Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11711/2016 ~ М-8611/2016 от 26.10.2016

Дело № 2-11711/2016

146г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Скобцовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бедарева Т.Г. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Бедарева Т.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», мотивируя требования тем, что 29 июля 2016 года заключила с ответчиком кредитный договор № 1426/0371135. По условиям кредитного договора с неё незаконно удержаны денежные средства в качестве платы за страхование от несчастных случаев и от болезней в ЗАО «МАКС», а также по договору страхования от несчастных случаев, потери работы, гражданской ответственности в ООО СК «Гелиос». Считая удержание указанных сумм незаконным, поскольку страхование было навязано истцу, осуществлено без предоставления полной и достоверной информации об услуге, просит признать заключение банком договора страхования недействительным, взыскать с ответчика убытки, причиненные взиманием страховой премии за счет кредита в размере 81 727 рублей 16 коп., убытки в виде процентов, начисленных на страховые премии в размере 1 417 рублей 76 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы 10000 рублей, а также штраф.

В судебное заседание истец Бедарева Т.Г. не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена заказным письмом по указанному суду адресу, которое возвратилось в суд за истечением срока хранения.

Представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказной корреспонденцией, представили письменный отзыв в котором ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, указав, что исковые требования необоснованны, поскольку кредитный договор заключался на основании заявления на получения кредита и истцу была предоставлена полная и исчерпывающая информация о стоимости кредита, перечень и размеры всех платежей и на момент подписания договора истец выразила согласие со всеми его условиями. Изменить условия кредитования истец не предлагал. Договор страхования заключен истцом напрямую со страховой компанией, которой и оплачена страховая премия в полном объеме. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «МАКС», ООО СК «Гелиос» в судебное заседание не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по заявленным требованиям не представили.

Руководствуясь ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Как следует из ч. 9 названной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Как установлено судом, 29 июля 2016 года Бедаревой Т.Г. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» согласованы индивидуальные условия кредитования, согласно котором истцу предоставлен кредит в размере 381727 рублей 16 коп. на срок 36 месяцев под 26% годовых (л.д. 8-9).

Условия кредитного договора обязательств истца по заключению каких-либо договоров страхования не содержит.

Также судом установлено, что 29 июля 2016 года на основании личного заявления (л.д. 40) Бедарева Т.Г. заключила с ЗАО «МАКС» договор страхования, в подтверждение которого выдан страховой полис от несчастных случаев и болезней № 16/НС/142600002415, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в период действия договора страхования; инвалидность 1 или 2 группы. Страховая сумма составила 381727 рублей 16 коп., сумма страховой премии – 76 727 рублей 16 коп. (л.д. 12).

При этом по распоряжению Бедаревой Т.Г. на перевод сумма в размере 76727 рублей 16 коп. списана ответчиком со счета истца с переводом на счет ЗАО «МАКС» (л.д. 42).

Также судом установлено, что 29 июля 2016 года Бедарева Т.Г. заключила с ООО СК «Гелиос» договор страхования, в подтверждение которого выдан страховой полис от несчастных случаев, финансовых рисков, связанных с потерей работы, имущества и гражданской ответственности № 455-0020149-06003, по условиям которого страховыми рисками являются: несчастный случай, потеря работы, гражданская ответственность застрахованного. Страховая сумма составила 400000 рублей, сумма страховой премии – 5000 рублей (л.д. 14).

При этом по распоряжению Бедаревой Т.Г. на перевод сумма в размере 5 000 рублей списана ответчиком со счета истца с переводом на счет ООО СК «Гелиос» (л.д. 13).

Разрешая исковые требования о признании недействительным заключение договоров страхования, суд исходит из того, что кредитный договор положений о заключении договора страхования не содержит. При этом, истец добровольно выразила согласие на страхование жизни и здоровья, а также гражданской ответственности как средства обеспечения кредитного договора. Доказательств тому, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования, истцом не представлено.

Напротив, в заявлении на страхование с которым истец не могла не ознакомиться подписывая его, прямо указано, что Бедарева Т.Г. уведомлена о добровольном характере страхования, которое не является условием для выдачи кредита.

Фактов понуждения истца к заключению договора страхования не установлено. Ознакомившись с условиями договора, истец имела право и возможность отказаться от его заключения, поскольку не была лишена права на выбор другой страховой организации, предоставляющей услуги по страхованию на иных условиях, однако приняла и исполнила предложенные условия по договору страхования, подписав его и выдав распоряжение на перевод денежных средств для оплаты страховой премии.

Таким образом, заключение договоров страхования, не являются навязанным ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», оснований для признания заключение договоров страхования недействительными не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в заключение договоров недействительными, так и в части взыскания с ответчика страховой премии, удержанных плат, а также вытекающих дополнительных требований.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Бедарева Т.Г. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Н. Вожжова

Копия верна:

Судья Т.Н. Вожжова