Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7580/2013 ~ М-4451/2013 от 14.05.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 октября 2013 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.

при секретаре Галиуллиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гребенникова Дмитрия Борисовича к Акционерному коммерческому банку ОАО «Банк Москвы» о возврате комиссий за выдачу кредита, за принудительное страхование рисков по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

Гребенников Д.Б. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку ОАО «Банк Москвы» о возврате комиссий за выдачу кредита, за принудительное страхование рисков по кредиту, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, по которому Банк предоставил истцу кредит для приобретения квартиры в размере 1 050 000 рублей сроком на <данные изъяты> месяцев на срок до ДД.ММ.ГГГГ истцом в соответствии с п. 3.1 данного Договора была уплачена сумма в размере 6 000 рублей за предоставление кредита. Также банк обязал застраховать за свой счёт жизнь, здоровье и риск повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств предмета залога). В договоре страхования выгодоприобретателем в соответствии с абз. 3 п. 5.1.2 договора является банк. Страховать данные риски истец был обязан в страховой компании, которую укажет банк (по абз. 2 п. 5.1.2. договора), что также является незаконным. За всё время выплаты кредита истец выплатил по договору страхования 53 534 рублей 01 копейку в период с ДД.ММ.ГГГГ год. ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашена задолженность по договору. Полагает, что данные пункты кредитного договора ущемляют его права, как потребителя, в связи с чем, уплаченная комиссия за предоставление кредита, страховая премия подлежит возврату. Просит суд признать п. 3.1., 5.1.2., 5.1.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным), взыскать с ответчика в пользу Банка 6 000 рублей, денежные средства в сумме 53 534 рубля 01 копейку, уплаченные по договору страхования, неустойку в размере 94 637 рублей 99 копеек, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал.

Представитель ответчика ОАО «Банк Москвы» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен своевременно, должным образом, до судебного заседания ответчиком представлены письменные возражения по иску, согласно которым заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, представленные возражения, приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Банк Москвы» и Гребенниковым Д.Б. заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ, по которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 050 000 рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на 180 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется банком в безналичной форме единовременно, путем перечисления всей суммы кредита на счет вклада «До востребования», открытый заемщиком в Банке, поле уплаты Заемщиком комиссии за предоставление кредита. Сумма комиссии вносится/перечисляется Заемщиком на счет и списывается банком на основании заявления Заемщика. Комиссия уплачивается в валюте кредита в размере 6 000 рублей на дату фактического предоставления кредита.

Согласно п. 5.1.2. кредитного договора, Заемщик обязуется до даты фактического предоставления кредита застраховать за свой счет: жизнь и здоровье Заемщика (в том числе риск временной и постоянно потери трудоспособности): риск повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств предмета залога, жилого помещения; при этом страхование осуществляется Заемщиком в страховой компании, согласованной с Банком, на срок не менее срока действия денежных обязательств Заемщика, вытекающих из условий Договора, плюс 1 календарный месяц.

В соответствии с п. 5.1.3. кредитного договора, страховые взносы могут уплачиваться Заемщиком как разовым платежом за весь срок страхования, так и периодической (ежегодной) уплатой в течение срока действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Банк Москвы» (Страховщик) и Гребенниковым Д.Б. (Страхователь) заключен Генеральный полис ипотечного страхования № №, согласно которого Страховщик осуществляет систематическое личное и имущественное страхование на сходных условиях в течение определенного срока, и обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев возместить Выгодоприобретателю причиненные вследствие этих случаев убытки или вред жизни и здоровью застрахованных лиц посредством страховой выплаты в пределах определенных договором страховых сумм.

Согласно п. 11.3.2. Генерального полиса ипотечного страхования № №, Страхователь обязан своевременно уплачивать страховую премию.

Как следует из Дополнительного соглашения к генеральному полису № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма страховой премии за весь период действия договора: п. 3.1.1. – 19 092,15 рублей, п.3.1.2. 0,00 рублей, п. 3.1.3. – 75 406, 21 рублей.

Как следует из представленных истцом документов, согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. согласно Полиса ипотечного страхования № ФИО4 в качестве страхового взноса уплачена сумма 10 248,71 рублей; согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. согласно Полиса ипотечного страхования № в качестве страхового взноса уплачена сумма 9 605,37 рублей; согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. согласно Полиса ипотечного страхования № в качестве страхового взноса уплачена сумма 9 021,87 рублей; согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. согласно Полиса ипотечного страхования № в качестве страхового взноса уплачена сумма 8 438,37 рублей; согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ согласно Полиса ипотечного страхования № в качестве страхового взноса уплачена сумма 6 602,57 рублей; согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. согласно Полиса ипотечного страхования № в качестве страхового взноса уплачена сумма 5 072,38 рублей; согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. согласно Полиса ипотечного страхования № в качестве страхового взноса уплачена сумма 4 544,74 рублей, всего истцом ФИО1 денежная сумма 53 534 рубля 01 копейка.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, настаивая на удовлетворении иска, поддерживая доводы и требования, изложенные в заявлении, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу был предоставлен кредит на покупку квартиры. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора истцом была уплачена сумма за предоставление кредита в размере 6 000 рублей. Также банк обязал истца застраховать за свой счет жизнь, здоровье и риск повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств предмета залога. Страховать риски истец должен был в страховой компании, предложенной банком, что является незаконным. Ответчик ссылается на пропуск срока исковой давности, однако кредитный договор заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Потребитель имеет право обратиться за защитой своих прав в течение всего срока действия кредитного договора. Банком не предоставлены тарифные планы, не представлено доказательств про иные страховые компании, с которыми можно было заключить договор страхования при заключении кредитного договора. Право на свободный выбор услуги не предоставлено. Просят исковые требования удовлетворить.

Рассматривая заявленные требования, суд принимает во внимание, что согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая спор по существу, суд учитывает, что в ГК РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из смысла данной нормы закона следует, что срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Судом установлено, что кредитный договор № между ОАО АКБ «Банк Москвы» и Гребенниковым Д.Б. заключен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется банком в безналичной форме единовременно, путем перечисления всей суммы кредита на счет вклада «До востребования», открытый заемщиком в Банке, поле уплаты Заемщиком комиссии за предоставление кредита.

Сумма комиссии вносится/перечисляется Заемщиком на счет и списывается банком на основании заявления Заемщика. Комиссия уплачивается в валюте кредита в размере 6 000 рублей на дату фактического предоставления кредита. Датой фактического предоставления кредита является ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.3.).

В день заключения кредитного договора, истцом в качестве комиссии за предоставление кредита уплачена денежная сумма в размере 6 000 рублей.

Согласно п. 5.1.2. кредитного договора, Заемщик обязуется до даты фактического предоставления кредита застраховать за свой счет: жизнь и здоровье Заемщика (в том числе риск временной и постоянно потери трудоспособности): риск повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств предмета залога, жилого помещения; при этом страхование осуществляется Заемщиком в страховой компании, согласованной с Банком, на срок не менее срока действия денежных обязательств Заемщика, вытекающих из условий Договора, плюс 1 календарный месяц.

В соответствии с п. 5.1.3. кредитного договора, страховые взносы могут уплачиваться Заемщиком как разовым платежом за весь срок страхования, так и периодической (ежегодной) уплатой в течение срока действия кредитного договора.

Как следует из представленных истцом документов, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в качестве страхового взноса уплачена сумма 10 248,71 рублей согласно квитанции № по Полису ипотечного страхования № №. Всего ФИО1 в качестве страхового взноса уплачена денежная сумма 53 534 рубля 01 копейка.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца о признании недействительными (в силу ничтожности) п. 3.1., 5.1.2., 5.1.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку исполнение спорной сделки, обязательство по которой исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ года, началось в момент внесения заемщиком первоначальных платежей: в счет оплаты комиссии за предоставление кредита в размере 6 000 рублей и оплаты первого страхового взноса в сумме 10 248,71 рублей - ДД.ММ.ГГГГ года, в суд с требованиями о признании пунктов кредитного договора недействительными (ничтожными), взыскании денежных средств, истец обратился ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждено почтовым штемпелем на исковом заявлении, то есть с пропуском установленного п. 1 ст. 181 ГК РФ трехлетнего срока, доказательств уважительности причин пропуска истцом не представлено.

Указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа истцу в исковых требованиях, без исследования иных фактических обстоятельств по делу, учитывая, что согласно пояснениям истца, в ДД.ММ.ГГГГ году кредитное обязательство заемщиком ФИО1 погашено досрочно, а поскольку течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной правовой результат, действующим гражданским законодательством избран в качестве определяющего для исчисления срока давности, с учетом изложенного, суд находит несостоятельным, как не соответствующий закону, довод стороны истца о том, что поскольку кредитный договор заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, потребитель имеет право обратиться за защитой своих прав в течение всего срока действия кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Гребенникова Дмитрия Борисовича к Акционерному коммерческому банку ОАО «Банк Москвы» о признании недействительными п.п. 3.1, 5.1.2, 5.1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскании удержанной комиссии по кредитному договору, денежных средств уплаченных по договору страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд     

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Гребенникова Дмитрия Борисовича к Акционерному коммерческому банку ОАО «Банк Москвы» о признании недействительными п.п. 3.1, 5.1.2, 5.1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскании удержанной комиссии по кредитному договору, денежных средств уплаченных по договору страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий:         И.В. Акимова