Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5291/2020 ~ М-365/2020 от 21.01.2020

Дело №2-5291/2020

24RS0048-01-2020-000568-68

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 декабря 2020 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Дмитриевой Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Максютову М.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Максютову М.Х. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен Кредитный договор № по условиям которого Максютову М.Х. предоставлен кредит в сумме 1 500 000 рублей на срок 302 месяца со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12,25 годовых для приобретения квартиры в собственность. В обеспечение надлежащего исполнения условий Кредитного договора в залог была предоставлена квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Гашение кредита Максютовым М.Х. производилось с нарушением установленного графика, в связи, с чем образовалась задолженность по кредиту, которую ответчик погасить в добровольном порядке отказывается. По данным основаниям Банк вынужден обратится в суд с данным исковым заявлением и просит взыскать с ответчика в их пользу задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 294 048,62 рублей, в том числе: по основному долгу в размере 1 264 683,89 рублей, задолженности по плановым процентам в размере 29 364,73 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 670,24 рублей; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в соответствии с отчетом об оценке равной 80% в размере 837 600 рублей; расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и Максютовым М.Х.

В судебном заседании представитель истца – Гончаров А.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчик Максютов М.Х. возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что оплачивал своевременно задолженность до 2009 года. В 2009 году возникли финансовые трудности в связи, с чем была реструктуризация с банком АИЖК. Вследствие Банк АИЖК прекратил деятельность, ответчику стали поступать звонки с информацией о том, что ежемесячный платеж изменился и необходимо его оплачивать через другой банк. После получения данной информации ответчик перестал оплачивать кредит в связи с тем, что не знал в какой Банк вносить платежи. Также Банк ДОМ.РУ подавал на него в суд исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору. Квартира была выставлена на торгах.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд, считает исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению.

В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В силу ч.1 ст.348, ст.350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Реализация заложенного имущества должна быть произведена с публичных торгов. По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по договору займа.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте ст.348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены ст.401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п.1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п.3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Максютовым М.Х. заключен Кредитный договор №, по условиям которого Максютову М.Х. предоставлен кредит в сумме 1 500 000 рублей на срок 302 месяца со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12,25% годовых для приобретения квартиры в собственность.

Согласно п.п.2.3 кредитного договора, Банк обязался предоставить Заемщику кредит на приобретение объекта недвижимости в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 22,40 кв.м., стоимостью 1 500 000 рублей.

Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Размер аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 16 076,16 рублей.

Процентный период с 21 числа каждого предыдущего по 20 число календарного месяца (обе даты включительно).

Платежный период с 20 числа не позднее 17 часов 30 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Согласно п.6.2 кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора Заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 0,1% годовых в день, которая начисляется на сумму проченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору

В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора в залог была предоставлена квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 22,40 кв.м.

ДД.ММ.ГГГГ Максютов М.Х. обратился в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредиторов» с заявлением о реструктуризации ипотечной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредиторов» (залогодержатель) и Максютовым М.Х. (залогодатель) заключен последующий договор об ипотеке № В обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по договору стабилизационного займа, залогодатель передает залогодержателю в последующий залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, заложенную ранее в обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредитору суммы кредита, представленной по первоначальному кредит.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) дал согласие в предоставлении в последующий залог объекта недвижимости в обеспечение исполнения обязательств по договору стабилизационного займа, заключенного между ОАО «Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Максютовым М.Х в целях обеспечения исполнения обязательств перед кредитором по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» («АРИЖК» далее цедент) и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» («АИЖК» далее цессионарий) заключен Договор № об уступке прав (требований), по условиям которого цедент обязуется передать цессионарию права (требования) в полном объеме, принадлежащие цеденту на основании стабилизационного займа, а цессионарий обязуется принять права (требования) и уплатить за них покупную цену.

Право собственности на предмет залога было зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, в собственность на имя Максаютова М.Х., что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (л.д.39-40).

ДД.ММ.ГГГГ Советским районным судом г.Красноярска вынесено заочное решение, которым с Максютова М.Х. в пользу АО «ДОМ. РФ» взыскана задолженность по Договору стабилизационного займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 057 237,97 рублей, в том числе: 371 443 рублей – задолженность по основному долгу, 197 152,62 рублей – задолженность по процентам, 488 642,35 рублей – задолженность по пени; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 486,19 рублей; начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате ответчику Максютову М.Х. в пользу АО «ДОМ.РФ» проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых на сумму остатка основного долга в размере 383 407,95 рублей; обращено взыскание на заложенное по Договору стабилизационного займа № от ДД.ММ.ГГГГ имущество – квартиру, находящуюся в собственности Максютова М.Х., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов. определив начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, в размере 876 800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Советским районным судом г. Красноярска выдан исполнительный лист по гражданскому делу №.

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП № по <адрес> вынесено постановление о возбуждении исполнительного производства.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ДОМ.РФ» направил заявление в ОСП № по <адрес> о прекращении исполнительного производства № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.1 ч.1 ст.46 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об исполнительном производстве».

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП № по <адрес> исполнительное производство № окончено.

Из представленных документов следует, что имеется первоначальный и последующий залог.

Из представленного истцом расчета в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита следует, что задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 1 264 683,89 рубля, задолженности по плановым процентам в размере 29 364,73 рублей.

Банк ВТБ (ПАО) в связи с нарушением условий договора и образовавшейся задолженностью направлял в адрес Максютова М.Х. требование о досрочном истребовании задолженности, которое последними осталась без исполнения.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора, учитывая, что ответчик Максютов М.Х была согласен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре, возложенные на заемщика обязательства Максютов М.Х. исполнял ненадлежащим образом, то есть не производил гашение кредита и уплату процентов в установленный графиком срок, что подтверждается выпиской по счету, справкой о задолженности, доказательств обратного ответчиком Максютовым М.Х. в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено. В результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, как следует из представленного расчета и выписки по счету, проверенных судом, образовалась задолженность по основному долгу Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 264 683, 89 рублей, задолженности по плановым процентам в размере 29 364,73 рублей.

При указанных выше обстоятельствах, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в данной части, поскольку ответчик иного расчета задолженности суду не представил, как и доказательств об ее отсутствии.

Рассматривая требования об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору. Аналогичное положение содержится в п.3 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором указано, что по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 ГК РФ) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены ст.401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п.1 ст.350 Кодекса).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 названного Федерального закона. В частности, по смыслу подпункта 4 пункта 2 данной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.

По данному делу суд, исходя из заявленных истцом требований, при определении обстоятельств, имеющих значение для его правильного разрешения, учитывает вышеприведенные нормы права, подлежащие применению к отношениям сторон, находит, что, поскольку должник должным образом не погашал задолженность по кредитному договору, задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 294 048,62 рублей, стоимость предмета залога – квартиры №, расположенной по адресу: <адрес>, согласно Отчету №-КВ/19 ООО «Оценочная компания «ПаритетЪ» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 047 000 рублей, принимая во внимание, что имеет место существенное допущение должником нарушения обеспеченного залогом основного обязательства, при этом отсутствие вины должника в нарушении кредитного договора материалами дела не подтверждено.

Основания, предусмотренные ч.2 ст.348 ГК РФ, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, по настоящему делу отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым обратить взыскание на спорное помещение путем продажи с публичных торгов с определением его начальной продажной стоимости в размере 837 600 рублей (из расчета: 1 047 000 рублей х 80%).

В соответствии с положениями ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Обстоятельства, являющиеся основаниями для расторжения договора в судебном порядке, определены ст.ст.450, 451 ГК РФ, ими являются: существенное нарушение договора одной из сторон – нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора – изменение обстоятельств настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Принимая во внимание, что судом установлено наличие задолженности по обязательным платежам, то есть со стороны ответчика имеется нарушение условий договора, суд полагает, что Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Максютовым М.Х. подлежит расторжению, поскольку не исполняется ответчиком надлежащим образом.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Учитывая, что при обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 26 670,24 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ суд, принимая во внимание, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, полагает необходимым взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца возврат государственной пошлины в размере 26 670,24 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Максютову М.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, – удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Максютовым М.Х.

Взыскать с Максютова М.Х. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 264 683,98 рублей, задолженности по плановым процентам в размере 29 364,73 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 670,24 рублей, всего 1 320 718,96 рублей.

В счет погашения указанной задолженности обратить взыскание на принадлежащую Максютову М.Х., квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 837 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:                         А.А. Яниева

Дата изготовления мотивированного текста решения – 22.12.2020 года.