руб., уплаченных в качестве платы за подключение к страховой программе,

2. взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» 12 820 руб. 71 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами,

3. взыскать ПАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.,

4. взыскать ПАО «Восточный экспресс банк» 19 руб. за оплату конверта, 48 руб. 60 коп. - почтовые расходы за направление претензии, 400 руб. за составление претензии,

5. взыскать ПАО «Восточный экспресс банк» штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Определением суда от 22.03.2017 года к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечен ЗАО СК «Резерв».

Истец Кабанова Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причину неявки суду не сообщили, ходатайств в суд не направляли.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причину неявки суду не сообщили, ходатайств в суд не направляли.

Суд, учитывая мнение истца Кабановой Н.В., полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика Публичного Акционерного Общества «Восточный экспресс банк», представителя третьего лица ЗАО СК «Резерв», в порядке ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав истца Кабанову Н.В., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 25 июня 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Кабановой Н.В. был заключен кредитный договор - вид кредита «Автокредит жизнь», номер счета 40№, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 252 800 руб. под 27,5 % годовых до изменения ставки и под 30,5 % годовых после изменения ставки,срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ.(л.д. 12).

Одновременно, 25 июня 2014 года Кабанова Н.В. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила присоединить ее к Программе страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 220 000 рублей на срок 60 месяцев в соответствии с условиями ЗАО «СК «Резерв», изложенными в Условиях страхования и договоре страхования №№ №, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв». При выдаче кредита, с согласия истца, плата за подключение к Программе страхования в размере 52 800 рублей подлежала перечислению в Банк за счет кредитных средств.

Таким образом, на основании заявления истца, 25.06.2014 между истцом Кабановой Н.В. и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: страховые случаи: «инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни», смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни»; выгодоприобретатель: застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти); страховая сумма: 220 000 руб.; плата за подключение к Программе страхования: 52 800 руб., которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования: с 25.06.2014 по 25.06.2019.

Полисными условиями страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 02.06.2014 г. к правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 г, в п. 5.5 предусмотрено, что действие Программы страхования в отношении застрахованного лица может быть прекращено досрочно по его желанию, при этом, застрахованный обязан предоставить страхователю ЗАО СК «Резерв» заявление о досрочном отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В соответствии с заявлением на добровольное страхование, страховую сумму 52 800 рублей Кабанова Н.В. перечислила на расчетный счет страховщика со своего расчетного счета в ОАО КБ «Восточный» 25.06.2014 года.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодека Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В данном случае кредитный договор между Кабановой Н.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как усматривается из представленных в материалы дела документов, при заключении кредитного договора Кабановой Н.В. одновременно с ним заключила договор личного страхования с ЗАО «СК «Резерв» на период действия кредитного договора и выразила желание, чтобы плата за подключение к Программе страхования в размере 52 800 рублей была удержана у нее за счет предоставленных ей кредитных средств.

В силу ст.ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что согласуется с нормами ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо согласиться с предложенной дополнительной услугой, либо отказаться от нее.

Из материалов дела следует, что истец Кабанова Н.В. выразила свое согласие на участие в программе страхования, добровольно подписала договор личного страхования с ЗАО «СК «Резерв».

Ни в каких документах банка, представленных суду, не содержаться положений о том, что у клиента есть обязанность заключать договор личного страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования. Из представленных документов суду следует, что Кабанова Н.В. добровольно согласилась на заключение договора личного страхования и была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятое банком решение о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, судом, с учетом представленных сторонами доказательств, установлено, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита, в данном случае, ни со стороны Банка, ни со стороны страховой компании не имело места.

Доказательств того, что истцу Кабановой Н.В. не была предоставлена необходимая и достоверная информация о порядке заключения, исполнения либо расторжения договора страхования, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги страхования при заключении оспариваемого в настоящее время договора, истицей, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца Кабановой Надежды Васильевны, ее требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного,

Руководствуясь ст.ст. 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Кабановой Натальи Владимировны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Качканарский городской суд.

Судья Качканарского городского суда                                           А.В. Козлова