Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1400/2015 ~ М-5/2015 от 12.01.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск         15 апреля 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд в интересах Рыбаковой Е.Ю. к ОАО «Восточный экспресс банк», мотивировав свои требования тем, что между Рыбаковой Е.Ю. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>., № от ДД.ММ.ГГГГ года на суму <данные изъяты>. В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика вносить плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, т.е. в размере <данные изъяты>. Исполняя свои обязательства по договору, Рыбакова Е.Ю. произвела платежи за период с <данные изъяты> года в общем размере <данные изъяты>. В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика вносить плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, т.е. в размере 780 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Рыбакова Е.Ю. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <данные изъяты>. Всего по двум договорам истец уплатила в качестве страховых платежей <данные изъяты> связи с тем, что данные условия договоров противоречат действующему законодательству, нарушают права потребителя, истец просила признать недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенных с Рыбаковой Е.Ю. и ответчиком, обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Рыбаковой Е.Ю. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты>., уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты>., уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу КРОО.

В судебное заседание истец Рыбакова Е.Ю. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что истец самостоятельно, добровольно выразил согласие на заключение между Рыбаковой Е.Ю. и страховой организацией договора страхования от несчатных случаев и болезней и предупреждена, что заключение данного договора осуществляется по ее желанию. Заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Кроме того, Рыбакова Е.Ю. указала, что в случае ее согласия на заключение договора страхования она выражает согласие на оплату страховой премии за счет собственных средств, за счет кредитных средств, где собственноручно поставила свою подпись. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке предусмотренного ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Рыбаковой Е.Ю. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев под 23% годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 8 число каждого месяца с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 135 200 руб.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ г.

В Заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что страховой компанией выступает ЗАО «СК «Резерв», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,40 % от суммы кредита. Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк. При этом истица указала, что в счет обеспечения обязательств по Договору она выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт и выражает согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дает согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения, установленной разделом о Кредите (л.д.83-84).

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет <данные изъяты>. В примечании №1 к Графику платежей установлено, что ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (л.д.11).

В анкете заявителя, подписанной Рыбаковой Е.Ю., последняя выразила свое согласие на заключение договора страхования жизни и трудоспособности и указала, что выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; она уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования(л.д.81).

В тот же день, 07.07.2012г. Рыбаковой Е.Ю. написано Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» истец указала, что согласна быть Застрахованным лицом, просит банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 1.11.2011г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», в случае заключения соглашения о кредитовании счета обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или <данные изъяты> за каждый год страхования. В условиях данного заявления также предусмотрено, что Рыбакова Е.Ю. уведомлена о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. Рыбакова Е.Ю. указала, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д. 86).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при оформлении и распространении на Рыбакову действий Программы страхования были приняты Рыбаковой Е.Ю. добровольно на основании ее заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, она ознакомилась и приняла их, и именно в связи с этим она подписала кредитный договор и заявление на страхование.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требования истицы о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. в части подключения к программе страхования заемщиков не имеется, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Рыбаковой Е.Ю. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев под 20% годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 12 число каждого месяца с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>. с уплатой последнего платежа в сумме <данные изъяты>.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 130 000 руб.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ г.

В Заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что страховой компанией выступает ЗАО «СК «Резерв», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,60 % от суммы кредита. Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк. При этом истица указала, что в счет обеспечения обязательств по Договору она выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт и выражает согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дает согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения, установленной разделом о Кредите (л.д.74-77).

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от 11.07.2012г., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 780 руб. (л.д.79).

В анкете заявителя, подписанной Рыбаковой Е.Ю., ДД.ММ.ГГГГ., последняя выразила свое согласие на заключение договора страхования жизни и трудоспособности и указала, что выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; она уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования (л.д.73).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ. Рыбаковой Е.Ю. написано Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», просит банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 1.11.2011г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», в случае заключения соглашения о кредитовании счета обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет 780 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 520 рублей за каждый год страхования. В условиях данного заявления также предусмотрено, что Рыбакова Е.Ю. уведомлена о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. Рыбакова Е.Ю. указала, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д.80).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при подключении заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщика, были приняты Рыбаковой Е.Ю. добровольно на основании ее заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, она ознакомилась и приняла их, и именно в связи с этим она подписала кредитный договор и заявление на страхование, информация о порядке участия в Программе коллективного страхования, информация о размере комиссии банка и страховой платы, перечисляемой Банком в пользу страховой компании по заключенному между ними договору доведены до сведения заемщика.

Таким образом, как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Рыбакова Е.Ю. была ознакомлена, согласилась с ним, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска от потери работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

При этом из условий заключенных кредитных договоров не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена обязательным условием – заключение договора добровольного страхования.

Списание денежных средств со счета Рыбаковой Е.Ю. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению Рыбаковой Е.Ю. и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховом взносе на личное страхование и страхование риска от потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, данная услуга была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с этим отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 166 – 168 ГК РФ недействительным условия кредитного договора о страховом взносе на личное страхование и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страхового взноса и процентов на сумму страхового взноса. Основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании изложенного также отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, оснований для признания условий, обязывающих заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ года и № от ДД.ММ.ГГГГ года в силу ничтожности и взыскания указанных денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования, в общей сумме <данные изъяты>. не имеется. Также не имеется оснований для удовлетворения требований истца в оставшейся части иска о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                            И.А. Бойко