Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-38/2020 (2-1693/2019;) ~ М-1632/2019 от 14.11.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2020 года                                                                  г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи - Перцевой Ю.В.,

с участием представителя истца- Пурина В. Д., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Славновой Е.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-38/2020 по иску Широковой А. А. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании неустойки, страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Широкова А.А. обратилась в Жигулевский городской суд Самарской области с указанным выше иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк», требуя:

расторгнуть договор страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) от ДД.ММ.ГГГГ,

взыскать с ответчиков страховую премию в размере 140 806, 33 руб.,

взыскать с ответчиков неустойку в размере 125 317,34 руб.,

взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» и Широковой А. А. был заключен договор потребительского кредита №-Ф. Также, в указанный день истец был застрахован по договору страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛ Страхование Жизни». Размер страховой премии по договору страхования составляет 140 806,33 рублей. Кредитный специалист «РУСФИНАНС БАНК» пояснил, что в случае не заключения договора страхования, то истцом будет получен отказ в предоставлении кредита на транспортное средство.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заключенного с истцом процентная ставка составляла 11,8%. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4. настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 16,7%, но не выше процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Помимо этого, при подписании кредитного договора, кредитный специалист пояснил, что истец в любой момент может расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в полном объеме, однако процентная ставка, также будет увеличена. ДД.ММ.ГГГГ какие-либо документы о страховании жизни, истцу кредитным специалистом не передавались. Данные документы были вручены истцу только ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информационным письмом и отсутствием подписи истца в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изменениями финансового положения истца и, исходя из положений кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования. Более того, обратиться с указанным заявлением именно к ответчику «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛ Страхование Жизни» рекомендовал специалист call-центра горячей линии. В результате, истцом был получен отказ в расторжении договора страхования, ввиду неисполнения истцом предусмотренных кредитным договором своих обязательств в полном объеме, а именно досрочное погашение кредита.

С данным отказом истец не согласен, и считает, что ответчики нарушили его права как потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ истцом по почте заказным письмом была направлена претензия в адрес ООО «Русфинанс Банк». Данная претензия ДД.ММ.ГГГГ была получена ответчиком. Однако, ответчик на нее так и не был предоставлен истцу.

За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона «О защите прав потребителя» сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара (ст. 23 Закона о ЗПП). Учитывая изложенное, размер неустойки составляет 125 317,34 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст. 13 Закона о ЗПП).

В связи с предоставленным отказом, истец испытал моральные и нравственные переживания. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в размере 20 000 рублей.

С учетом изложенного истцом заявлены настоящие требования.

Представитель истца- Пурин В.Д., действующий на основании доверенности, требования, заявленные истцом поддержал, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика – ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причин не явки суду не сообщил.

Выслушав пояснения представителя истца, учитывая позицию ответчика ООО «Русфинанс Банк», исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона в гражданском процессе должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2)о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Широковой А.А. и ООО «Русфинанс банк» был заключен кредитный договор №-Ф на сумму 670 506,33 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 11,8 % годовых.

В обеспечение кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на период действия кредитного договора, размер страховой премии по договору страхования составляет 140 806,33 руб. Данная сумма была включена в кредит и выплачена ООО «Русфинанс Банк».

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был каким-либо образом ограничен ответчиком в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получил полной достоверной информации об оказываемой услуге, судом не установлено.

    На настоящий момент обязательства по кредитному договору не исполнены истцом, задолженность не погашена в полном объеме, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами и представителем истца.

Судом установлено, что Широкова А.А. выбрала тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья с меньшей процентной ставкой, а именно 11,8%, в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4. договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составляет 16,7%. В случае, если бы истец выбрал тариф без обязательного страхования, данный пункт бы отсутствовал. Отсюда следует, что подписывая заявление о предоставлении кредита Широкова А.А. подтвердила, что ознакомлена с тарифами, включая информацию о наличии тарифных планов без страхования жизни.

В заявлении о предоставлении кредита, подписанного истцом, была указана страховая сумма, а также истцом было подписано заявление о заключении договора страхования, в связи с чем доводы истца о том, что ей не было известно о заключении договора страхования является необоснованным.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, в удовлетворении которого отказано.

На основании Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, отказ страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, поскольку к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, а перечисление денежных средств по договору страхования Банком ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" состоялось, что последним не отрицалось.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, не в установленный законом срок, в удовлетворении требований о расторжении договора и возврате страховой премии, суд считает необходимым отказать.

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторонами договора страхования являются общество, и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», оплату страховой премии по договору страхования банк произвел своевременно и в полном объеме, право заявлять страховщику возврата страховой премии имеет только ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», являющийся страхователем по договору страхования.

С учетом изложенного, суд считает, что ООО «Русфинанс Банк» является ненадлежащем ответчиком по делу.

В соответствии с ч.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

С учетом изложенного, как установлено выше, выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», Широкова А.А., при заключении договора страхования выразила согласие с данными условиями.

Рассматривая требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, суд также не находит оснований для их удовлетворения, поскольку требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования судом также отклоняются.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Широковой А. А. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании неустойки, страховой премии, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 января 2020 года.

    Судья Жигулевского городского суда

Самарской области                                                                   Ю.В. Перцева