Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-17/2019 (2-1814/2018;) ~ М-1689/2018 от 31.10.2018

    66RS0008-01-2018-002346-40

                                                                                                  Дело № 2-17/2019

РЕШЕНИЕ

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2019 года                                                               город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Димитровой Т.В.,

при секретаре Галямовой Л.А.

с участием истца Елфимова Ю.С. и его представителя Егоровой Т.Б.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Елфимова Ю. С. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Елфимов Ю.С. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту — ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой суммы на основании договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ <№>, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ООО «Страховая группа МСК», уникальный номер договора страхования <№>, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 193 000 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 6 996 рублей 91 копейка, компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей, штрафа в размере 100 498 рублей 45 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Елфимовым Ю.С. И ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор <№>. В рамках настоящего договора было оформлено заявление об участии в программе коллективного страхования. В соответствии с п.2.1 договора страховыми рисками являются, в том числе, «инвалидность». ДД.ММ.ГГГГ истцу впервые была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ. На основании вышеизложенного истец считает, что страховой случай наступил в период действия договора страхования. Кроме того, сообщить о наступлении страхового случая не имел возможности, так как находился в состоянии эмоционального потрясения, на длительном лечении. В связи с реорганизацией ООО «СГ МСК» в форме присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование» все права и обязанности ООО «СГ МСК» по договорам страхования перешли к ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о наступлении страхового случая, получен ответ об отказе в выплате страховой суммы. Представитель страховой компании ссылается на то, что заболевание <данные изъяты> было диагностировано до подписания договора. П.3.4 Договора страхования не указывает на заболевание <данные изъяты> а говорит лишь о заболеваниях сердечно-сосудистых и онкологических. Кроме того, на основании норм п.2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Считает, что коммерческий риск последствий, связанных с неполным выяснением необходимых обстоятельств, несёт страховщик. Истцом была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости возмещения страховой суммы в десятидневный срок с момента получения, но требования были оставлены без ответа. Ввиду того факта, что в связи с заболеванием истец не имел возможности оплачивать кредит, кредитная задолженность была передана в службу судебных приставов для принудительного взыскания. На основании п.2.3 Договора страхования, страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая составляет 193 000 рублей, которую, истец полагает, ответчик должен ему оплатить. На основании п.9.1 Условий участия в программе страхования, страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней с даты составления и подписания Страхового акта. Заявление о наступлении страхового события с необходимыми документами было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в течение 10 рабочих дней страховщик должен был составить соответствующий акт (до ДД.ММ.ГГГГ), и произвести выплату страховой суммы в течение 5 рабочих дней (до ДД.ММ.ГГГГ). Соответственно на основании п.1 ст.395 ГК РФ проценты за пользование денежным средствами ограничиваются периодом с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (до момента подачи заявления в суд). Сумма неустойки составляет 6 996 рублей 91 копейка. Также истец считает, что ему причинен моральный вред, выразившийся в переживаниях, в результате нарушения прав, необходимости принятия мер по претензионному и судебному разрешению требований. Размер суммы в качестве возмещения морального вреда оценивает в размере 1 000 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Кроме того, представитель истца Егорова Т.Б. дополнила, что текст договора страхования был составлен таким образом, что гражданин-потребитель не имел возможности полноценно оценить объем предоставляемой услуги и потребность в ней для себя, что нарушает нормы ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителя». Также полагает, что ответчиком допущены нарушения ст.10 указанного Закона, так как они не довели до сведения истца информацию о своей реорганизации и правопреемнике с координатами для последующих обращений, в связи с чем истцу были причинены неудобства и расходы на принудительную оплату кредитной задолженности (с увеличением суммы на госпошлину и исполнительский сбор) в рамках исполнительного производства путем удержания данных денежных сумм с пенсии истца. Моральный вред истца обосновала его переживаниями из-за не оплаченного кредита и из-за неправомерного отказа в страховой выплате, что усугубляло его заболевание, и размер нравственных страданий на протяжении длительной не разрешенной ситуации увеличивался.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, несмотря на извещение о времени и месте слушания дела путем направления судебных извещений по почте (почтовое уведомление на л.д.116), по электронной почте (л.д.85-89) и путем размещения этой информации на общедоступном сайте Дзержинского районного суда г.Н.Тагил, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями.

В связи с неявкой представителей ответчика и третьего лица, не сообщивших об уважительности причин неявки и не ходатайствовавших об отложении слушания дела, применительно к содержанию ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в их отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктами 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Елфимовым Ю.С. и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор <№>

В рамках настоящего договора Елфимовым Ю.С. было оформлено заявление об участии в программе коллективного страхования по риску «Постоянная полная потеря трудоспособности с установлением группы инвалидности» (л.д.24-25).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Москвы» и ООО «Страховая группа МСК» был заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <№>, уникальный номер договора страхования с Елфимовым Ю.С. - <№>, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с реорганизацией ОАО «Банк Москвы» и ООО «Страховая группа МСК» в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» соответственно, все права и обязанности по договору страхования перешли к последним.

Согласно разделу 1 Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» (далее-Условия участия), под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после произведенных в период действия страховой защиты врачебных манипуляций.

В соответствии с п. 3.4. Договора страхования (п. 4.4. Условий участия), событие «инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая или болезни» не признается страховым случаем, если событие произошло в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее.

При заполнении заявления об участии в программе коллективного страхования, включающего в себя ответы на поставленные вопросы в отношении ряда заболеваний, Елфимов Ю.С. Утвердительно ответил, что он: не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями; сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; не является носителем ВИЧ-инфекции; не находился на стационарном лечении в течение последних двенадцати месяцев (пункт 3 заявления).

Своей подписью в заявлении об участии в программе коллективного страхования Елфимов Ю.С. подтвердил достоверность предоставляемых им сведений о состоянии своего здоровья.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Елфимову Ю.С. была установлена <№> группа инвалидности в связи с общим заболеванием. Из представленного направления на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с 2010 года у истца были выявлены такие заболевания, как <данные изъяты>. В связи с имеющимися заболеваниями он четыре раза пролечен в стационаре ЦГБ <№>: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в мае 2016 года. В качестве основного заболевания, установленного при направлении на медико-социальную экспертизу для установления инвалидности, указаны: <данные изъяты>. <данные изъяты>. (л.д.26-30).

Также в материалах дела имеется выписной эпикриз из истории <№>, согласно которому, Елфимов Ю.С. находился на стационарном лечении в 1 терапевтическом отделении ГБУЗ СО ГБ <№> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты>.

Таким образом, из медицинских документов установлено, что на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ у Елфимова Ю.С. уже имелись заболевания, приведшие к наступлению у него инвалидности <№> группы.

При обращении Елфимова Ю.С. с заявлением к ответчику о выплате страховой суммы по договору страхования, страховщиком в выплате страхового возмещения отказано по указанному выше основанию.

Суд находит отказ ответчика в выплате истцу страхового возмещения обоснованным, поскольку он основан на законе и установленных по делу обстоятельствах.

Поскольку основное заболевание <данные изъяты> было диагностировано у Елфимова Ю.С. в январе 2015 гола, о чем он обязан был сообщить страховщику при заполнении заявления об участии в программе коллективного страхования, но не сделал этого, что свидетельствует об умышленном сокрытии данной информации от страховщика, отсутствие которой не позволило страховщику объективно оценить риск наступления страхового случая в связи с имеющимся заболеванием.

Между тем, обязанность сообщить страховщику все известные сведения о состоянии своего здоровья, возложена на ответчика положениями п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, на случай которого осуществляется страхование обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Суд считает, что сообщение страховщику сведений о состоянии своего здоровья относится к обстоятельствам, которые в силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Судом с достоверностью установлено, что при заполнении заявления об участии в программе коллективного страхования, истцом указаны не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

При разрешении данного спора, суд, принимая во внимание пояснения истца и его представителя, исследовав имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что при заключении договора страхования Елфимов Ю.С. умышленно не сообщил страховщику сведения о наличии у него заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования, и имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, и приведших к наступлению у него инвалидности 2 группы, в связи с чем у ООО СК "ВТБ Страхование" не возникло обязанности перед истцом по выплате страхового возмещения.

Доводы представителя истца, ссылавшегося на обязанность страховщика при заключении договора личного страхования провести обследование состояния здоровья страхователя по собственной инициативе, противоречат положениям статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщить известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

Являются несостоятельными и доводы истца, указывающие на отсутствие у него умысла по сообщению страховщику ложных сведений о состоянии своего здоровья на момент заключения договора личного страхования, поскольку они противоречат материалам дела.

На основании изложенного суд пришел к выводу, что исковые требования Елфимова Ю.С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Елфимова Ю. С. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы на основании договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ <№>, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ООО «Страховая группа МСК», уникальный номер договора страхования <№>, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Судья: