Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-339/2019 ~ М-259/2019 от 11.03.2019

Дело №2-339/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Саранск 18 апреля 2019 года

Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

в составе судьи Образцовой С.А.,

при секретаре Пахомовой Л.Г.,

с участием в деле: истца Горшанова Д.Н.,

ответчика: ПАО «Банк ВТБ 24»,

третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование»

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горшанова Дмитрия Николаевича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании части страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Горшанов Д.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании части страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда, при этом указывает следующее.

.._.._.. года между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» заключён кредитный договор №, на основании которого банк предоставил ему денежные средства в размере 481971 рубль сроком до 22 августа 2022 года, с выплатой 15,5% годовых.

При заключении кредитного договора кредитор обязал его участвовать в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В заявлении указано, что в случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными стоимость услуг банка по страхованию за весь срок кредитования составит 80 971 рубль, из которых вознаграждение банка – 16 194 рубля 20 копеек, включая НДС, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 64 776 рублей 80 копеек.

Срок страхования установлен с 22 августа 2017 года по 22 августа 2022 года, то есть на весь срок предоставления кредита. В нарушение требований закона ему не были разъяснены положения, содержащиеся в правилах и договорах страхования, не представлены сведения о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру, расчёты изменения в течение срока действия договора страхования, страховой суммы, расчёты страховой выплаты. Также ему не были выданы условия страхования, оригинал страхового полиса. До настоящего времени он не получил документальных доказательств страхования банком его жизни и здоровья, случая утраты трудоспособности. Только после подписания данного заявления ему было предложено подписать договор кредитования на запрашиваемую сумму.

Таким образом, одобрение банком кредита стало возможным только после оформления страхования, поставлено в зависимость от подписания им заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО).

В момент подписания документов для оформления кредитных отношений с ПАО ВТБ 24 он не имел возможности в полном объёме получить информацию о возможности отказа от оформления страхования. В ходе оформления кредита специалистом банка ему была навязана дополнительная услуга по заключению договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв «Профи». Услуги страхования оплачены за счёт предоставляемого кредита. При этом было указано, что одобрение кредита возможно только при условии оформления услуги страхования по указанной программе. Документы на кредит являются типовыми, вариант договора без условия об оказании дополнительный услуг ему не предоставлялся.

Поскольку денежные средства за навязанные услуги были списаны в момент получения кредитных денежных средств и включены в сумму кредита, как и сумма комиссии, на эти суммы за весь период кредитования начисляются проценты по кредиту.

В настоящее время задолженность по кредитному договору погашена им в полном объёме, в связи с чем необходимость в дальнейшем действии договора страхования отсутствует, что в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьёй 32 Закона «О защите прав потребителей» даёт ему право на отказ от навязанного банком договора страхования и право требования возврата части страховой премии.

Обратившись в банк с требованием о выплате страховой премии за неиспользованный период с 22.01.2019 года по 22.08.2022 года в размере 58 029 рублей 16 копеек, он получил отказ.

Действиями ответчика нарушены его права потребителя по волеизъявлению и выбору контрагентов, а также нормы статей 421, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем сделка по заключению договора страхования является недействительной по основаниям пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Просит взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии за неиспользованный период договора страхования за период с 22 января 2019 года по 22 августа 2022 года в размере 58 029 рублей 16 копеек, в счёт компенсации морального вреда 20 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 13 000 рублей.

В судебном заседании истец Горшанов Д.Н. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» Шабаева Е.А., действующая на основании доверенности № 776000/1292-Д от 11 мая 2018 года, в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, где указывает, что требования истца не признаёт, поскольку при заключении договора до него была доведена полная информация об услугах, в том числе и об услуге страхования. Заёмщик выразил согласие на заключение договоров на предложенных условиях. Услуга по подключению к программе страхования оказана банком в полном объёме, денежные сре6дства перечислены страховщику. Страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Договор страхования является самостоятельной сделкой, при его заключении истец имел возможность отказаться от её заключения, либо выбрать другого контрагента. Банк не является страховщиком и на него не может быть возложена обязанность по возврату уплаченной страховой премии.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дне судебного разбирательства извещён надлежащим образом.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09 ноября 2017 года, а также решением Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03 ноября 2017 года Банк ВТБ (ПАО) реорганизован путём присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО). †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† На основании анкеты-заявления от 21 августа 2017 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключён кредитный договор № 625/0018-0734736 от 21 августа 2017 года на сумму 481 971 рубль на срок 60 месяцев под 15,5% годовых, срок возврата кредита – 22 августа 2022 года. Пункт 16 анкеты-заявления содержит согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», из которого следует, что клиент настоящим добровольно и в своём интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путём подключения к программе коллективного страховая в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». До него доведена следующая информация: -об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программы страхования; -приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; -стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учётом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 80 971 рубль. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Данный пункт содержит диалоговые окна «да» и «нет», окно «да» отмечено галочкой. Заявление-анкета подписаны Горшановым Д.Н., который в ходе судебного разбирательства не оспаривал принадлежность ему данной подписи.

На основании анкеты-заявления от .._.._.. года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключён кредитный договор № от .._.._.. года на сумму 481 971 рубль на срок 60 месяцев под 15,5% годовых, срок возврата кредита – 22 августа 2022 года. Пункт 16 анкеты-заявления содержит согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», из которого следует, что клиент настоящим добровольно и в своём интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путём подключения к программе коллективного страховая в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». До него доведена следующая информация:

-об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программы страхования;

-приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования;

-стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учётом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 80 971 рубль. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Данный пункт содержит диалоговые окна «да» и «нет», окно «да» отмечено галочкой.

Заявление-анкета подписаны Горшановым Д.Н., который в ходе судебного разбирательства не оспаривал принадлежность ему данной подписи.

Также ответчиком представлена копия заявления Горшанова Д.Н. от .._.._.. года на заключение договора страхования, из которого следует, что он просит ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключённому между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Срок страхования с 22 августа 2017 года по 22 августа 2017 года. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 80 971 рубль, из которых вознаграждение банка – 16 194 рубля 20 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 64 776 рублей 80 копеек. Как указано в пункте 2 заявления, до оформления заявления до Горшанова Д.Н. банком доведена информация, в том числе о возможности свободного выбора осуществления страхования путём самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору. Подписанием настоящего заявления он подтверждает сознательность и добровольность приобретения услуг банка по обеспечению страхования и согласие с условиями страхования, а также с тем условием, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. В соответствии с пунктом 4 заявления настоящим Горшанов Д.Н. поручил банку перечислить денежные средства с его счёта №, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 80 971 рубль в счёт платы за включение в число участников программы страхования. Данное заявление также подписано лично истцом.

Сумма страховой премии перечислена страховщику 21 августа 2017 года, что подтверждается выпиской из счёта №, открытого банком на имя Горшанова Д.Н.

Полагая, что услуги по страхованию были навязаны банком, а заключение договора страхования являлось условием получения кредита, истец обратился с настоящим иском, просит признать сделку по страхованию недействительной (ничтожной) и применить последствия недействительности сделки.

В соответствии с нормами пунктом 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу норм, предусмотренных пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В настоящем деле имеет место заключение двух самостоятельных договоров – кредитного договора и договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу принципа свободы договора, установленного статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец был вправе не подписывать заявление о предоставление кредита и заявление на страхование, факт понуждения ответчиком истца к заключению договора страхования жизни и здоровья из материалов дела не следует.

В соответствии со статьёй 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования жизни и здоровья являются необоснованными, поскольку предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в частности, страхования. Добровольное волеизъявление Горшанова Д.Н. на заключение договоров кредита и страхования подтверждается его подписью на заявлениях, из которых следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Обратного из материалов дела не следует.

Также не нашёл подтверждения довод истца о том, что ему не была предоставлена полная информация о договорах, поскольку в вышеуказанных документах полно описаны условия договоров, данные условия доведены до его сведения, о чём свидетельствует его личная подпись на документах. Предоставленная информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых и страховых услуг до момента заключения договора, а также выбор иного страхового контрагента.

Кроме того, информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита размещена в общедоступной форме на официальном сайте банка – www.vtb24.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в том числе информация об имущественном и личном страховании.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом условия договора являются законными и не нарушают прав истца, поскольку заключение истцом договора страхования не являлось условием получения кредита, было обусловлено волей самого заемщика.

Таким образом, суд не находит оснований для признания сделки по заключению договора страхования недействительной (ничтожной) по основаниям пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и применения последствий недействительности сделки.

Кроме того, истцом заявлено требование о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период с 22 января 2019 года по 22 августа 2022 года ввиду досрочного погашения кредита.

В соответствии со статьями 779, 781 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнитель по договору возмездного оказания услуг обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре.

Оплата страховой премии произведена банком страховщику на основании заявлений истца. Таким образом, банком оказана Горшанову Д.Н. платная услуга по подключению к программе страхования.

В соответствии со статьёй 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или договором.

Услуга по подключению к программе страхования оказана банком Горшанову Д.Н. в полном объёме 21 августа 2017 года, денежные средства перечислены страховщику по поручению застрахованного лица, выраженном в пункте 4 заявления на включение в программу страхования, в связи с чем основания для возврата платы за оказанную услугу отсутствуют.

В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из данной нормы, она регулирует правоотношения, возникшие между страхователем и страховщиком, следовательно, требования о возврате части страховой премии, должны быть адресованы страховщику, каковым банк не является.

Таким образом, поскольку договор страхования с банком не заключался, обязанность по возврату исполненного по договору оказания услуг у банка отсутствует, страховая премия оплачена банком в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование», следовательно, ПАО «Банк ВТБ» является ненадлежащим ответчиком, в связи с чем исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Горшанова Дмитрия Николаевича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании части страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с подачей апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья

Пролетарского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>