Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1884/2023 ~ М-1309/2023 от 16.05.2023

63RS0043-01-2023-001681-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 сентября 2023 года город Самара

Красноглинский районный суд г. Самары в составе председательствующего Волкова М.В.,

при секретаре судебного заседания Громовой А.А.,

с участием представителя заинтересованного лица Сошникова А.В. – Русскова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1884/2023 по заявлению ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об обжаловании решения финансового уполномоченного

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в Красноглинский районный суд г. Самары с названным заявлением, мотивировав свои требования тем, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный) от <дата> № № частично удовлетворены требования заинтересованного лица Сошникова А.В., в пользу которого с общества взыскано страховое возмещение в размере 265 700 рублей по договору добровольного страхования в связи с бездействием страховщика, не организовавшим ремонт поврежденного застрахованного имущества - транспортного средства <данные изъяты>, 2018 года выпуска, г.р.з. № (далее - Транспортное средство) что, по мнению заявителя, противоречит закону, поскольку по правилам страхования выдача направления на ремонт в СТОА, осуществляющей гарантийный ремонт не требуется, трехлетний срок эксплуатации автомобиля 2018 года выпуска истек, предусмотренные правилами страхования направления на ремонт страховщик выдавал, права страхователя не нарушал.

В связи с чем, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» просит суд отменить решение финансового уполномоченного от <дата> №, возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель заинтересованного лица Сошникова А.В. – Руссков А.Н. по доверенности от <дата> в суде просил заявление оставить без удовлетворения, так как страховщик не исполнил обязанность организовать ремонт поврежденного застрахованного имущества и потому страхователь вправе требовать страховое возмещение в денежной форме, что правильно установил финансовый уполномоченный в оспариваемом решении.

Представитель ПАО «Группа Ренессанс Страхование» просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

В письменном отзыве финансовый уполномоченный просил суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, возражал относительно удовлетворения заявления.

В силу ст. 167 ГПК РФ и суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя заинтересованного лица, исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит заявление ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имущее либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных прав страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержден страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), ее в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких прав и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее-Закон №4015-1) добровольное страхование осуществляется основании договора страхования и правил страхования, определяющих об условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом №4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что решением финансового уполномоченного от <дата> № № частично удовлетворены требования заинтересованного лица Сошникова А.В. в пользу которого с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» взыскано страховое возмещение в размере 265 700 рублей по договору добровольного страхования.

Из решения следует, что <дата> между Сошниковым А.В. (далее также Заявитель) и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (далее также Финансовая организация) заключен договор страхования (полис) № (далее - Догов страхования) в отношении принадлежащего Заявителю транспортного средства <данные изъяты> 2018 года выпуска, г.р.з. № сроком действия <дата> по <дата>.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных приказом Генерального директора от <дата> № (далее - Правила страхования).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 28 219 рублей.

Договором страхования предусмотрен, в том числе страховой риск «Ущерб» (страховая сумма на условии «Полная гибель» уменьшаемая (пункт 5.1 Правил страхования) и на дату заключения Договора страхования страховая сумма составляет 1 422 000 рублей.

Форма выплаты по страховому риску «Ущерб» - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) по направлению страховщика без учета утраты товарной стоимости.

В результате ДТП, произошедшего <дата>, Транспортному средству причинен ущерб.

<дата> Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Ущерб» по Договору страхования.

<дата> Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением согласно которому просил выдать направление на ремонт на станцию технического обслуживания официального дилера в г. Самараили <данные изъяты> расположенную по адресу: <адрес>

Финансовая организация признала заявленное событие страховым случаем и <дата> по электронной почте направила Заявителю направление на ремонт на СТОА <данные изъяты>

<дата> СТОА <данные изъяты> отказался от проведения восстановительного ремонта Транспортного средства, о чем Финансовая организация оповестила Заявителя путем направления СМС-сообщения.

<дата> Финансовая организация по электронной почте направила Заявителю направление на ремонт на СТОА <данные изъяты>

Сведения об осуществлении ремонта Транспортного средства на СТОА <данные изъяты> не предоставлены.

<дата> Финансовая организация по электронной почте направила Заявителю направление на ремонт на СТОА <данные изъяты>.

<дата> СТОА <данные изъяты> отказалась от проведения восстановительного ремонта Транспортного средства.

<дата> в Финансовую организацию от Заявителя поступила претензия с требованиями о выплате страхового возмещения по Договору страхования в размере 496 022 рубля, расходов на проведение независимой экспертизы в размере 7 000 рублей.

<дата> Финансовая организация по электронной почте направила Заявителю направление на ремонт на СТОА «<данные изъяты>

Сведения об осуществлении ремонта Транспортного средства на «<данные изъяты> не предоставлены.

<дата> Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения его требований.

С Правилами страхования Заявитель ознакомлен, о чем свидетельствует подпись Заявителя в Договоре страхования.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ Правила страхования, Особые условия являются неотъемлемой частью заключенного между Заявителем и Финансовой организацией Договора страхования.

В соответствии с пунктом 1.2.18 Правил страхования страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, при наступлении которого возникает обязанность страховщика „по выплате страхового возмещения. Несколько случаев причинения вреда, произошедшие в результате одного события или находящиеся в причинной связи с одним событием, рассматриваются как один страховой случай.

Факт наступления страхового случая по Договору страхования сторонами не оспаривается, в связи с чем у Финансовой организации возникла обязанность по выплате страхового возмещения Заявителю.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20), отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом № 4015-1 и Законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 23 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и. другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017 (далее - Обзор ВС РФ от 27.12.2017), если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно условиям Договора страхования выплата страхового возмещения по риску «Ущерб» производится путем осуществления ремонта на СТОА направлению страховщика.

В соответствии с пунктом 11.4. Правил страхования если иное предусмотрено договором страхования, то в течение 15 рабочих дней, считая даты, следующей за датой передачи Страхователем (Выгодоприобретателелем) всех необходимых документов, предусмотренных Правилами страхования, исполнения обязанностей, предусмотренных пунктами 11:10., 11.23., 11.3 11.45., 11.48., 11.50., 11.51., 14.3. Правил страхования, за исключением страховых событий по риску «Угон/Хищение», а также если иной срок предусмотрен договором страхования, Страховщик обязан рассмотреть письменное заявление и полученные от Страхователя (Выгодоприобретателя лица, допущенного к управлению Транспортным средством, Застрахованного лица) документы о событии, имеющем признаки страхового случая, и при решение о признании или не признании события страховым случаем.

В соответствии с пунктом 11.6.1. Правил страхования, если договор страхования предусмотрен порядок выплаты страхового возмещения «Ремонт СТОА по направлению Страховщика» Страховщик выдает Страхователю (Выгодоприобретателю) направление на ремонт на СТОА, с которой Страховщика есть договор на выполнение работ по ремонту Транспорта средства, в срок, предусмотренный пунктом 11.4. Правил страхования. При этом Страховщик вправе переслать данное направление на СТОА, уведомив об Страхователя (Выгодоприобретателя) в этот же день по реквизитам, указан в договоре страхования (телефон, адрес электронной почты, почтовый адрес и т.п.). Направление на СТОА выдается согласно штатной комплектации ТС согласно условиям договора страхования.

Поскольку <дата> в Финансовую организацию от Заявителя поступило заявление о страховом возмещении по Договору КАСКО и документы, предусмотренные Правилами страхования, датой окончания срока рассмотрения заявления Заявителя и выдачи направления на ремонт являлось <дата> (включительно).

В соответствии с пунктом 8 Обзора ВС РФ от 27.12.2017 в случае неисполнения страховщиком предусмотренного договором добровольного страхования обязательства произвести восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей страхователь вправе потребовать возмещения стоимости восстановительного ремонта в пределах страховой суммы.

По общему правилу, установленному пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1, обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Согласно пункту 4 статьи 10 Закона №4015-1 условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в с повреждения имущества, не повлекшего его утраты, организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В соответствии со статьей 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнен отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и последствия случайно наступившей во время просрочки невозможно исполнения.

Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков.

Согласно пункту 42 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № если договором добровольного страхования предусмотрен восстановитель ремонт транспортного средства на станции технического обслуживая осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими сил и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты. Таким образом, в случае нарушения страховщик обязательства произвести ремонт транспортного средства страхователь вправе потребовать возмещения стоимости ремонта в пределах страховой суммы.

Таким образом, поскольку Финансовой организацией не исполнена надлежащим образом обязанность по осуществлению восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА, которая осуществит его в сроки предусмотренные Правилами страхования, у Заявителя возникло право получение страхового возмещения в денежной форме.

В соответствии с пунктом 11.13 Правил страхования страхов возмещает стоимость замененных деталей, узлов и агрегатов по их действительной стоимости без учета износа, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно экспертному заключению <данные изъяты> от <дата> №, подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, размер расходов на восстановительный ремонт в отношении повреждений Транспортного средства, возникших в результате, рассматриваемого страхового события, без учета износа составляет 265 700 рублей.

Согласно пункту 11.13 Правил страхования страховщик возмещает стоимость замененных деталей, узлов и агрегатов по их действительной стоимости без учета износа, если иное не предусмотрено договором страхования. В соответствии с пунктом 11.17 Правил страхования, если договоромстрахования предусмотрено возмещение убытков в виде выплаты на основан калькуляции Страховщика или независимой экспертизы по направлению Страховщика, калькуляция ремонтно-восстановительных работ составляется на основа средних рыночных цен на запасные детали (узлы, агрегаты) и стоимости ремонтных работ, сложившихся в регионе, в котором Страхователь обратило Страховщику с заявлением о происшествии на дату страхового случая.

Финансовый уполномоченный, проанализировав предоставлен сведения и документы, пришел к выводу, что обоснованный размер страхов возмещения, с учетом пунктов 11.13 и 11.17 Правил страхования, составляет 265 700 рублей и взыскал эту сумму с Финансовой организации в пользу Заявителя.

Оснований не согласиться с таким решением финансового уполномоченного у суда не имеется, поскольку оно соответствует приведенным выше требованиям ГК РФ, Правилам и условиям страхования и принято в порядке предусмотренном Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" на основании документов, не вызывающих сомнений в объективности и достоверности.

Решение финансового уполномоченного закону не противоречит, соответствует Правилам страхования, основано на них.

Страховщик, вопреки договору страхования не организовал и не обеспечил проведение ремонта застрахованного имущества, несмотря на неоднократные обращения страхователя, транспортное средство не было отремонтировано за счет страховщика, а потому страхователь вправе требовать страхового возмещения в денежной форме, что следует из закона и соответствует приведенным выше разъяснения Верховного Суда Российской Федерации.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, отмене не подлежит.

Доводы финансовой организации об обратном, основаны на неверном толковании норм права и условий страхования.

Оснований для отмены решения финансового уполномоченного суд не находит.

Требования заявителя не основаны на законе, опровергаются представленными в дело доказательствами и потому не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении заявления отказано, нет оснований для возмещения ПАО «Группа Ренессанс Страхование» судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об обжаловании решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Волков

Мотивированное решение суда составлено 12.09.2023 года.