Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-313/2020 (2-6122/2019;) ~ М-5705/2019 от 27.11.2019

Копия

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ года Промышленный районный суд в составе:

председательствующего судьи ФИО7.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к АО КБ «<данные изъяты>» о признании действий банка незаконными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратилась в суд с иском к ответчику ООО АО КБ <данные изъяты>» о признании незаконными действий банка по повышению процентной ставки с №% годовых до 18,6% годовых по кредитному договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ., просит суд обязать банк установить пониженную процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере №% годовых, обязать ответчика произвести перерасчет суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. с момента повышения тарифа, взыскать с АО КБ «<данные изъяты>» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере № рублей, расходы на юридические услуги в размере № рублей.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО3 и АО КБ «<данные изъяты>» был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении кредита в сумме №. Фактически кредит предоставлен в размере №., оставшаяся сумма в размере №. № коп. перечислена в пользу ООО «<данные изъяты>» в качестве страховой премии по договору личного ФИО2. Истец не согласна с обязательным условием ФИО2, поскольку данное требование банка является условием предоставления кредита и право выбора страховой организации истцу при заключении кредитного договора представлено не было.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «<данные изъяты>» для расторжения договора ФИО2, страховая компания осуществила возврат страховой премии в размере № коп. на счет истца.

С №. банком в одностороннем порядке изменена процентная ставка по кредиту с №% годовых до №6% годовых.

Истец считает незаконными действия банка по повышению процентной ставки по кредиту и выставлении требования об увеличении ежемесячного платежа.

Истец ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что при заключении кредитного договор ответчик не указал, что при отказе от страховки процентная ставка по кредиту увеличится, истец узнала об этом обстоятельстве только после прочтения текста кредитного договора после его подписания.

Представитель ответчика АО КБ «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежаще, причин неявки суду не сообщил, представил письменный отзыв, в котором указал, что заявленные требования считает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку у истца был альтернативный вариант заключения кредитного договора без условий ФИО2 по увеличенной ставке, однако ей были выбраны условия со страховкой. Истец собственноручной подписью выразила свое согласие на заключение договора ФИО2 жизни и здоровья и включение оплаты ФИО2 жизни в сумму кредита. Считают доводы истца о навязывании ФИО2 не обоснованными, носящими надуманный и голословный характер. Действия банка по изменению процентной ставки были произведены в полном соответствии с законом и заключенном договором, о чем истец был проинформирован уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав истца, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.    

В соответствии с ч.1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 434 ГК РФ допускает возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО3 и АО КБ «<данные изъяты>» заключен кредитный договор № на сумму №., на срок № месяцев.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа : №%. Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа №%. В случае невыполнении обязанности по ФИО2, установленной в п. 9 настоящих индивидуальных условий, свыше № календарных дней процентная ставка (ставка потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора ФИО2) устанавливается №%. Ставка применяется согласно выбранному условию предварительного обеспечения денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, установленного п.6 настоящих индивидуальных условий, на счете, указанном в п.17 настоящих индивидуальных условий, не позднее чем за № календарных дней до даты оплаты очередного платежа.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита истцу при заключении кредитного договора предоставлена исчерпывающая информация об услугах банка и полностью разъяснены вопросы по Общим условиям кредитования Банком физических лиц. С общими условиями кредитования физических лиц в КБ «<данные изъяты>» (АО) в редакции, действующей на момент подписания настоящего документа, которые размещены на Интернет-сайте Банка, а также в подразделениях Банка, она озанкомлена, полностью согласна, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать. Экземпляр Общих условий кредитования физических лиц в КБ «<данные изъяты>»(АО) получила.

Судом также установлено, что при заключении кредитного договора согласно заявления-анкеты на получение кредита от 12.04.2019г. истцом была выбрана программа кредитования с подключением программы ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 подписано заявление на ФИО2, которым истец изъявила желание заключить договор добровольного ФИО2 финансовых организаций в ООО «<данные изъяты>», выдан полис-оферта №.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Согласно материалам дела, из суммы кредита банком в пользу страховщика перечислена уплаченная в соответствии с полисом-офертой № сумма страховой премии в размере № коп., что подтверждается распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом того, что истец застраховала жизнь и здоровье, с учетом пункта 4 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила №%.

При этом, истец, действуя разумно в своей воле и интересе, выразил добровольное согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях и договора ФИО2, о чем свидетельствуют его подписи в анкете-заявлении на получение потребительского кредита. Подписав лично указанные документы и получив полис-оферту, истец согласился с их условиями, в том числе выразил согласие на включение страховой премии в сумму кредита

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ООО «<данные изъяты>» с заявлением о расторжении договора ФИО2, перечислении денежных средств на его счет в банке. Страховая премия в размере № коп. перечислена страховщиком на счет истца.

В ДД.ММ.ГГГГ. от ФИО3 поступило уведомление АО КБ «<данные изъяты>» об увеличении процентной ставки по кредиту с №% до №% годовых и изменении суммы ежемесячного платежа до № руб. в одностороннем порядке с приложением нового графика платежей.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности в п. 4 индивидуальных условий, которым предусмотрено, что «в случае невыполнения обязанности по ФИО2, установленной п.9 индивидуальных условий свыше 30 календарных дней процентная ставка устанавливается №%».

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий оформление договора добровольного ФИО2 жизни и здоровья является обязанностью ФИО2.

С указанными индивидуальными условиями истец была ознакомлена, согласна с ними, о чем свидетельствует ее подпись.

При этом, данное условие кредитного договора не противоречит п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции от 27.12.2018г, действующей на момент заключения кредитного договора), который предусматривает, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно п. 3.9. общих условий кредитования физических лиц в АО КБ «Локо-Банк»    страхование Заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в Банке.

При выборе программы кредитования с условием Страхования Заемщика Заемщик заключает договор (полис) страхования со страховой суммой и сроком действия, соответствующими сумме и сроку возврата Кредита, определенными и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Банк вправе установить меньший срок действия договора (полиса) страхования без его последующей пролонгации в течение всего срока кредитования.

Договор (полис) страхования и документы, подтверждающие факт оплаты Заемщиком страховой премии по договору (полису) страхования, должны быть предоставлены в Банк в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения Договора потребительского кредита.

В случае расторжения Заемщиком договора (полиса) страхования и/или невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, свыше 30 (тридцати) календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процента ставки по выданному Кредиту до уровня процентной ставни, действовавшей на момент заключения Договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 3.10 Общих правил).

Судом установлено, что согласно указанного выше заявления-анкеты на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. истец выбрала программу кредитования с подключением программы страхования, при этом истец была ознакомлена с суммой страхования и дала согласие на включение оплаты страхования в сумму кредита.

Таким образом, доводы истца о неправомерности действий Банка по повышению процентной ставки основаны на неверном толковании условий договора и норм закона. Изменение процентной ставки АЛ КБ «<данные изъяты>» путем направления истцу уведомления от ДД.ММ.ГГГГ. не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного соглашения прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту при несоблюдении заемщиком принятого обязательства по страхованию жизни и здоровья.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств и их совокупности суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО5 о признании действий банка незаконными, возложении на ответчика обязанности установить пониженную процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет суммы долга по кредитному договору с момента повышения тарифа, поскольку на стадии заключения кредитного договора ФИО5 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения ФИО2 жизни, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия об увеличении процентной ставки до №% годовых в случае прекращения действия ФИО2 жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения,.

Оценивая требования о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 151 ГПК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

На основании ч.2 ст. 1099 ГПК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлен факт нарушений прав потребителя действиями ответчика, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований в части компенсации морального вреда, как производных от основного искового требования.

Учитывая, что истцу отказано судом в удовлетворении заявленных требований, отсутствуют основания для взыскания расходов по оплате юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО КБ «<данные изъяты>» о признании действий банка незаконными, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись)     ФИО8.

Копия верна.

Судья: ФИО9 Ю.В.

Секретарь: ФИО4

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела № (№) Промышленного районного суда <адрес>