Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2746/2015 ~ М-813/2015 от 13.02.2015

№ 2-2746/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2015 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Карповой О.П.,

при секретаре Давтян А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к К.Ал.И., К.Ан.И., М.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Уральский трастовый банк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к К.Ал.И., К.Ал.И., М.Н.В. (далее – ответчики) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 65404,24 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 26116,85 руб., процентов за пользование кредитом в размере 7588,55 руб. за период с 01.03.2013 года по 05.02.2015 года, процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 26116,85 руб. по ставке 15,0 % годовых, начиная с 06.02.2015 года по день фактического погашения задолженности; неустойки по основному долгу в размере 25561,32 руб. за период с 21.04.2012 года по 05.02.2015 года, неустойки по процентам в размере 6137,52 руб. за период с 21.11.2012 года по 05.02.2015 года, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2162,10 руб.

Требования мотивированы следующим.

13.04.2011 года между ОАО «Уральский трастовый банк» и К.Ал.И., К.Ал.И. заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Банк предоставил заемщикам денежную сумму в размере 60000,00 руб., сроком по 21.04.2014 года, под 15 % годовых, а заемщики, в свою очередь, обязались гасить кредит и проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и процентов осуществляется ежемесячно (20 числа каждого месяца) в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, в размере 2 090,00 руб., в соответствии с графиком платежей.

Кредит в сумме 60000,00 руб. был предоставлен заемщикам наличными денежными средствами по расходному кассовому ордеру <номер> от 13.04.2011 года.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены договором поручительства <номер> от 13.04.2011 года, заключенным между Банком и М.Н.В.

Ответчики, в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства не исполняют, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 65404,24 руб.

Решением Арбитражного суда УР от 19.07.2012 года по делу <номер> ОАО «Уральский трастовый банк» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В судебном заседании представитель истца С.В.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме согласно доводам, изложенным в заявлении, просил их удовлетворить.

Ответчики К.Ал.И., К.Ал.И. исковые требования не признали, просили снизить размер взыскиваемой неустойки в порядке ст.333 ГК РФ.

Ответчик М.Н.В. представил письменные возражения, согласно которым в соответствии с разделом 3 договора поручительства от 13.04.2011 года <номер> установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его подписания (п.3.1); поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным ст.367 ГК РФ (п.3.2); денежные обязательства сторон, срок которых наступил, либо не указан, либо определен моментом востребования могут прекращаться полностью или частично зачетом встречных однородных требований, возникших из любых договоров, заключенных между сторонами, по заявлению одной из сторон настоящего договора. При этом, если обязательства выражаются в разных валютах, пересчет из одной валюты в другую производится по курсу ЦБ РФ на дату осуществления зачета (п.3.3). Таким образом, срок действия договора поручительства сторонами не определен.

На основании изложенного, в соответствии с п.4 ст.367 ГК РФ истец мог предъявить требования к поручителю в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства.

Из представленных истцом материалов установлено, что последний платеж по кредиту заемщиками был произведен 20.03.2013 года в сумме 42,49 руб., однако указанной суммы было недостаточно для погашения кредита. Подобные нарушения со стороны заемщиков имели место и ранее. Следующий платеж должен был произвестись 01.04.2013 года, однако в указанный срок и впоследствии платежей от заемщиков не поступало. В силу п.4 ст.367 ГК РФ истец мог предъявить требования к поручителю в течение одного года, т.е. в срок до 01.04.2014 года, однако, обратился в суд только 13.02.2015 года, т.е. за пределами установленного п.4 ст.367 ГК РФ срока. По истечении указанного срока исковые требования к поручителю являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п.2.1 договора поручительства при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк в наиболее короткие сроки курьерской почтой, телеграммой или заказным письмом, электронным сообщением на адрес, указанный в разделе реквизитов поручителя, направляет сведения о дате и сумме неисполненного (ненадлежащего исполнения) обязательства заемщиков, а также требование об исполнении обязательства по договору. Поручитель обязан в течение 10 дней со дня отправления требования перечислить указанную в требовании сумму на соответствующий счет Банка, если таковые указаны в требовании. За весь период времени с момента заключения кредитного договора и договора поручительства от истца в адрес ответчика не поступало никакой информации о нарушении заемщиками графика внесения платежей, хотя такие нарушения имели место быть неоднократно.

На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований к поручителю отказать.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

13.04.2013 года между ОАО «Уральский трастовый банк» и К.Ал.И., К.Ал.И. заключен кредитный договор <номер>

Согласно п.1.1 кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 60000,00 руб. на срок по 21.04.2014 года (кредит погашается частями суммами и в сроки, указанные в договоре), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты. Срок возврата кредита – 21.04.2014 года.

Согласно п.2.1 кредитного договора получение кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в Банке <номер>

Кредит предоставляется только при условии предоставления заемщиком в обеспечение выполнения им обязательств по договору поручительства двух лиц либо одного лица и передачи в залог имущества, удовлетворяющего требования банка (п.2.1.1).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку 15 % годовых от суммы ссудной задолженности по кредиту (суммы основного долга). При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Начисление процентов осуществляется на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня (п.2.2).

Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца (п.2.3).

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном п.2.2 кредитного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита- дата дебетования ссудного счета (совпадающей с датой зачисления суммы кредита на счет, указанный в п.2.1 договора), по дату полного погашения кредита (включительно).

Согласно п.2.7 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,2 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению просроченной задолженности.

В обеспечение исполнения кредитного договора между ОАО «Уральский трастовый банк» и М.Н.В. заключен договор поручительства <номер> от 13.04.2011 года.

В соответствии с п.1.1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с К.Ал.И., К.Ал.И., именуемыми заемщик по кредитному договору (срочному) <номер> от 13.04.2011 года, заключенному между Банком и заемщиком сроком по 21.04.2014 года включительно на сумму 60000,00 руб. под 15,0 % годовых за исполнение всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, штрафных санкций, возмещение убытков, а также возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга.

Согласно п.3.1 договора поручительства договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его подписания.

Согласно п.3.2 договора поручительства поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным ст.367 ГК РФ.

В соответствии с п.2.1 договора поручительства при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк в наиболее короткие сроки курьерской почтой, телеграммой или заказным письмом, электронным сообщением на адрес, указанный в разделе реквизитов поручителя, направляет сведения о дате и сумме неисполненного (ненадлежащего исполнения) обязательства заемщиков, а также требование об исполнении обязательства по договору. Поручитель обязан в течение 10 дней со дня отправления требования перечислить указанную в требовании сумму на соответствующий счет Банка, если таковые указаны в требовании.

В соответствии с п.4.1 договора поручительства за неисполнение обязательства, предусмотренного п.2.1 договора, поручитель уплачивает банку неустойку в виде пени а размере 0,2 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору путем предоставления заемщикам наличных денежных средств по расходному кассовому ордеру <номер> от 13.04.2011 года.

Ответчики взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняют, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 65404,24 руб., в том числе:

26116,85 руб. – сумма просроченного основного долга;

7588,55 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 01.03.2013 года по 05.02.2015 года;

25561,32 руб. – неустойка по основному долгу за период с 21.04.2012 года по 05.02.2015 года;

6137,52 руб. – неустойка по процентам за период с 21.11.2012 года по 05.02.2015 года.

Требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку судом установлено, что ответчики, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, уклоняются от их исполнения, на момент предъявления иска нарушили сроки внесения ежемесячных платежей, то требования истца о взыскании суммы кредита в размере 26116,85 руб., процентов за пользование кредитом в размере 7588,55 руб. за период с 01.03.2013 года по 05.02.2015 года основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом проверен судом в судебном заседании, признан правильным, соответствующий требованиям ст.319 ГКРФ. Доказательств об ином размере задолженности суду не представлено.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков неустойки по основному долгу за период с 21.04.2012 года по 05.02.2015 года в размере 25561,32 руб., по процентам за период с 21.11.2012 года по 05.02.2015 года - в размере 6137,52 руб.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. (в ред. от 04.12.2000 г.) «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (п.7) суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Принимая во внимание размер задолженности, соотношение размера неустойки за несвоевременный возврат займа, суммы основного долга и процентов за пользование займом, поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения заемщиком обязательств по договору займа, суд полагает возможным заявленную к взысканию неустойку за несвоевременный возврат займа уменьшить до двукратного размера ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ на дату подачи иска, которая составляет 8,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 года № 2873-У), т.е. до 16,5 % годовых, что в 4,4 раза меньше по сравнению с установленной договором неустойкой в размере 0,2 % в день (0,2 % в день х 365 дней в год).

Так, неустойка за несвоевременную уплату основного долга, подлежащая взысканию с ответчиков в пользу истца, составит 5809,39 руб. (25561,32 руб. / 4,4 раза = 5809,39руб.), за несвоевременную уплату процентов – 1394,89 руб. (6137,52 / 4,4 раза = 1394,89 руб.), итого, 7204,28 руб.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст.363 ГК РФ).

Как установлено п.3.2 договора поручительства, поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным ст. 367 ГК РФ.

Согласно ст.367 ГК РФ поручительство прекращается:

1. с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

2. с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

3. если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

4. по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца (п.2.3).

Последний платеж заемщиком был произведен 20.03.2013 года в меньшей сумме, нежели установлено кредитным договором. Следующий платеж должен был произвестись 01.04.2013 года.

Поскольку заемщик обязательства по уплате соответствующей суммы 01.04.2013 года не исполнил, то с этой даты у истца возникло право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита в соответствии с графиков платежей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка о взыскании с М.Н.В. задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Так, в пользу истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» с ответчиков К.Ал.И., К.Ал.И. подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 1427,30 руб., по 713, 65 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к К.Ал.И., К.Ан.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с К.Ал.И., К.Ан.И. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <номер> от 13.04.2011 года, в том числе, просроченный основной долг в размере 26116 руб. 85 руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.03.2013 года по 05.02.2015 года в размере 7588 руб. 55 коп., неустойку в размере 7204 руб. 28 коп., всего взыскать 40909 руб. 68 коп.

Взыскивать солидарно с К.Ал.И., К.Ан.И. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 26116 руб. 85 руб. по ставке 15,00 % годовых, начиная с 06 февраля 2015 года по день фактического погашения задолженности.

Взыскать с К.Ал.И., К.Ан.И. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» госпошлину в размере 1427 руб. 30 коп., в равных долях по 713 руб. 65 коп.

Исковые требования Открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к М.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 24 марта 2015 года.

Председательствующий судья О.П. Карпова