Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2698/2020 ~ М-2765/2020 от 18.09.2020

№ 2-2698/2020

70RS0004-01-2020-005640-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при помощнике судьи Захаровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Комратову Александру Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к Комратову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 581 118,75 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 011 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 29.06.2019 между Банком и ответчиком в офертно-акцептном порядке был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. В договоре потребительского кредита стороны согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности, сумма кредита – 500 000 руб.; срок кредита – 1 827 дней, процентная ставка по договору 24 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Ответчиком обязанности по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 581 118,75 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 29.06.2019в размере 581 118,75 руб., из которых: сумма основного долга – 481 668,25 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 29.06.2019по 28.04.2020 – 56 409,20 руб.; неустойка – 42 687,30 руб.,плата за смс-сервис – 354 руб., а также просит возместить за счет ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 011 руб.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Комратов А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу частей. 1, 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статей 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29.06.2019 Комратов А.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в размере 500 000 руб., в котором просил Банк заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее – Условия) и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит.

Из п. 2.1. Условий следует, что договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

29.06.2019ответчиком были подписаны и переданы Банку Индивидуальные условия договора потребительского кредита № 122951037 от 29.06.2019(далее – Индивидуальные условия).

Своей подписью в Индивидуальных условиях Комратов А.А. подтвердил, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Условиях по потребительским кредитам.

Также подписью в Индивидуальных условиях и в Графике платежей подтвердил получение указанных документов.

Индивидуальные условия, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 500 000 руб., срок возврата кредита -1 827 дней, процентная ставка составляет 24 % годовых.

Таким образом, суд полагает, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк Русский Стандарт» и Комратовым А.А.ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. под 24 % годовых на 1 827 дней.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислив 29.06.2019на счет ответчика № денежные средства в сумме 500 000 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п. 10.1 Условий заемщик обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустойки, комиссий за РКО.

Согласно п. 6.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).

Пунктом 6 Индивидуальных условий, Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 60; размер платежа по договору (за исключением последнего платежа по договору) 14 449 руб.; размер последнего платежа по договору 13 125,32 руб.; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 21 числа каждого месяца с 21.07.2019 по 21.06.2024.

Согласно п. 5.3. Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начисление процентов за пользование кредитом после Даты оплаты.

При этом Датой оплаты является дата, к которой заемщик должен разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме задолженности, указанной в Заключительном требовании (п. 1.5 Условий).

Согласно п. 1.30 Условий смс-услуга (по тексту условий – Услуга) является дополнительной услугой Банка, оказываемой заемщику в рамках договора, если в заявке-распоряжении содержится волеизъявление заемщика к Банку о ее предоставлении.

Услуга предоставляется Банком заемщику с даты приема к исполнению заявки-распоряжения и до окончания срока предоставления услуги, определенного в такой заявке, если иное не предусмотрено в Условиях или в соглашении, заключенном между Банком и Заемщиком (п. 13.2 Условий).

За предоставление услуги заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за услугу в размере, действующем в Банке на дату приема Банком к исполнению заявки-распоряжения и указанном в такой заявке-распоряжении и Графике платежей (п. 13.3 Условий).

Комиссия за услугу включается в состав каждого очередного платежа, определенного в Графике платежей, и взимается с заемщика ежемесячно в порядке, установленном в Условиях, путем списания суммы комиссии за услугу со счета в соответствии с договором (п. 13.4 Условий).

В заявлении от 29.06.2019 ответчик указал, что ознакомлен с тем, что в рамках договора взимается в том числе комиссия за смс-услугу (ежемесячно) в размере 59 руб. и выразил свое согласие с данным условием, подписав заявление.

Из выписки по счету ответчика, предоставленной Банком за период с 29.06.2019по 09.09.2020, следует, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № от 29.06.2019надлежащим образом не вносились, что повлекло образование задолженности.

В соответствии с п. 8.4 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей) по Графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

28.03.2020 ответчику выставлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в срок до 28.04.2020.

Доказательства исполнения заключительного требования суду не представлены.

Определяя размер задолженности ответчика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, суд руководствуется условиями кредитного договора, представленной в материалы дела выпиской по счету ответчика, а также учитывает расчет задолженности, подготовленный истцом.

Из выписки по счету следует, что в счет погашения основного долга ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 18 331,75 руб., в связи с чем, сумма задолженности по основному долгу составляет 481 668,25 руб. (500 000 руб. – 18 331,75 руб.).

Стороны определили, что денежные средства предоставляются в кредит под 24 % годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 24 % / количество дней в году x число дней пользования кредитом.

За период 29.06.2019по 28.04.2020 Банком по указанной формуле начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 95 637,45 руб. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм в общем размере 39 228,25 руб., остаток задолженности по процентам составляет 56 409,20 руб.

Заемщиком было выражено согласие на предоставление ему в рамках договора о потребительском кредите смс-услуги.

Графиком платежей определен размер комиссии, подлежащей уплате ответчиком в составе ежемесячного платежа, который составляет 59 руб. ежемесячно.

За период 29.06.2019 по 28.04.2020 Банком начислена ответчику комиссия за предоставление смс-услуги в размере 590 руб. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения комиссии денежных сумм в общем размере 236 руб., остаток задолженности по процентам составляет 354 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до Даты оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

В соответствии с условиями договора Банком ответчику начислена неустойка за период до выставления заключительного требования, а именно за период с 29.06.2019по 28.04.2020 из расчета 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом в размере 42 687,30 руб.

В счет погашения неустойки ответчиком денежные средства не вносились.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Суд не находит оснований для снижения предъявленного к взысканию размера неустойки.

Таким образом, общая сумма задолженности Комратова А.А. по договору потребительского кредита № от 29.06.2019составляет 581 118,75 руб. (481 668,25 руб. + 56 409,20 руб. + 354 руб. + 42 687,30 руб.).

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при обращении с иском в судбыла уплачена государственная пошлина в размере 9 011 руб., что подтверждается платежным поручением № 720459 от 11.09.2020.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 9 011 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Комратову Александру Алексеевичу о взыскании задолженности по договору о потребительском кредите удовлетворить.

Взыскать с Комратова Александра Алексеевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547) задолженность по договору о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 581 118,75 руб., из которых:

- 481 668,25 руб. – основной долг;

- 56 409,20 руб. – проценты за пользование кредитом;

- 354 руб. – плата за предоставление смс-услуги;

- 42 687,30 руб. – неустойка за просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Комратова Александра Алексеевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 9 011 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения.

Судья:                                        Я.В. Глинская