Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2157/2016 ~ М-2011/2016 от 15.08.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2016 г.                                               с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи - Тремасовой Н.А.,

при секретаре - Покшивановой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №г. по иску ФИО2 к ОАО «СКБ-банк» о признании недействительным полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, взыскании выплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Красноярский районный суд <адрес> обратился ФИО2 с исковым заявлением к ОАО «СКБ-банк» о признании недействительным полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, взыскании выплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ.между ним и ОАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 453700 рублей, сроком на 5 лет, с уплатой за пользование кредитом 26,472 % годовых.

Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил ему, что обязательным условием выдачи кредита, является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, хотя при заполнении анкеты на получение кредита он сам от страхования отказался. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства ему требовались на неотложные нужды, он вынужден был подписать не только кредитный договор, но и полис-оферту страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № ООО АльфаСтрахование-Жизнь».

При этом, указывает, что банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив его права выбора.

При выдаче кредита истец получил только 400000 рублей, а остальные деньги в размере 53633.27 были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Таким образом, увеличилась не только общая сумма моего кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов.

Считает, что данное условие договора является ничтожным, поскольку не относится к предмету кредитного договора, так как заемщик не имел возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана заемщику Банком, являясь условием предоставления кредита.

Истец считает, что действия Банка ущемляют его права как потребителя. Указывает, что при заключении кредитного договора у него не было возможности отказаться от услуги страхования. При этом ему не была предоставлена возможность выбора страховщика, а договор страхования был заключен в пользу Банка.

Истец обращался к Банку как к кредитной организации, а не страховщику, и целью его обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья, что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, на основании которого Банком принималось решение о предоставлении кредита.

Ссылается на то обстоятельство, что форма заявления на страхование разработана Банком и является стандартной, в заявление в качестве страховщика указано конкретное единственное юридическое лицо (Страховая компания), тем самым Банк обязал его застраховаться только в этой организации, нарушая тем самым его право как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Считает, что услуга по страхованию значительно увеличила необходимую ему сумму кредита, что является невыгодным для него, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к программе страхования, а это увеличивает размер выплат по кредиту. При этом, каким либо иным способом внести плату за страховку он не мог.

Просит суд:

1. Признать недействительным полис-оферту страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов №

2. Взыскать с Ответчика в свою пользу выплаченные им в качестве страховой премии денежные средства в размере 53633.27 рублей.

3. Взыскать с Ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1605,65 рублей.

3. Взыскать с Ответчиков в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 26816.635 рублей.

4. Взыскать с Ответчиков в свою пользу штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО4 в судебном заседании просил заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СКБ Банк» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется отзыв на иск, согласно которого исковые требованию не признают, считают их незаконным и необоснованным, просят суд в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

Банк предоставил Истцу ту сумму кредита, которая указана в кредитном договоре 453700 руб., и заявлении-анкете, условие об удержании из этих средств суммы на страхование или увеличении суммы кредиты за счет страховой премии кредитным договором не предусмотрено.

Между Банком и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор, согласно которому Банк оказывает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следующие услуги:

- Прием от физических лиц заявлений на страхование в целях заключения физическими лицами с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

- Получение от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»       и передача заинтересованным физическим лицам страховой документации (договоров страхования и условий страхования).

По заявлению Истца от ДД.ММ.ГГГГ, Банк передал ему полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Перечислив самостоятельно через ПАО «СКБ-банк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в сумме 53633,27 руб., (заявлением на перевод со счета от ДД.ММ.ГГГГ) тем самым Истец акцептировал полис-оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». На основании акцепта между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» установились договорные правоотношения.

Банк не является стороной в договоре страхования, и правом получения в свою пользу страховой премии не обладает. Банк по поручению Истца произвел обозначенные в приходном кассовом ордере операцию по переводу денежных средств в размере 53633,27 руб., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о чем свидетельствует выписки из реестров принятых переводов от физических и платежные поручения.

Кредитный договор, заключенный между Банком и Истцом, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Согласие Истца добровольно застраховать свою жизнь и здоровье также подтверждается Заявлением-анкетой на предоставление кредита, в котором указано согласие Истца на страхование.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

      Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитный договор N № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и ответчиком был оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности, по оплате на страхование жизни и здоровья. Данные условия соответствуют принципу свободы договора. Кроме того, при заключении кредитного договора истец согласовал условие об оплате кредита в виде процентов, а также платы за размещение денежных средств, кроме того истец не был лишен права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок или порядке, которые предусмотрены договором займа.

      В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.

      В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

      В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

ФИО4 ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия, не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение условий договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплаты платы за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита.

     Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

      Стороны кредитного договора четко определены в законе. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав - банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные организации.

Таким образом, из законодательного определения кредитного договора видно, что кредиторами в данном случае могут быть только специальные субъекты - банки и иные кредитные организации, заемщиками же могут выступать как физические, так и юридические лица. В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности банка и перечень осуществляемых им операций и сделок. Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществить не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью. В частности, банки не могут заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью. Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ). Предоставление кредита является разрешенной деятельностью Банка, следовательно, требование ФИО2 о признании отдельных условий кредитного договора от 01.04.2016г., в частности взимания дополнительных комиссий и платежей за страхование недействительными удовлетворению не подлежит, по указанным выше основаниям.

     Зачисление и распределение поступивших денежных средств на счет банка - это обязанность самого банка и никакими потребительскими свойствами для заемщика они не обладают.

      Установленная договором плата, за страхование, размер и порядок уплаты которой определен соглашением Банка с клиентом.

Суд исследовав материалы дела, выслушав участника процесса, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Истец заключили кредитный договор № о предоставлении Истцу кредита в размере 453700 руб., по процентной ставке 26,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Банк предоставил Истцу кредит в размере 453700 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из заявления анкеты заемщика на предоставление кредита ФИО2 указано, что просит выдать кредит в сумме 453 000 рублей на 60 месяцев.

Отмечено в графе «да», что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему Заявлению-анкете имеет намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье. Анкета подписана ФИО2, подтверждено данное в суде.

Кроме того имеется заявление на страхование, где указано, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом, как безналичным, так и в наличной форме за счет собственных средств.

Согласно указанного заявления ФИО2 изъявляет желание заключить договор страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным к условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Подписание указанного заявления истец подтвердил в судебном заседании.

Как следует из кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между СКБ-Банком и истцом в нем отсутствуют условия о страховании.

Истцом не предоставлено суду доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что отказ заемщика от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в связи с чем суд не находит оснований.

      На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

     В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ОАО «СКБ-банк» о признании недействительным полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, взыскании выплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

     Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноярский районный суд в течении одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                        Н.А.Тремасова