Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4780/2014 от 23.01.2014

Дело №2-4780/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля 2014года                            г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи                  Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                            Носовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Умаровой Надежды Викторовны к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Умарова Н.В. обратилась с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, просит признать недействительными условия договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Умаровой Н.В., обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования. Кроме того, просила взыскать уплаченную ответчику комиссию за подключение к программе страхования 101 250 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 17 054,29 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 24 300 руб., компенсацию морального вреда 5 000руб., возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет полной стоимости кредита. Требования мотивированы тем, что договор содержит условие о подключении к программе страхования, данная услуга является навязанной, в связи с чем, условие договора является недействительным. За подключение к программе страхования истец уплатил ответчику 101 250 рублей. ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком получена претензия, в которой истица просила возвратить уплаченную ею комиссию за подключение к программе страхования, претензия ответчиком не удовлетворена.

При рассмотрении дела, ДД.ММ.ГГГГ. истец уточнил исковые требования, окончательно просит взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уплаченную ответчику комиссию за подключение к программе страхования 101 250 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по день рассмотрения дела судом, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по день рассмотрения дела судом, компенсацию морального вреда 5 000руб., возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет полной стоимости кредита (л.д.32-34).

В судебном заседании, представитель истица, ее представитель Щербакова И.О., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35), исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование», извещенные о рассмотрении дела ( л.д.67, 70, 110-112), в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили. В соответствии со ст.ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)).

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (изменило название на КБ «Ренессанс Кредит») заключило с Умаровой Н.В. кредитный договор, в соответствии с которым предоставило кредит в сумме 401 250 рублей, на срок 1383 дней с уплатой 18,8% годовых за пользование суммой кредита. Параграфом 4 кредитного договора предусмотрено оказание банком услуг «Подключение к программе страхования», в соответствии с которым банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате нечастного случая или болезни. Клиент обязан оплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования (л.д. 10-11).

ДД.ММ.ГГГГ Умаровой Н.В. оплачена КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссия за присоединение к программе страхования в размере 101 250 руб. (л.д. 14-23).

ДД.ММ.ГГГГ. Умаровой Н.В. выдан кредит в сумме 300 000 руб. (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) получена претензия Умаровой Н.В., в которой последняя просила возвратить комиссию 101 250 руб. (л.д. 24-25).

    Представитель истицы, истица требования поддержали по изложенным в иске основаниям. Кроме того, пояснили, что сотрудниками банка истице не был предоставлен выбор иной страховой организации, чем ООО «Группа Ренессанс Страхование», ответчиком указывалось на то, что без оплаты за счет кредитных средств комиссии за подключение к программе страхования кредит не будет выдан. Сумма комиссии за подключение к программе страхования является дискриминационной, составляет значительную часть от суммы выданного кредита. Поскольку истица срочно нуждалась в получении наличными денежными средствами 300 000руб для оплаты дорогостоящей операции, она была вынуждена согласиться с условием ответчика о подключении к программе страхования. Позднее она узнала о том, что в страховых организациях <адрес> страховая премия по договору страхования жизни и здоровья составляет в среднем не более 5 000руб.

    В отзыве на иск ответчик указал, что услуга по подключению к программе страхования была указана истице исключительно с ее согласия, ФИО2 имела право отказаться от данной услуги, отказ от услуги не повлек бы для истицы ни отказа в заключении кредитного договора, ни изменение процентной ставки. Истица добровольно 20.06.2011г обратилась к ответчику с заявлением о подключении к программе страхования. Услуга по подключению к программа страхования заключается в сборе, обработке и технической передаче информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Данная услуга оказана в полном объеме. Стоимость услуг по подключению к программе страхования предоставлена истице банком в кредит, что согласовано сторонами в кредитном договоре. Полагает, что отсутствуют установленные законом основания для взыскания неустойки и штрафа ( л.д.74-76).

    Оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующему.

    В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Из анализа норм закона: п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Заключенный сторонами кредитный договор в разделе, регулирующем подключение к программе страхования, содержит в себе условие о подключении к программе страхования с конкретным страховщиком, что указывает на то, что получение кредита обусловлено подключением к договору страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование».     

Обуславливая получение кредита необходимостью заключения договора страхования, банк существенно ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в т.ч. на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию в виде компенсации страховой премии, оплачиваемой банком страховщику. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой подлежат начислению проценты.

Кроме того, фактически истице была предоставлена в кредит сумма 300 000 ( л.д.13), однако в полную стоимость кредита ответчиком была включена сумма страховой премии 101 250руб ( л.д.10-11,), что увеличило финансовую нагрузку потребителя, поскольку проценты за пользование кредитом исчисляются из всей суммы, в т.ч. суммы страховой премии.

Помимо этого, суд учитывает, что сумма комиссии за подключение к программе страхования является дискриминационной, поскольку составляет 1/3 часть от фактически выданного истице кредита.

С учетом изложенного, суд приходит к вводу о том, что условия, содержащиеся в разделе 4 «Подключение к договору страхования» противоречат закону и являются недействительными. При таких обстоятельствах являются обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о возврате уплаченной по недействительному условию договора суммы комиссии 101 250 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами, является недействительным в части условий о взимании комиссии за «Подключение к договору страхования», как не соответствующий требованиям закона, суд приходит к выводу о необходимости по возложению на ответчика обязанности произвести перерасчет полной стоимости кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. исходя из фактически полученной суммы в 300 000 руб.

Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истца в сумме 101 250 руб., то на указанную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами. На день предъявления иска и рассмотрения дела ЦБ РФ установлена учетная ставка рефинансирования в размере 8.25%годовых. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день рассмотрения искового заявления, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 24 780.93руб (101 250 руб. х 1068дн х 8.25% /*360)

Истец обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной по кредитному договору комиссии, претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г., подлежала удовлетворению в 10-дневный срок, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ Из пояснений истицы, отзыва ответчика следует, что ответчиком в добровольном порядке законные требования истца не удовлетворены, доказательств обратного ответчиком в суд не представлено, в материалах дела не имеется. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Истец просит взыскать неустойку по день рассмотрения искового заявления, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки составляет 359 437,5 руб (101 250 рублей х 3 % х 355дн). Поскольку сумма взыскиваемой неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую сумму заказа, в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 101 250 руб. О применении ст.333 ГК РФ ответчиком не заявлено. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию неустойка в сумме 101 250 руб.

    По делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, таким образом суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела, причинения морального вреда, личности истца, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5 000руб.

    С ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу истицы подлежит взысканию штраф 116 140.46руб ((101 250рублей + 24 780.93руб + 101 250рублей + 5 000рублей) х 50%).

Истица понесла расходы по оплате услуг представителя 10 000руб ( л.д.25-26), которые просит возместить. С учетом характера, объема и сложности рассмотренного дела, отсутствия возражений ответчика против заявленного размера оплаты услуг представителя, суд находит данную сумму разумной и, в соответствии со ст.100 ГПК РФ, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 672.80руб (5 472.80руб – по требованиям имущественного характера; 200руб – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Умаровой Н.В. удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ООО КБ «Ренессанс Капитал» с Умаровой Надеждой Викторовной, в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Умаровой Надежды Викторовны комиссию за присоединение к программе страхования 101 250рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 24 780рублей 93 копейки, неустойку 101 250рублей, компенсацию морального вреда 5 000рублей, штраф 116 140рублей 46 копеек, расходы на оплату услуг представителя 10 000рублей, всего взыскать 358 421рубль 39 копеек.

Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет полной стоимости кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Умаровой Надеждой Викторовной, исходя из суммы кредита 300 000рублей.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в доход государства 5 672рубля 80 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                        Р.В.Пустоходова