Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1405/2015 ~ М-1245/2015 от 06.08.2015

Дело № 2-1405/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР                     30 октября 2015 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Кузнецовой Л.А.,

с участием:

ответчика Сергеевой Т.В., её представителя Негретдиновой Е.В., действующей на основании устного заявления,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сергеевой Т.В. о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Сергеевой Т.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №*** от дд.мм.гггг в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что дд.мм.гггг между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сергеевой Т.В. заключено соглашение о кредитовании №*** на получение нецелевого кредита «Кредит Быстро ЛТ 2 документа». Соглашение о кредитование заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №*** от дд.мм.гггг, а также в иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом определены в размере <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. Однако в настоящее время Сергеева Т.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшееся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Сергеева Т.В., его представитель Негретдинова Е.В. в судебном заседании факт заключения соглашения о кредитовании между ответчиком и ОАО «АЛЬФА-БАНК» не оспаривали, против удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности возражали.

В представленных письменных возражениях на исковое заявление истец указала, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, которые она, как заемщик не имела возможности изменить. Ни проценты по сделке, ни неустойка не могли быть оговорены до момента её заключения. Банк, действуя, как предприниматель, не имеет права в одностороннем порядке расторгать договор до истечения срока его действия, действия банка по представлению кредита – это обязанность предпринимателя перед гражданином. Кроме того, истцом в нарушение Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П ссудный счет для определения ссудной задолженности ей предоставлен не был, в связи с чем ею были приостановлены платежи по кредиту. Фактически сам банк не дал возможности исполнить обязательства по сделке. Цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах (сотых частях суммы кредита), не может носить множественного характера. Финансовые санкции за ненадлежащее исполнение договора, определенные положениями главы 25 ГК РФ, равно как и сумма займа, в цену кредитного договора не входят. Считает, что сделка на основании ст. 169 ГК РФ должна быть признана ничтожной и все уплаченные суммы в качестве ежемесячных платежей должны быть зачислены в уплату непосредственно кредита, а не процентов и различных необоснованных начислений.

    Заслушав ответчика, его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

    Как установлено в судебном заседании, в соответствии с анкетой-заявлением на получение нецелевого кредита от дд.мм.гггг Сергеева Т.В. просила заключить с ней соглашение о кредитовании на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых, на срок дд.мм.гггг, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – Общие условия).

На основании внеочередного собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от дд.мм.гггг, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В день подачи заявления истец открыл на имя Сергеевой Т.В. текущий потребительский счет и перечислил ей денежные средства на данный счет в размере <данные изъяты> рублей, что следует из уведомления об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита №***.

Согласно выписке по счету №*** ответчик Сергеева Т.В. воспользовалась денежными средствами из представленной суммы кредитования, неоднократно за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг совершала операции по их возврату на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Таким образом, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сергеевой Т.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение на получение кредита.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направление оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложении) другой стороной.

В соответствии с п.п. 1.1 Общих условий, настоящие Общие условия являются неотъемлемой частью соглашения о нецелевом кредите, определяют порядок предоставления и обслуживания кредита нецелевого кредита, а также регулируют отношения между клиентом и банком, возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставлении нецелевого кредита.

Пунктами 1.2, 1.3 указанных Общих условий предусмотрено, что стороны заключают соглашение о нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом банка предложения клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие банком клиенту текущего потребительского счета.

Согласно п. 3.1, 3.2 Общих условий банк предоставляет клиенту нецелевой кредит при условии заключения соглашения о нецелевом кредите, путем перечисления денежных средств на текущий потребительский счет. Датой предоставления нецелевого кредита является дата зачисления суммы нецелевого кредита на текущий потребительский счет клиента.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий клиент не позднее 23-00 московского времени в даты, указанные в графике погашения, обязан обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленных штрафа и пеней клиент, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите осуществляется путем бесспорного списания банком ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с текущего потребительского счета клиента на счет банка.

Таким образом, исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу, заявление ответчика Сергеевой Т.В. на получение нецелевого кредита является офертой, действия истца по перечислению суммы кредита – акцептом. Перечисление истцом денежных средств на указанный ответчиком счет в банке свидетельствует о заключении кредитного договора согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ. Следовательно, между сторонами был заключен кредитный договор с соблюдением требований обязательной письменной формы договора.

Свидетельством согласования предложенных условий договора служит подписи ответчика в заявлении-анкете и в уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита. Исходя из смысла ст. 443 ГК РФ лицо, которое не устраивают предложенные условия договора вправе направить другой стороне предложение на иных условиях, который Гражданским кодексом РФ признается новой офертой.

Порядок внесения изменений в действующий договор установлен ст. 452 ГК РФ и подразумевает заключение соглашения в той же форме, что и основной договор, а также право на обращение в суд только после получения отказа от другой стороны изменить договор в ответ на оправленное предложение.Учитывая отсутствие документов, подтверждающих направление истцу предложение заключить договор на иных условиях по сравнению с предложенными, или внести изменения в действующий договор, следует сделать вывод о том, что с порядком внесения платежей, обусловленных договором, на момент его заключения, Сергеева Т.В. была ознакомлена и согласна.

Спорные правоотношения регулируются статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.5 Общих условий проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования нецелевым кредитом. При этом год принимается равным 365 и 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по нецелевому кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления нецелевого кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Пунктом 5.2.1 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется в течение срока действия соглашения о нецелевом кредите уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренными Общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами банка.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 7.2 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о нецелевом кредите.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требование истца о взыскании суммы кредита является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиком Сергеевой Т.В. принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита, истцом представлен расчет задолженности по состоянию на дд.мм.гггг.

Как следует из расчета, всего в погашение основного долга ответчиком уплачено <данные изъяты> рублей. Начислено процентов за пользование кредитом за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в размере <данные изъяты> рублей, при этом погашено процентов на сумму <данные изъяты> рублей.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно п. 4.8 Общих условий погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности; во вторую очередь – пеня за просрочку уплаты начисленных процентов; в третью очередь – пеня за просрочку погашения основного долга; в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование нецелевым кредитом; в пятую очередь – просроченная сумма основного долга; в шестую очередь – начисленные проценты; в седьмую очередь – основной долг.

Исходя из анализа указанного пункта Общих условий, суд приходит к выводу, что установленная данным пунктом очередность погашения платежей противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 4.8 Общих условий, как противоречащий ст. 319 ГК РФ.

Вместе с тем, проверив порядок погашения платежей по кредиту на соответствие положениям ст. 319 ГК РФ, суд неправомерного погашения неустойки не усмотрел, в связи с чем, суд принимает расчет задолженности, представленный истцом.

Правовых оснований для снижения размера процентов по кредитному договору действующим законодательством не предусмотрено, поскольку проценты, предусмотренные договором, являются платой за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности, представленный ответчиком, не может быть принят во внимание судом, поскольку не соответствует требованиям законодательства и условиям договора.

Таким образом, размер задолженности по состоянию на дд.мм.гггг, подлежащий взысканию с ответчика составляет:

    - основной долг – <данные изъяты> рублей;

    - проценты – <данные изъяты> рублей.

Разрешая требования истца о взыскании суммы неустойки, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий при нарушении графика платежей, банк взимает с клиента следующие неустойки:

- за нарушение сроков возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;

- за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки;

- за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты>.

Ответчиком Сергеевой Т.В. в ходе рассмотрения дела было заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении от 21.12.2000 № 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним их правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, нормами действующего законодательства не предусмотрено оснований для освобождения от уплаты неустойки.

Исходя из фактических обстоятельств дела, учитывая размер подлежащей уплате неустойки, а также объем и длительность нарушения обязательств по договору, суд приходит к выводу, что размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере <данные изъяты> соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства, оснований для снижения неустойки не имеется.

Вместе с тем, гражданским законодательством не предусмотрено одновременное применение нескольких видов ответственности за одно и то же нарушение договорных обязательств.

Таким образом, начисление в соответствие с п. 6.2 Общих условий штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу в размере <данные изъяты>, а за спорный период - <данные изъяты> рублей, противоречит нормам действующего законодательства. Штраф за возникновение просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу при одновременном взыскании неустойки является двойной мерой ответственности.

Таким образом, ко взысканию с ответчика Сергеевой Т.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит сумма задолженности в размере: <данные изъяты> рублей – основной долг; <данные изъяты> рублей – проценты<данные изъяты> рублей - неустойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сергеевой Т.В. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Сергеевой Т.В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере <данные изъяты> рублей (в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты> рублей), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 06 ноября 2015 года.

Председательствующий судья-             Н.Н. Смагина