Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-11/2014 от 07.02.2014

Дело № 11-11/ 2014г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 марта 2014года г.Саранск.

Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Л.В.Косовой, при секретаре О.Ю.Канайкиной, рассмотрев дело по апелляционной жалобе Мензулловой Д.Ю. на решение мирового судьи судебного участка № 3 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия от 20.12.2013 года по гражданскому делу по иску Мензулловой Д.Ю. к ЗАО « АКБ «Экспресс-Волга» о взыскании денежных средств,компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя

Установил :

Мензуллова Д.Ю. обратилась к мировому судье с иском к ЗАО « АКБ «Экспресс-Волга» о взыскании денежных средств,компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, указав, что 30.09.2013 г. между Мензулловой Д.Ю. и ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» заключен кредитный договор № на сумму № рублей путем открытия и ведения счета №.

В соответствии с данным кредитным договором, сумма кредита и сумма выплаты за пользованием кредита подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 24 месяца с даты фактической выдачи кредита.

В соответствии с п. 1.3 договора, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 0,0832 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора, сумма кредита перечисляется на счет заемщика в ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» № или выдается наличными через кассу банка. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга, что предусмотрено п. 3.1.1 кредитного договора.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, действиями которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение так называемого ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Истица считает, что счет, открытый ей в ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» предназначен именно для целей осуществления операций, связанных с расчетом по кредиту.

Денежная сумма 14 150 рублей, списанная с перечисленных кредитных средств в качестве взноса на лицевой счет № №, открытый в соответствии с условиями договора, по своей сути является денежной суммой уплачиваемой за обслуживание ссудного счета.

Согласно п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 219 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полеченную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Полагает, что действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включенное в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение счета ущемляет установленные законом права потребителя, и является ничтожным. Заявление о переходе на тарифный план «Life-Platinum» приложенное к договору от 30.09.2013 года № является типовым, с заранее определенными условиями, Мензуллова Д.Ю., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. В этой связи истица считает, что сумма 14 150 руб. является убытками в смысле положения абз. 2 ч. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», вследствие чего подлежит возмещению.

Просит суд взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве взноса на лицевой счет в размере 14 150 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.

Определением от 20.12.2013 г. приняты уточненные исковые требования Мензулловой Д.Ю., согласно которым она просит в связи с представленными тарифными планами ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» по обслуживанию физических лиц, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве взноса на лицевой счет в размере 12 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 руб.

Мировым судьей судебного участка №3 Пролетарского района г.Саранска в удовлетворении исковых требований Мензулловой Д.Ю. к ЗАО « АКБ «Экспресс-Волга» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя отказано.

Мензуллова Д.Ю. на данное решение принесла апелляционную жалобу указав, что считает его незаконным и вынесенным с нарушением норм материального права и выдача кредита по кредитному договору, заключенному Ответчиком и Истцом была обусловлена заключением договора Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Истица считает, что счет, открытый ей в ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» предназначен именно для целей осуществления операций, связанных с расчетом по кредиту. Просила указанное решение отменить и принять по деду новое решение. Взыскать с ответчика в её пользу сумму в размере 12 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 руб.

В судебном заседании апелляционной инстанции истица Мензуллова Д.Ю. свои исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

Представитель истца Тяпкина Е.А., действует в соответствии с п.6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исковые требования Мензулловой Д.Ю. поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» гр. 4,действует по доверенности № 04-18/18Н от 01.01.2014года, просила решение мирового судьи судебного участка № 3 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия от 20.12.2013 года по гражданскому делу по иску Мензулловой Д.Ю. к ЗАО « АКБ «Экспресс-Волга» о взыскании денежных средств,компенсации морального вреда,расходов на оплату услуг представителя оставить без изменения, а апелляционную жалобу Мензулловой Д.Ю. без удовлетворения.

Исследовав материалы дела, суд считает решение мирового судьи судебного участка № 3 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия от 20.12.2013 года по гражданскому делу по иску Мензулловой Д.Ю. к ЗАО « АКБ «Экспресс-Волга» о взыскании денежных средств,компенсации морального вреда,расходов на оплату услуг представителя оставить без изменения, а апелляционную жалобу Мензулловой Д.Ю. без удовлетворения.

Материалами дела подтверждено, что 30.09.2013 г. между Мезулловой Д.Ю. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме № рублей. 30.09.2013г. между Мензулловой Д.Ю. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме № руб., сроком на 24 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом 0,0832 % в день. Кредитные средства выдаются заемщику путем перечисления на счет заемщика в банке № или выдаются наличными денежными средствам через кассу банка. Кредитный договор заключен в установленной законом письменной форме, с графиком платежей по кредиту, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 1.3 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты и пользование кредитом и часть основного долга, что предусмотрено п. 3.1.1 кредитного договора.

Согласно графику, возврата кредита, подписанному Мензулловой Д.Ю. 30.09.2013 г., в исполнения кредитных обязательств внесенный платеж зачисляется в погашение основного долга и процентов. В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый день просрочки. Согласно п. 4.3, если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности: в первую очередь - в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь – в погашение ежемесячных платежей, начиная с более раннего ежемесячного платежа по графику платежей, при этом, если суммы средств недостаточно для погашения платежа в полном объеме, то сначала уплачиваются проценты в составе ежемесячного платежа, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга; в третью очередь - в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь - в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - в погашение задолженности по кредиту.

28.10.2011 года истица, до заключения ею кредитного договора, по своему заявлению о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» открыла в банке счет «До востребования» № и присоединилась к тарифному плану «Life-Classic». Тарифный план представляет собой пакет услуг по банковскому счету истицы, то есть это самостоятельный набор услуг по отдельному, не связанному с кредитным договором, договору банковского счета.

При заключении кредитного договора от 30.09.2013г. истица на основании её заявления переведена на обслуживание по тарифному плану «Life-Platinum». Согласно тарифам, действовавшим на момент оформления заявления, ежегодное обслуживание по Тарифному плану «Life-Platinum» составляло 12 000 руб. Истица с условиями данного тарифного плана и его стоимостью была ознакомлена, о чем свидетельствует её личная подпись на заявлении от 30.09.2013г. Поскольку истицей до 30.09.2013г. была уже оплачена сумма в размере 1200 рублей, оплата предыдущего тарифного плана «Life-Classic», то за минусом этой суммы, за тарифный план «Life - Platinum» Мензуллова Д.Ю. доплатила сумму в размере 10 800 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, при заключении кредитного договора 30.09.2013г. истица выразила свою волю получить заемные средства на открытый ею счет. Счет «До востребования» не является ссудным счетом, а комиссия за обслуживание счета не является комиссией за ведение ссудного счета и возврату не подлежит, поскольку она обусловлена в данном случае действующими тарифами. Взимание с клиентов комиссии за открытие счетов на имя клиентов не противоречит Закону «О банках и банковской деятельности».

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( статья 422).

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Принимая во внимание изложенное, прихожу к выводу, что истец самостоятельно, с учетом своих экономических интересов выбрал кредитное учреждение, программу кредитования. При наличии выбора, заключил данный договор, его право на выбор не было ограничено. Истец выбрал условия кредитования с наиболее выгодной процентной ставкой. Подписи истца в документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя соответствующие обязательства. Истец при заключении кредитного договора согласился с условиями кредитования, в порядке части 1 статьи16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не нарушены.

Истица считает, что комиссия за ведение ссудного счета, каковым является, открытый на её имя лицевой счет «До востребования» была удержана неправомерно, поскольку открытие счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу и взимать за это плату.

Учитывая изложенное, факт того, что доказательств обратному, суду не представлено, равно как и доказательств наличия существенных недостатков оказанной услуги и обязательства по погашению кредита в пользу Банка им продолжают исполняться своевременно.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторской обязанности банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, истец сама выразила желание открыть банковский счет до востребования и присоединилась к определенному тарифу, затем перешла на обслуживание по другому тарифному плану( л.д. 19, 20,36-39).

На основании изложенного, суд считает, что оснований для отмены решения мирового судьи судебного участка № 3 Пролетарского района г. Саранска не имеется.

В соответствии с частью 2 статьи 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации постановление суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 3 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия от 20.12.2013 года по гражданскому делу по иску Мензулловой Д.Ю. к ЗАО « АКБ «Экспресс-Волга» о взыскании денежных средств,компенсации морального вреда,расходов на оплату услуг представителя оставить без изменения, а апелляционную жалобу Мензулловой Д.Ю. без удовлетворения.

Определение суда вступает в законную силу со дня его вынесения.

Председательствующий