Решение по делу № 2-779/2014 (2-6307/2013;) ~ М-4632/2013 от 30.10.2013

Дело №2-779/2014г.

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> районный суд <адрес>

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Крейтор ЮБ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ЗАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «<данные изъяты>» предъявило иск Выходцеву ДА о взыскании задолженности по кредиту.

Ссылается на то, что на основании Заявления на кредит в ЗАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 предложил ЗАО «<данные изъяты>» заключить договор о предоставлении кредита в размере 209 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет № №.

Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № №.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.4).

Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с Договором Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения. Такое требование было направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ года, до настоящего времени оно не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 51 455,01 руб., в том числе:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 2 464,66 руб.;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 24 499,81 руб.;

- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 13 078,13 руб.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 591,92 руб.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту
4 566,58 руб.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 2 409,85 руб.;

- остаток основного долга по кредиту – 2 789,43 руб.;

- комиссия за обслуживание счета на 23.10.2013г. – 1 045 руб.;

- плановые проценты за пользование кредитом – 9,63 руб., которую просит взыскать с ответчика, а также уплаченную госпошлину в размере 1 743,65 руб.

В судебном заседании представитель истца Маслова НВ, доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям.

Ответчик Выходцев ДА в судебное заседание не явился, извещался судом своевременно надлежащим образом по адресу, указанному истцом: <адрес>71 и по адресу, проверенному судом по сведениями отдела адресно-справочной работы УФМС России по <адрес>: <адрес>, судебные извещения возвращены суду без вручения в связи истечением срока хранения.

В силу ст.117 ГПК РФ суд признает ответчика, отказавшегося от получения извещения, извещенным о месте и времени судебного заседания и определил с согласия истца рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, на основании Заявления на кредит в ЗАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 предложила ЗАО «<данные изъяты>» заключить договор о предоставлении кредита в размере 209 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет № №.

Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № № согласно заявления.

В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, установленных истцом, в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью Договора (п.1.12), что также следует из заявления ответчика на кредит.

В соответствии с заявлением на кредит ответчик ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, ответчик подтвердил в заявлении получение на руки Общих условий.

Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на Счет Клиента.

Ежемесячный платеж должен был ответчиком осуществляться согласно графику платежей к договору № и заявления на кредит 14 числа каждого месяца по 14.11.2013г. в сумме 6 305,16 руб., которые включают сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за обслуживание счета в сумме 1 045,00 руб.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке:

Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.3).

За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 процентов в день от суммы просроченной задолженности (п.8.8.2 Условий и Тарифов по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными, действующие с 21.09.2009). 26.11.2010г размер неустойки был снижен Банком в 9 раз и составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме, после 04.10.2012г выплаты прекратились, что подтверждается выпиской со счета заемщика.

Согласно Общим Условиям одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по Кредитному Договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка (п.8.3.1.1 Общих Условий)

В соответствии с Договором (п.8.3 Общих условий) и законом (ст.811 ГК РФ) Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения. Такое требование было направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ года, до настоящего времени оно не исполнено.

Таким образом, истец вправе требовать от ответчика досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, процентов за пользование, неустойки, ежемесячной комиссии за обслуживание счета.

Согласно представленного истцом расчета цены иска задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 51 455,01 руб., в том числе:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 2 464,66 руб.; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 24 499,81 руб.; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 13 078,13 руб.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 591,92 руб.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту
4 566,58 руб.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 2 409,85 руб.; - остаток основного долга по кредиту – 2 789,43 руб.; - комиссия за обслуживание счета на 23.10.2013г. – 1 045 руб.; - плановые проценты за пользование кредитом – 9,63 руб. В силу изложенного и в соответствии со ст.ст. 811, 330 ГК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать: - сумму основного долга 27 289,24 руб. (24 499,81 руб.+2 789,43 руб.); - проценты за пользование кредитом 2 474,29 руб. (2 464,66 руб. +9,63 руб.); - неустойку за просроченные выплаты по основному долгу 4 566,58 руб.; - неустойку за просроченные выплаты по процентам 591,92 руб. В части взыскании задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме 13 078,13 руб., штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме 2 409,85 руб., комиссии за обслуживание счета на 23.10.2013г в сумме 1 045,00 руб. суд считает необходимым отказать, поскольку требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета и штрафа за нарушение сроков ее уплаты не обоснованы в силу следующего. В случае одобрения банком выдачи кредита истица просила зачислить кредит на указанный счет в банке, держателем которого она является, а при невозможности осуществления указанной операции просит открыть текущий счет в валюте кредита и произвести зачисление кредитных средств на указанный счет. В рамках договора банк в соответствии с Общими условиями открывает и ведет текущий счет. Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора. При заключении договора истица ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, подтвердила получение ею на руки Общих Условий.14.11.2008г ответчик был уведомлен о принятом банком решении о предоставлении ему кредита на указанных в заявлении условиях и о том, что зачисление кредита было произведено на его текущий счет № №, открытый в банке на основании договора текущего счета с возможностью использования банковской карты. Согласно Тарифами по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными», утвержденными истцом 16.09.2009, комиссия за обслуживание кредита устанавливается индивидуальною В соответствии с п.1.49 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «<данные изъяты>», вступившие в действие с 29.05.2009, Тарифы –документы, содержащие размеры вознаграждения, взимаемого Банком с Клиентов, применяемые процентные ставки, размеры неустойки (пени, штрафы), условия проведения операций и обслуживания клиентов, иную информацию. Независимо от давности заключения договора между клиентом и банком в отношении клиента применяются Тарифы и условия, действующие на дату совершения операции, если иное не установлено Общими условиями, Договором, Тарифами либо Правилами использования карт, Правилами использовании кредитных карт Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).

Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с Тарифами. Тарифы являются неотъемлемой частью договоров.

Согласно заявления на кредит и графика платежей истец ежемесячно в составе каждого ежемесячного платежа уплачивает комиссию за обслуживание кредита в сумме 1 045,00 руб.

Согласно п.8.1 Общих условий Условия кредита в том числе в части комиссии за обслуживание кредита определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления Клиентом Анкеты в Банк. Ранее данная комиссия именовалась «комиссией за обслуживание счета», затем наименование комиссии было изменено на «комиссию за обслуживание кредита».

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №302-П (действовавшего на момент заключения договора), из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой, из которой потребителей не получает для себя какого-либо материального результата, и оснований в силу ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» для удовлетворения требований о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета и штрафа не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, в сумме 1 247,66 руб. ((27 289,24 руб. + 2 474,29руб. + 4 566,58 руб.+ 591,92 руб.)-20 000руб.)*3% +800руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО5 в пользу ЗАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от 20.11.2008:

27 289руб.24коп. - сумму основного долга ;

2 474руб. 29коп.- проценты за пользование кредитом;

4 566руб.58коп. - неустойку за просроченные выплаты по основному долгу

591руб.92коп. - неустойку за просроченные выплаты по процентам, а также государственную пошлину 1 247руб.66коп., а всего взыскать 36 169руб.69коп.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Федеральный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а ответчиком может быть подано заявление в Федеральный суд <адрес> об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Председательствующий: