Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-169/2022 ~ М-31/2022 от 17.01.2022

Дело № 2-169/2022 <данные изъяты>

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 февраля 2022 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:

судьи Гуляевой Л.В.,

при секретаре Павловой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкар гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Нечаевой О.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», банк) обратилось в суд с иском к Нечаевой О.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов. Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен №. Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил ответчику денежные средства в размере 43800 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 43800 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,99 % годовых, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов начисляется неустойка. Сумма задолженности по соглашению о кредитовании составляет 51774 рубля 28 копеек, в т.ч. просроченный основной долг – 43422 рубля 73 копейки, начисленные проценты – 7752 рубля 35 копеек, штрафы и неустойки – 599 рублей 20 копеек. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Просит взыскать с ответчика данную сумму задолженности, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1753 рубля 23 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Нечаева О.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительные причины неявки в судебное заседание и возражения по существу исковых требований не представила.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Нечаевой О.И. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер №, и установлены следующие условия кредитования: лимит кредитования 25000 рублей, лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями; срок действия договора, срок возврата кредита – действует в течение неопределенного срока до дня расторжения договора по инициативе одной из сторон по основаниям и условиям, которые определены в Общих условиях; процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, - 24,49 % годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, - 24,49 % годовых, в случае изменения ключевой ставки Банка России или индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки Банка России или индикативной ставки, которые действовали на дату заключения договора кредита или на дату последнего изменения банком процентной ставки по договору кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентные ставки по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях; погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями; минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями, дата расчета минимального платежа – число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита; заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

В соответствии с дополнительным соглашением к указанному соглашению о кредитовании, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между банком и Нечаевой О.И., были установлены следующие условия: процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, в размере 39,99 % годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, - 39,99 % годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленного на совершение операций, - 100 календарных дней; комиссия за обслуживание кредитной карты – 1490 рублей.

Ответчик был ознакомлен с Общими условиями и согласился с ними (п. 14 индивидуальных условий кредитования).    

Согласно п. 3.1 Общих условий первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

В силу п. 3.10 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования.

В силу п. 4.1 Общих условий в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа.

Из материалов дела следует, что после получения кредитной карты Нечаева О.И. активировала ее, неоднократно использовала кредитные средства.

В нарушение условий заключенного договора ответчик уклонилась от погашения задолженности по кредитной карте в предусмотренном порядке и допустила просрочку уплаты кредита и процентов.

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно расчету истца задолженность ответчика перед банком составляет 51774 рубля 28 копеек, в т.ч. просроченный основной долг – 43422 рубля 73 копейки, начисленные проценты – 7752 рубля 35 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 301 рубль 93 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 297 рублей 27 копеек.

Из указанного расчета следует, что банком производилось начисление процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При этом также производилось начисление неустойки за несвоевременную уплату процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и неустойки за несвоевременное погашение основного долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Между тем в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона, действовавшей в момент заключения соглашения о кредитовании) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С учетом изложенного вышеуказанный расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов и неустойки за несвоевременное погашение основного долга суд находит неверным, как противоречащий требованиям закона.

Согласно расчету суда неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченных процентов составит 165 рублей 44 копейки (4165 рублей 08 копеек х 20 % : 365 х 30 дней) + (5530 рублей 59 копеек х 20 % : 365 х 32 дня)), неустойка за несвоевременное погашение основного долга период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченного основного долга составит 162 рубля 89 копеек (1200 рублей х 20 % : 365 х 29 дней) + (3234 рубля 92 копейки х 20 % : 365 х 30 дней) + (5169 рублей 41 копейка х 20 % : 365 х 32 дня)).

Доказательств наличия задолженности по кредиту в ином размере ответчиком суду не представлено. Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ не усматривается, поскольку оснований полагать, что взыскиваемая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, не имеется.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично, взыскать с Нечаевой О.И. в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51503 рубля 41 копейка, в т.ч. просроченный основной долг в размере 43422 рубля 73 копейки, проценты в размере 7752 рубля 35 копеек, неустойка в размере 328 рублей 33 копейки.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) в связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1744 рубля 11 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Нечаевой О.И. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51503 рубля 41 копейка, в т.ч. просроченный основной долг в размере 43422 рубля 73 копейки, проценты в размере 7752 рубля 35 копеек, неустойка в размере 328 рублей 33 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1744 рубля 11 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья – Л.В. Гуляева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>