Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3884/2018 ~ М-2800/2018 от 16.04.2018

№ 2 – 3884/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                  08 июня 2018 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе: председательствующего судьи Калашниковой С.В. при секретаре Василенко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гребенюкова Павла Николаевича к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным пункта 4 договора потребительского кредита № № от 13.12.2016, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с требованием о признании недействительным пункта 4 договора потребительского займа № № от 13.12.2016, взыскании компенсации морального вреда. Свои требования мотивирует тем, что 13.12.2016 между истцом и ответчиком был заключен договор займа № № на получение денежных средств в размере 200 000 рублей. За пользование заемными средствами ответчиком была установлена процентная ставка в размере 61%. Пунктом 4 договора прописан порядок начисления процентов за пользование займом, истец считает данные условия договора ущемляющими его права потребителя прописав указанный порядок и применяя повышенные проценты к займу по сравнению с пределом, прописанным на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, указывает, что стоимость кредита не могла превышать 61% годовых, считает включение в индивидуальные условия договора займа условие о порядке определения размера процентной ставки по займу в зависимости от количества дней пользования займом, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Также истец указывает, что своими действиями ответчик причинил ему моральные и нравственные страдания, которые оценивает в 30 000 рублей. Истец просит признать недействительным п. 4 договора № № от 13.12.2016, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, направили отзыв на исковое заявление в письменном виде, которым просят в удовлетворении иска отказать.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя истца и представителя ответчика в силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Как установлено судом, 13.12.2016 между истцом и ответчиком заключен договор потребительного займа № № на сумму 200 000 рублей на 48 месяцев, полная стоимость кредита 28,716% годовых, при этом ответчик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами, согласно графика платежа.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 названной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, изложенных в пункте 76 постановления Пленума Верховный Суд Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» № 25 от 23.06.2015 следует, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»),

В силу п.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

К правоотношениям сторон применимы нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со статьей 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном названным Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных названной статьей, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Положениями части 11 статьи 6 Закона о потребительском кредите определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, положениями п.11 ст.6 Закона о потребительском кредите установлен максимально допустимый размер полной стоимости кредита (ПСК), который не может быть превышен при заключении кредитного договора.

На момент заключения договора займа (13.12.2016), рассчитанное Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 № «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов)» среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01.10.2016 по 31.12.2016 по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами в 4 квартале 2016 года, в отношении потребительских микрозаймов « нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога, потребительские кредиты на рефинансирование задолженности», п.4.2.3 от 100 000 рублей до 300 000 рублей составляло 21,609 %, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) с указанными условиями составляло 28,812 % (21,609% + 1/3).

Положений, ограничивающих размер процентов за пользование заемными денежными средствами, нормы Закона о потребительском кредите не содержат.

В случае установления процентов за пользование займом за весь срок пользования займом в едином размере, превышающем максимальный размер полной стоимости кредита (ПСК), максимальный размер ПСК также будет превышен, поскольку в расчет ПСК включаются проценты за пользование кредитом.

Согласно п.4.1.1, кредитного договора, общая процентная ставка по кредиту установлена в 61 % годовых. « Процентная ставка 1: 61 % годовых, устанавливается: со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2. настоящих Индивидуальных условий ДПК, и непогашении её в течение 5 -ти календарных дней, начиная с 6-го дня возникновения просрочки.

Для стимуляции заемщика на своевременное и полное соблюдение договорных обязательств, условиями кредитного соглашения предусмотрены льготные процентные ставки, применяемые при соблюдении заемщиком определенных условий.

Пунктом 4.1.2. установлена процентная ставка 19 % годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6-ти ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.1. настоящих Индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности, предоставлении документа, подтверждающего доходы Заемщика, в соответствии с требованиями, установленными Тарифами Банка по данному виду услуг, в период с даты, следующей за датой 6 -го последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты 7 -го последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7-го последовательного ежемесячного обязательного платежа, либо возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование Кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.3. настоящих Индивидуальных условий ДПК, и непогашении её в течение 5 -ти календарных дней, начиная с 6 -го дня возникновения просрочки.

Пунктом 4.1.3. установлена процентная ставка 15 % годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 – ти ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2. настоящих Индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности, предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными Тарифами Банка по данному виду услуг, в период с даты, следующей за датой 6 -го последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты 7-го последовательного ежемесячного обязательного платежа.

Таким образом, для установления банком процентной ставки по кредиту в 18% и 15 % годовых нужна полная и своевременная, без каких-либо задержек оплаты кредита, а также процентов в течение шести месяцев, а также представление в банк документа, подтверждающего доход Заемщика.

Как следует из кредитного соглашения, полная стоимость кредита составляет 28,716 % годовых, что не превышает пределов, установленных ЦБ РФ, а процентная ставка по кредиту, установленная п. 4.1.1 составляет 61 % годовых, в связи с чем, доводы истца не обоснованы.

Своей подписью в договоре истец подтвердил, что ему понятны все пункты договора, выразил согласие с общими условиями договора, принял на себя обязательства возвратить сумму займа и проценты, получил экземпляр договора    потребительского займа. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика    является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить всю платежеспособность, проявить необходимую    степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Оценивая в совокупности все представленные доказательства, суд считает, что истцом не представлено доказательств, что на момент обращения в суд его права были нарушены, что условия договора им были исполнены, что им были выплачены денежные средства в большем размере, что с него была взыскана по судебному решению большая сумма, чем это предусмотрено действующим законодательством.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным п. 4 договора потребительского кредита, а потому производное от него требование о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Гребенюкова Павла Николаевича к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным пункта 4 договора потребительского кредита № № от 13.12.2016, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени.

Председательствующий судья         подпись           С.В. Калашникова

В окончательной форме решение изготовлено 15.06.2018.