Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-2/2020 (11-255/2019;) от 22.11.2019

63MS0014-01-2019-000033-36

Мировой судья: Мороз М.Ю.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

14 января 2020г. г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

Председательствующего судьи Головиной Е.А.

при секретаре Кисилевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Миронова А.И. на решение мирового судьи судебного участка № 14 Кировского судебного района г. Самары Самарской области от 10.09.2019г., которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Миронова А.И. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии, части суммы страховой премии, судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда отказать».

УСТАНОВИЛ:

Миронов А.И. обратился к мировому судье с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии, части суммы страховой премии, судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда, в котором просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> копейки, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты> копеек; взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размер <данные изъяты> рублей, взыскать солидарно с ответчиков сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Судом постановлено указанное выше решение.

Истец, не согласившись с решением суда, обратился через представителя Ковтун М.А. с апелляционной жалобой, считают решение незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права, вывод суда об отсутствии оснований для взыскания части комиссии и страховой премии противоречит ст.782 Гражданского кодекса и ст.32 Закона «О защите прав потребителей». Ответчиком не представлено никаких доказательств того, что права истца нарушены не были, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению. Просили отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования истца.

Истец Миронов А.И. и его представитель Ковтун М.А. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, требования апелляционной жалобы поддерживают (л.д.155)..

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Баранкова Е.П., действующая на основании доверенности, в судебном заседании суда апелляционной инстанции возражала против доводов апелляционной жалобы по изложенным в возражениях на апелляционную жалобы основаниям. Дополнительно пояснила, что кредит в полном объёме заёмщиком не погашен. Просила решения суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Миронова А.И. – без удовлетворения.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО), изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, считает, что решение мирового судьи является законным и обоснованным, оснований к его отмене не усматривает.

Согласно ст.327 ГПК РФ, рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам производства в суде первой инстанции.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что *** между банком и Мироновым А.И. был заключён кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до *** с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых.

Договор является действующим.

При заключении кредитного договора *** истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключённого между Банком и страховой компанией.

*** Миронов А.И. направил в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» претензии об отказе от договора страхования с требованием возврата части страховой премии и комиссии в виду его отказа от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Претензия Миронова А.И. ответчиками оставлена без удовлетворения.

В соответствии с договором коллективного страхования от *** №, который заключён между банком как страхователем и страховой компанией разработаны условия по страховому продукту «Финансовый резерв» участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заёмщиками по кредиту Банка.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования. Страховщиком является страховая компания, а страхователем - банк. Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховой компании страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора (п. 5.6).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (пункт 5.7).

Ссылаясь на положения ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей, Миронов А.И. заявил об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, в связи с чем, полагает, что банк обязан возвратить страховую премию в размере <данные изъяты> руб.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст.958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Согласно п. п. 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015г. №3854-У (в редакции от ***) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. п. 1.17, 11.3.1 Правил страхования). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 этого Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 этого Указания.

Как следует из материалов дела, претензия об отказе от договора страхования и возврате страховой премии направлено Мироновым А.И. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) ***, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного для добровольного отказа.

Разрешая исковые требования Миронова А.И., суд первой инстанции правомерно исходил из того, что истец не воспользовался своим правом на обращение с заявлением об отключении от программы страхования в 14-дневный срок и иных оснований, предусмотренных законом, для возврата страховой суммы пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования не имеется, в связи с чем, обоснованно отказал в удовлетворении иска.

Доводы апелляционной жалобы Миронова А.И. о том, что у заёмщика как у потребителя возникло право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги, несостоятельны, по следующим основаниям.

Действующим законодательством предусмотрено, что в том случае, если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14 дней со дня его заключения.

В свою очередь, доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом ни суду первой, ни суду апелляционной инстанций не представлено.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения по доводам жалобы не имеется. Нормы материального права судом применены правильно, нарушений процессуального законодательства не допущено.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 14 Кировского судебного района г. Самары Самарской области от 10.09.2019г. по гражданскому делу № 2-1953/2019 по иску Миронова А.И. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии, страховой премии, судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу Миронова А.И. без удовлетворения.

Судья Е.А. Головина

Окончательная форма апелляционного определения суда принята 21 января 2020 г.