Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2262/2016 ~ М-2066/2016 от 12.05.2016

Дело № 2-2262/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 23 июня 2016 года

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Болохоновой Т.Ю.

при секретаре Булатовой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кривонос ФИО7 к Акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние» о возложении обязанности по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю,

УСТАНОВИЛ:

Кривонос С.М. обратилась в суд с указанным иском, в котором просит обязать АО СК «Благостостояние» выплатить выгодоприобретателю НБ «Траст» (ОАО) страховое возмещение в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в офертно-акцептном порядке кредитного договора № она была подключена к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между Банком и ЗАО "Страховая компания «Авива» (ныне – АО СК «Благосостояние»), покрывающей, в том числе, и риск «стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования». ДД.ММ.ГГГГ ей была установлена II группа инвалидности, что воспрепятствовало исполнению ей своих обязательств по кредитному договору ввиду утраты трудоспособности, о чем она проинформировала как письменно, так и по телефону страховщика и выгодоприобретателя НБ «Траст» (ОАО), в ДД.ММ.ГГГГ года направляла заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения, однако ответа на свое обращение не получила. Напротив, кредитором были осуществлены действия по взысканию с нее кредитной задолженности в судебном порядке. Настаивая на том, что она являлась застрахованным лицом от потери трудоспособности, а потому страховщик обязан возместить кредитору сумму задолженности по кредиту, включая проценты и пени. Неисполнение такой обязанности явилось основанием для обращения в суд за защитой нарушенного права.

В судебном заседании истец Кривонос С.М. и ее представитель Чернышков М.В. иск поддержали, приведя вышеуказанное обоснование. Не оспаривали, что инвалидность истца наступила вследствие сердечно-сосудистого заболевания, которое впервые было диагностировано у Кривонос С.М. после заключения договора страхования. Наступление инвалидности второй группы вследствие любой болезни в соответствии Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Авива» от ДД.ММ.ГГГГ является страховым случаем, а потому доводы ответчика об обратном несостоятельны.

Представитель ответчика Шарипов Х.К. возражал против удовлетворения исковых требований. Суду пояснил, что причиной наступления у истца инвалидности второй группы явилось сердечно-сосудистое заболевание, о чем Кривонос С.М. было указано в заявление о страховой выплате, что в силу п. 2.8 Договора коллективного страхования не относится к страховым случаям и не влечет для страховщика наступления обязанности по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения. Кроме того, у страховщика имеются основания полагать, что Кривонос С.М. при заключении договора страхования сообщила ложные сведения о своем состоянии здоровья и скрыла наличие у нее сердечно-сосудистого заболевания или симптомов данного заболевания, которое в последующем и привело к наступлению инвалидности, что ставит под сомнение действительность договора страхования. В этой связи страховой компанией рассматривается вопрос о возврате истцу страховой премии вследствие признания договора незаключенным.

Третье лицо НБ «Траст» (ОАО), будучи уведомленным о времени и месте рассмотрения дела надлежаще, в судебное заседание явку своего полномочного представителя не обеспечило, об уважительности причин неявки не сообщило, об отложении слушания дела не ходатайствовало, письменного отзыва на иск не представило.

Выслушав истца и представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск необоснованным и неподлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Исходя из содержания настоящей правовой нормы во взаимосвязи с положениями ст. 11,12 ГК РФ и Конституции РФ судебной защите подлежит лишь нарушенное право заявителя (истца).

Между тем в ходе судебного разбирательства не нашло своего подтверждения нарушение действиями (бездействием) ответчика прав Кривонос С.М., подлежащих судебной защите избранным способом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Кривонос С.М. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № в офертно-акцептном порядке, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 101 828 рублей 57 копеек сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 45,90 % годовых.

При заключении кредитного договора на основании личного волеизъявления заемщика в соответствии с поданной им декларацией Кривонос С.М. была включена в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «АВИВА».

Срок страхования Кривонос С.М. установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.

Выгодоприобретателем по договору страхования определен кредитор ОАО «НБ «Траст».

ДД.ММ.ГГГГ Кривонос С.М. была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой МСЭ-№, а с ДД.ММ.ГГГГ – бессрочно, что следует из справки МСЭ-№.

Из объяснений истца и представленных им письменных доказательств следует, что в ДД.ММ.ГГГГ гг. Кривонос С.М. уведомляла кредитора и страховщика об утрате трудоспособности вследствие установления инвалидности, предоставляла документы, подтверждающие утрату трудоспособности.

ДД.ММ.ГГГГ Кривонос С.М. направляла страховщику ЗАО СК «АВИВА» по указанному в договоре адресу заявление на страховую выплату, приложив нотариально заверенные копии паспорта, справки МСЭ, квитанции и декларации. Однако страховая компания от получения данного заявления в отделении почтовой связи уклонилась, ввиду чего указанная корреспонденция была возвращена отправителю.

Страховая выплата ответчиком произведена не была, письменного отказа в страховой выплате Кривонос С.М. страховщиком ЗАО СК «АВИВА», а ныне – АО «СК Благосостояние» не давалось, что не оспаривалось сторонами.

Вместе с тем на основании исполнительного листа №, выданного Центральным районным судом г. Волгограда ДД.ММ.ГГГГ по делу №, с Кривонос С.М. в пользу ОАО «НБ «ТРАСТ» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 151 267,96 рублей.

Обращаясь с настоящим иском, Кривонос С.М. полагает, что образовавшаяся по кредитному договору задолженность подлежит погашению ответчиком в порядке страхового возмещения вследствие наступления предусмотренного договором коллективного страхования страхового случая – стойкой утраты трудоспособности (наступления инвалидности второй группы) вследствие заболевания.

Отказывая Кривонос С.М. в удовлетворении исковых требований, суд соглашается с доводами ответчика о том, что заявленное истцом событие не относится к страховым случаям, предусмотренным договором страхования, в силу следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Отношения по страхованию с участием граждан регулируются нормами гл. 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27.11.1992 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «Авива» (после изменения наименования - ЗАО «СК Благосостояние») и ОАО НБ «Траст» (Страхователь) был заключен договор коллективного страхования № предметом которого является страхование по рискам физических лиц, заключивших со страхователем договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита.

В кредитном договоре (п. 1.1) и декларации Кривонос С.М. (п. 6) настоящий договор коллективного страхования также именуется как Программа коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

В п. 1.2 договора коллективного страхования указано, что настоящий договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «АВИВА», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к настоящему договору) по варианту страхования «3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и\или выдачей кредитных карт» данных Правил, являющихся неотъемлемой частью Договора. В случае расхождения положений Договора с положениями Правил страхования применяются положения Договора.

Подписанием кредитного договора и декларации застрахованного лица Кривонос С.М. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора коллективного страхования.

По общему правилу, согласно п. 2.1 договора коллективного страхования страховыми рисками являются: стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования, или смерть в течение срока страхования. Стойкая нетрудоспособность признается у застрахованного исключительно в случае установления ему в течение срока страхования I или II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ей в течение срока страхования.

Указанное не противоречит Правилам страхования.

Вместе с тем в п. 2.8 Договора коллективного страхования перечислены исключительные случаи наступления смерти или инвалидности, которые не признаются страховыми случаями.

К таковым, в частности, относится наступление инвалидности застрахованного лица вследствие сердечно-сосудистого заболевания (подп. «м»).

Из заявления Кривонос С.М. о страховой выплате усматривается, что страховое событие наступило ДД.ММ.ГГГГ, связано со смертью матери в ДД.ММ.ГГГГ года, выставленные диагнозы: <данные изъяты>.

В судебном заседании истцом не оспаривалось, что именно наличие сердечно-сосудистого заболевания и послужило причиной наступления у нее инвалидности второй группы.

При таком положении наступление у истца инвалидности второй группы в период действия кредитного договора и договора страхования вследствие сердечно-сосудистого заболевания с учетом положений подп. «м» п. 2.8 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежит признанию страховым случаем и не влечет наступления обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя ОАО «НБ ТРАСТ».

Ссылка истца, как на основание иска, на отнесение Правилами страхования к страховым случаям наступления у застрахованного лица инвалидности второй группы вследствие любого заболевания несостоятельна, поскольку общие условия страхования, изложенные в Правилах страхования, исходя из требований п. 1.2 Договора коллективного страхования, подлежат применению, если не противоречат условиям Договора.

В Договоре коллективного страхования настоящее событие прямо указано, как исключение, что препятствует установлению факта наступления страхового случая вследствие наступления у Кривонос С.М. инвалидности второй группы.

В этой связи в удовлетворении иска Кривонос С.М. надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Кривонос ФИО7 в иске к Акционерному обществу «Страховая компания «Благосостояние» о возложении обязанности по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю НБ «Траст» (ОАО) в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

    Решение вынесено в окончательной форме 28 июня 2016 года.

    Председательствующий                 Т.Ю. Болохонова