Решение по делу № 2-4473/2019 ~ М-3624/2019 от 04.07.2019

Дело №2-4473/2019

УИД 34RS0002-01-2019-004646-94

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 августа 2019 года                                                                    г. Волгоград

Дзержинский районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Байбаковой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Красножен А.Д.,

с участим представителя истца Муслимовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сергеева Андрея Викторовича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об исключении из числа участников программы коллективного договора страхования, о взыскании уплаченной суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Сергеев А.В. обратился в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании уплаченной суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что 28 мая 2019 года между истцом - Сергеевым Андреем Викторовичем и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № 1757998-Ф, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1 012 366 (один миллион двенадцать тысяч триста шестьдесят рублей 46 копеек) сроком на 60 месяцев до 28 мая 2024 года.

При оформлении кредита обязательным условием для его заключения со стороны Кредитора выставлено участие в программе «Страхование жизни» с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Возможность заключить договор личного страхования с другой страховой компанией у истца отсутствовала.

28 мая 2019 года истцом было подписано заявление о согласии быть застрахованным ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Сумма страховой премии составила 197 411 (сто девяносто семь тысяч четыреста одиннадцать) руб. 46 коп.

30 мая 2019 года истец в адрес ответчика и третьего лица направил заявления-претензии об отказе от договора страхования и о возврате суммы страховой премии.

18.06.2019 года истцом был получен ответ из ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», согласно которого ему было отказано в возврате страховой премии.

19.06.2019 года был получен ответ из ООО «Русфинанс Банк», согласно которого истцу было так же отказано в возврате страховой премии.

Считает, что действия ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в рассматриваемой ситуации противоречат Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которое обязывает страховщика включить в договор условие о возможности отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора.

В связи с тем, что его требование не было удовлетворено в добровольном порядке, Сергеев А.В. просил суд исключить его из числа участников программы коллективного страхования, взыскать с ответчика денежную сумму в счет возврата уплаченной страховой премии в размере 197 411 руб. 46 коп., 20 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Сергеев А.В. не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, доверил представление своих интересов Муслимовой В.А.

Представитель истца Муслимова В.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Представители ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не прибыли, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, что подтверждается сведениями сайта «Почта России», о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

Согласно ч.3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 28 мая 2019 года между истцом - Сергеевым Андреем Викторовичем и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № 1757998-Ф, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1 012 366 (один миллион двенадцать тысяч триста шестьдесят рублей 46 копеек) сроком на 60 месяцев до 28 мая 2024 года.

Согласно пункту 4 кредитного договора «процентная ставка составляет 13,80 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в подпункте 9.1.4 договора, применяется ставка 16,70 % годовых.»

В соответствии с пунктом 9.1 кредитного договора «заемщик обязан заключить: договор банковского счета (пункт 9.1.1), договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства (пункт 9.1.2), договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (пункт 9.1.3), договор страхования жизни и здоровья (пункт 9.1.4)»

Согласно пункту 11 кредитного договора «целями использования заёмщиком потребительского кредита является: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, оплата страховых премий.»

В тот же день истцом было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». Страховая премия по договору страхования составила 197 411.46 (сто девяносто семь тысяч четыреста одиннадцать рублей 46 копеек).

В данном заявлении содержатся следующие условия отказа от договора страхования: «в течение 1 месяца с даты начала действия договора страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным при условии полного досрочного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении заемщика прекращается с возвратом 100% уплаченной премии;

…после истечения 1 месяца с даты начала действия договора страхования, договор страхования в период его действия в отношении заемщика так же может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору».

Однако, в заявлении на подключение к программе страхования не была предусмотрена возможность отказа от страхования и порядок подачи такого заявления, что противоречит Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854 - У и нарушило права истца, как потребителя.

30 мая 2019 года, то есть на второй рабочий день после подписания кредитного договора и Заявления, истец направил ответчику и третьему лицу заявление - претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, выразив, таким образом, намерение об отказе от участия в Программе страхования по Договору группового страхования.

ООО «Русфинанс Банк» в письме от 19 июня 2019 года указало, что договор страхования жизни и здоровья может быть прекращен только после полного погашения заемщиком кредита.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в ответе от 18 июня 2019 года на обращение истца от 30 мая 2019 года ссылается на то, что Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У не распространяется на договора, в которых страхователем является юридическое лицо, в данном случае ООО «Русфинанс Банк», так как договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней заключен между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», в котором ни страхователь, ни выгодоприобретатель не являются физическими лицами.

Согласно преамбуле Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854 - У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

25 июля 2011 года заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА - 02 между ООО «Сожекап Страхование Жизни», которое 13 марта 2012 года переименовано в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Истец – Сергеев А.В. на основании личного заявления был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Оплата заемщиком страховой премии по существу является оплатой за заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Учитывая, что в данном случае был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным Сергеевым А.В., страхователем – ООО «Русфинанс Банк» и страховщиком - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица Сергеева А.В. от имени поверенного - Банка.

Учитывая вышеизложенное суд приходит к выводу, что Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» применимо к спорным правоотношениям.

Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то в данном договоре следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования в период охлаждения.

Между тем в коллективном договоре и в заявлении не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе от участия в Программе страхования в период охлаждения, что противоречит требованиям Указания ЦБ РФ № от 20 ноября 2015 года № 3854 - У и нарушает права истца, как потребителя.

Поскольку заемщиком по настоящему делу является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав Сергеева А.В. суд, с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей.

В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Принимая во внимание, что законное требование Сергеева А.В. о возврате уплаченной страховой премии по договору личного страхования ответчиком добровольно не исполнено, с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 108 705 рублей 73 копейки, что соответствует расчету: (197 411 руб. 46 коп. + 20000 руб.) / 2.

Согласно статье 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец Сергеев А.В. при подаче искового заявления освобожден от уплаты государственной пошлины на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ, в связи с чем, государственная пошлина в размере 5448 руб. подлежит взысканию с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Сергеева Андрея Викторовича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, о взыскании уплаченной суммы страховой премии, компенсации морального вреда – удовлетворить.

Исключить Сергеева Андрея Викторовича из числа участников программы коллективного договора страхования, в рамках Договора группового страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Сергеева Андрея Викторовича уплаченную страховую премию в размере 197411 руб. 46 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 108 705 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования городской округ город герой-Волгоград государственную пошлину в размере 5448 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд города Волгограда со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 07 августа 2019 г.

Судья                                                                               А.Н. Байбакова