Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-110/2017 ~ М-84/2017 от 19.04.2017

Дело № 2-110/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2017 года с. Большой Улуй

Большеулуйский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Марченко П.С.,

с участием представителя Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - Белофастова А.П., действующего на основании доверенности от 01.03.2016 года,

ответчиков Кебиков А.Л., Кебикова Л.Н.,

при секретаре Кинзуль Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Шкляев С.С., Кебиков А.Л., Кебикова Л.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ИТБ /АО/ в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» / с учетом уточнений требований/ обратился в суд к Шкляев С.С., Кебиков А.Л., Кебикова Л.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество. Заявленные требования мотивированы тем, что в связи с неисполнением кредитной организацией КБ «Инвестрастбанк» (АО) /далее - банк/ федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, неоднократным нарушением требований и применением мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», приказом Банком России от 06.10.2015г. № ОД-2658 у КБ «Инвестрастбанк» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 25.01.2016 года по делу № А40-217490/2015 КБ «Инвестрастбанк» (АО) был признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства. В соответствии с п.2 ст. 189.68 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ и решением Арбитражного суда г. Москвы от 25.01.2016 года по делу № А40-217490/2015 функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 16.04.2014 г. между Банк ИТБ (АО) и Шкляев С.С. заключен Кредитный договор №-лб на следующих условиях: сумма предоставленного кредита - 750 000 руб.; срок кредита - 120 месяцев; процентная ставка по кредиту - 22 % годовых; размер ежемесячного платежа - 13 035 руб. 16.04.2014 г. между банком и Кебиков А.Л., Кебикова Л.Н. заключен Договор об ипотеке №-лб, в соответствии с которым Банк принял в обеспечение обязательств по Кредитному договору в ипотеку (залог) квартиру по адресу: <адрес> <адрес>. 23.04.2014 года во исполнение Кредитного договора банк перечислил на расчетный счет Заемщика денежные средства в размере 750 000 руб. В нарушение условий Кредитного договора Заемщиком длительное время не исполняется обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору - 28.02.2017 г. конкурсным управляющим БАНК ИТБ (АО) в адрес Заемщика и Залогодателей было направлено письменное требование о досрочном исполнении обязательств. Данное требование последними оставлено без ответа, денежные средства до настоящего момента не возращены. Поскольку требование до настоящего момента не исполнено, то согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 348 ГК РФ, истец имеет право удовлетворить свои требования к Заемщику за счет имущества, заложенного на основании Договора об ипотеке. По состоянию на 05.05.2017 г. задолженность по Кредитному договору №-лб от 16.04.2014 г составляет 1 008 050,43руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 715 761,10руб.; задолженность по процентам - 229 201,1 руб.; пени за кредит-8 618,18руб.; пени за проценты - 24 469,98руб.; штраф - 30 000,00руб. Просит взыскать данную сумму и обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, принадлежащую на праве собственности Кебиков А.Л. (3/4 доли) и Кебикова Л.Н. (1/4 доли), являющуюся предметом залога по Договору об ипотеке №-лб от 16.04.2014 года для удовлетворения за счет стоимости этого имущества заявленных требований, определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 012 500,00 руб. /л.д.3-5, 90-91/.

Ответчик Шкляев С.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившейся стороны.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования, пояснил, что ответчик не выплачивал ежемесячные платежи с июня 2015 года; с сентября 2016 года по июнь 2016 года /9 месяцев/ был установлен мораторий на штрафные санкции для того, чтобы заемщики могли разобраться с реквизитами и продолжать оплату по кредиту. Однако с момента отзыва лицензии у банка ни одного платежа от заемщика не последовало несмотря на то, что во всех отделениях банка была размещена информация о платежах; фактически реквизиты перечислений не изменились.

Ответчики Кебиков А.Л., Кебикова Л.Н. в судебном заседании исковые требования не признали, пояснив, что до июня 2015 года они вносили ежемесячные платежи в срок, однако в июне 2015 года платеж в сумме 14000руб. был возвращен Кебиков А.Л. Как им пояснили в АО КБ «Кедр», реквизиты перестали существовать. Впоследствии им стало известно, что лицензия у банка отозвана, и они не знали на какой счет осуществлять плату по кредиту, поэтому вынуждены были прекратить платежи по кредиту. Полагают, что их вины нет, так как банком нарушены положения п.2.3.1 Договора об ипотеке, а также условий кредитного договора, которыми предусмотрена обязанность залогодержателя - Банка в случае передачи прав на закладную новому владельцу закладной письменно уведомить об этом залогодателя в течение 10 календарных дней с момента перехода прав на закладную к новому владельцу закладной с указанием реквизитов нового владельца закладной, необходимых для надлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору об ипотеке и кредитному договору. Полагают, что Банк в случае отзыва лицензии и в случае передачи прав на закладную новому владельцу обязан был письменно уведомить заемщика и залогодателей о переходе прав на закладную к новому владельцу с указанием реквизитов нового владельца для оплаты кредита. Банк своих обязанностей не исполнил. Согласны с требованием о взыскании основного долга и процентов, штрафы выплачивать не должны, так как их вины нет. Просят определить оплату ежемесячных аннуитентных платежей по кредитному договору в размере 16805 руб., начиная с июня 2017 года по апрель 2024 года.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Из содержания ст. 349 ГК РФ следует, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Как указано в пп. 4 ч. 4 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

На основании п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу п. 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 54 указанного Закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем для сумм, исчисляемых в процентном отношении, сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Согласно п. 4 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается.

Как следует из материалов дела, 16.04.2014 г. между БАНК ИТБ (АО) (далее по тексту также - Кредитор, Залогодержатель, банк) и Шкляев С.С. (далее по тексту также - Заемщик) заключен Кредитный договор №-лб (далее - Кредитный договор), на следующих условиях: сумма предоставленного кредита - 750 000 руб.; срок кредита - 120 месяцев; процентная ставка по кредиту - 22 % годовых; размер ежемесячного платежа - 13 035 руб./л.д.10/.

16.04.2014 года между БАНК ИТБ (АО) и Кебиков А.Л., Кебикова Л.Н. (Залогодатели) заключен Договор об ипотеке №-лб (далее - Договор), в соответствии с которым Банк принял в обеспечение обязательств по Кредитному договору в ипотеку (залог) квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> /л.д.19/.

23.04.2014 г. во исполнение Кредитного договора БАНК ИТБ (АО) перечислил на расчетный счет Заемщика денежные средства в размере 750 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету/л.д.28/.

В нарушение условий Кредитного договора Заемщиком длительное время не исполняется обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору 28.02.2017 года конкурсным управляющим БАНК ИТБ (АО) в адрес Заемщика и Залогодателей было направлено письменное требование о досрочном исполнении обязательств/л.д.55/.

Данное требование последними оставлено без ответа, денежные средства до настоящего момента не возращены.

Согласно п.7.5 Кредитного договора в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору Кредитор имеет право обратиться с соответствующим иском в суд без проведения переговоров либо осуществления каких-либо предварительных досудебных процедур.

Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрена неустойка за просрочку оплаты в размере 0,05 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату Кредита за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 5.3 Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно выписке из лицевого счета и расчета задолженности, с июня 2015 года ответчиками платежи не вносились /л.д.28,87/.

Согласно представленному расчету по состоянию на 05.05.2017 г. задолженность по Кредитному договору №-лб от 16.04.2014 года составляет 1 008 050,43 руб., в том числе: задолженность по основном долгу - 715 761,10 руб.; задолженность по процентам - 229 201,17 руб.; пени за кредит-8 618,18 руб.; пени за проценты - 24 469,98 руб.; штраф - 30 000,00 руб.(л.д.87).

Расчет задолженности по кредитному договору №-лб от 16.04.2014 года является арифметически верным, ответчиками не оспаривается, контррасчета не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения исковых требований в сумме 1 008 050,43 руб.,

Согласно пункту 4.4.2 Кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на (залог) квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, в случаях, установленных в п. 4.4.1 Кредитного договора, при неисполнении требования Кредитора, в случаях установленных в п. 4.4.1 Кредитного договора и в соответствии с Договором об ипотеке.

На основании отчета об оценке №617 от 27.03.2014 г., рыночная стоимость заложенного имущества по Договору об ипотеке составляет 1 708 332 руб. При этом Залогодатель и Залогодержатели согласовали стоимость начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 012 500 руб. в случае обращения взыскания и реализации имущества для удовлетворения требований Кредитора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору. Данная оценка является фиксированной (п. 1.4 Договора об ипотеке).

Согласно п. 2.4.1 договора об ипотеке от 16.04.2014 года №-лб залогодержатель имеет право обратить взыскание на квартиру в случаях неисполнения залогодателей условий кредитного договора и настоящего договора об ипотеке.

В соответствии с абз. 2 - 4 п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В данном случае, размер задолженности ответчика превышает указанную величину, а период просрочки составляет более трех месяцев (начиная с июня 2015 года).

Учитывая вышеприведенные положения закона, а также положения кредитного договора, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных требований и полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога.

В силу ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Свидетельству о государственной регистрации права от 05.02.2013 года произведена запись № о принадлежности на праве собственности квартиры по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, Кебиков А.Л. 3/4 доли в праве.

Согласно Свидетельству о государственной регистрации права от 05.02.2013 года произведена запись № о принадлежности на праве собственности квартиры по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, Кебикова Л.Н. 1/4 доли в праве.

Залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору о предоставлении денежных средств является Коммерческий банк «Инвестрастбанк /ОАО/, права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст. 13, 14 Закона об ипотеке Закладной /л.д.37/.

В соответствии с отчетом №617 от 27.03.2014 года об определении рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, составляет 1708332руб./л.д.52/.

Согласно п.1.4 Договора об ипотеке, квартира по адресу: по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, в целом как предмет ипотеки оценивается сторонами в 1012500,00руб., что является фиксированной твердой оценкой, согласованной сторонами, и не подлежащей изменению в течение всего срока действия настоящего Договора. Такая оценка применяется в качестве начальной продажной цены в случае обращения на квартиру взыскания и реализации квартиры как предмета залога для удовлетворения требований кредитора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору/л.д.20/.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки: квартиры по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, подлежат удовлетворению, с установлением продажной цены в размере 1012500,00руб.

Доводы ответчиков о нарушении банком п. 2.3.1 договора об ипотеке и условий кредитного договора не могут быть приняты во внимание, так как права на Закладную не передавались; БАНК ИТБ /АО/ признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд должен возместить все расходы с другой стороны.

Как видно из представленного платежного поручения при подаче иска истцом уплачена госпошлина 16 000руб., в связи с чем сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление удовлетворить.

Взыскать со Шкляев С.С. в пользу БАНК ИТБ /АО/ - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №-лб от 16.04.2014 года по состоянию на 05 мая 2017 года размере в размере 1 008050 / один миллион восемь тысяч пятьдесят/ руб. 43 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 715761руб.10 коп., задолженность по процентам за кредит - 229201руб.17коп., пени за проценты - 24469 руб. 98коп., штраф - 30 000руб.

Обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке №лб от 16.04.2016 года, заключенному между Банком ИТБ /АО/ и Кебиков А.Л., Кебикова Л.Н., квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Кебиков А.Л. /3/4 доли/, Кебикова Л.Н. /1/4 доли/.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 012500 / один миллион двенадцать тысяч пятьсот/ руб.

Взыскать со Шкляев С.С. в пользу БАНК ИТБ /АО/ - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 000 руб./шестнадцать тысяч рублей/.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Большеулуйский районный суд.

Судья Марченко П.С.