Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1744/2016 от 13.05.2016

Судья Андрюшина Л.Г. дело № 33-1744

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 июня 2016 г. г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Курлаевой Л.И.

судей Ларионовой С.В., Жидковой Е.В.

при секретаре ФИО7

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Григорьевой ФИО8 о взыскании кредитной задолженности,

по апелляционной жалобе Григорьевой И.В. на решение Ливенского районного суда Орловской области от 04 марта 2016 г., которым постановлено:

«Исковые требования акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» удовлетворить частично.

Взыскать с Григорьевой ФИО9 в пользу акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по кредитному договору в сумме <...>

Взыскать с Григорьевой ФИО10 в пользу акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>

Заслушав доклад судьи Ларионовой С.В., судебная коллегия

установила:

Акционерное общество «БИНБАНК кредитные карты» (далее АО «БИНБАНК кредитные карты») обратилось в суд с иском к Григорьевой И.В. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований указывалось, что в соответствии с договором от 21 декабря 2012 г., заключенным с Григорьевой И.В., последняя получила кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Ответчик обязался исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту.

В нарушение условий кредитного договора Григорьева И.В. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, в связи с чем образовалась задолженность в размере <...>

По изложенным основаниям истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере <...>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Григорьева И.В. просит решение суда отменить.

В обоснование доводов жалобы указывает на то, что судом не рассмотрен довод ответчика о злоупотреблении истцом своим правом.

Ссылается на то, что не смотря на систематическое нарушение ответчиком условий кредитного договора, истец обратился в суд с иском спустя почти три года после возникновения права на предъявление указанного иска, что привело к существенному увеличению размера задолженности, в том числе и в части предъявленных к взысканию сумм штрафных санкций.

Полагает, что судом не в полной мере соблюден принцип баланса интересов сторон и недостаточно уменьшены штрафные санкции.

На заседание судебной коллегии не явился истец АО «БИНБАНК кредитные карты», извещен о судебном разбирательстве надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представил. При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из этих доводов (статья 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.     Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пунктов 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Положениями пункта 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право не получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действующей на момент получения ответчиком карты, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П, установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

В соответствии с положениями статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг, между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (в настоящее время АО «Бинбанк кредитные карты») и Григорьевой И.В. заключен договор <...> в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Договор о предоставлении банковских услуг является договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления заемщика, Условий и Правил предоставления банковских услуг, Тарифов предоставления банковских услуг.

В заявлении-анкете, подписанной Григорьевой И.В. указано, что она ознакомилась и согласна с Условиями и Правилами представления банковских услуг, а также тарифами банка, которые были предоставлены ей для ознакомления в письменном виде. Условия и Правила предоставления банковских услуг размещены на официальном сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк», требования которых ответчик обязалась исполнять, а также регулярно знакомиться с их изменениями на сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

Согласно пункту 8.3 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению банковские карты <...> действующих на момент заключения между сторонами договора, банк вправе производить изменения данных Условий и Правил, Тарифов, а также других условий обслуживания счетов (кроме условий и тарифов обслуживания вкладов (депозитов).

Согласно вышеприведенных Условий и Правил предоставления банковских услуг, за пользование кредитом и овердрафтом банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами банка, из расчета 365 календарных дней в году, в високосный год – 366 календарных дней в году (пункт 6.6 Условий и Правил предоставления банковских услуг).

В силу пункта 6.6.1 названных Условий и Правил за несвоевременное исполнение обязательства держатель уплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.

Проценты за пользование кредитом, предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (пункт 6.6.2 Условий и Правил предоставления банковских услуг).

В соответствии с пунктом 6.8 указанных Условий и Правил банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Как следует из справки об условиях кредитования с использованием платежной кредитной карты по вышеуказанному договору, в случае использования кредитных средств заемщик обязан ежемесячно до 25 числа вносить на карту сумму в размере 7% от суммы задолженности, но не менее 300 руб., и не более остатка задолженности. Полная стоимость кредита при условии погашения кредита в льготный период составляет 0%, в случае погашения минимальными платежами- 30% годовых (с ноября 2013 года- 60% годовых). Предусмотрена комиссия при неоплате минимального платежа, штраф за нарушение сроков платежа более чем на 30 дней, пени за каждый день просрочки кредита, пени об общей суммы задолженности при наличии по кредиту или процентам 5 дней и более.

По материалам дела установлено, что на момент заключения договора ответчик Григорьева И.В. располагала полной и достоверной информацией о предоставленном ей кредите и его условиях, в том числе о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательства, лично, на добровольной основе подписала договор на выдачу банковской карты и иные документы при его оформлении, в которых отражена в полном объеме вся информация относительно указанного договора и его исполнения. Кроме того, Григорьева И.В. ознакомилась и подписала Пример погашения задолженности, в котором также содержатся сведения о полной стоимости кредита.

Судом также установлено, что со стороны банка все предусмотренные договором обязательства по оформлению кредитной карты и предоставлению денежных средств были исполнены, ответчик обязательства по погашению денежных средств по кредитному договору не исполняет, платежи в счет погашения образовавшейся задолженности не вносит.

Согласно представленному истцом расчету, не оспоренному Григорьевой И.В. у последней перед банком имеется кредитная задолженность в общей сумме <...>., из которых: <...>. – задолженность по кредиту, <...>.– задолженность по процентам за пользование кредитом, <...>. – пеня за несвоевременное внесение минимального платежа, <...> <...>. – штраф (процент от суммы задолженности).

Суд, оценив представленные доказательства и установив, что ответчиком не исполняются перед банком обязательства по внесению платежей по кредиту и уплаты процентов за его использование, обоснованно частично удовлетворил исковые требования АО «БИНБАНК кредитные карты» о взыскании с Григорьевой И.В. образовавшейся кредитной задолженности, уменьшив по заявлению последней на основании статьи 333 ГК РФ предъявленные ко взысканию комиссию (пеню) за несвоевременное внесение минимального платежа, штрафы до <...> руб., размер которых соответствует степени нарушенного обязательства.

В материалах дела отсутствуют доказательства ущемления прав и законных интересов заемщика Григорьевой И.В. заключенным ею договором, с условиями которого она была предварительно ознакомлена и согласна. В случае несогласия с условиями договора Григорьева И.В., исходя из положений пункта 2 статьи 1, статьи 421 ГК РФ, не лишена была права отказаться от его заключения и обратиться к иному кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Ввиду изложенного не могут повлечь отмену решения суда доводы апелляционной жалобы о необходимости повторного уменьшения по основаниям статьи 333 ГК РФ присужденных судом неустойки и процентов за пользование кредитом.

Не могут повлечь отмену решения суда и доводы апелляционной жалобы о том, что предусмотренные договором проценты за пользование кредитом явно завышены, поскольку доказательств несоизмеримости таковых с процентными ставками по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, не представлено как суду первой, так и апелляционной инстанции.

Доводы жалобы о наличии в действиях банка злоупотребления правом в связи с обращением с настоящим иском только спустя три года после возникновения права на предъявление указанного иска, что повлекло увеличение задолженности ответчика по уплате процентов за пользование кредитом, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку обращение с иском о взыскании задолженности является правом истца. Не предъявление такого требования банком ранее не препятствовало исполнению Григорьевой И.В. обязательств, вытекающих из кредитного договора и погашению образовавшейся задолженности по процентам за пользование кредитом.

Разрешая спорные правоотношения, суд правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах обжалуемое решение принято с правильным применением и толкованием норм материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения судебного постановления по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ливенского районного суда Орловской области от 04 марта 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Григорьевой И.В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи